Что такое социальный скоринг?
Социальный скоринг представляет собой метод оценки и предсказания поведения людей на основе анализа их активности в социальных сетях. Этот процесс включает в себя сбор и обработку широкого спектра личных данных, включая возраст, пол, место жительства, профессию, опыт работы и другие социально значимые аспекты жизни человека.
Используя собранные данные, создается детализированный профиль человека, который помогает оценить его соответствие определенным требованиям или стандартам, заданным предприятием или учреждением. Этому профилю присваивается уникальный численный индекс или рейтинг, отражающий уровень соответствия индивида указанным критериям.
Такой рейтинг может быть использован для решения вопросов о предоставлении услуг, продуктов или особых условий, а также для настройки способов взаимодействия с клиентом. В результате социальный скоринг позволяет организациям более точно и эффективно оценивать потенциальных и текущих клиентов, адаптируя свои предложения к их индивидуальным характеристикам.
История появления
Исторически начало применения социального рейтинга уходит корнями в Китай, где 14 июля 2014 года правительственные структуры официально анонсировали планы по созданию и внедрению системы социального рейтинга. Этот амбициозный проект был представлен как часть стремления к формированию гармоничного социалистического общества, что подчеркивало его значимость и масштаб.
Суть системы заключалась в тщательном мониторинге и оценке поведения как отдельных лиц, так и организаций на основе ряда критериев, направленных на стимулирование положительных действий и подавление нежелательного поведения. Важным моментом в реализации этой идеи стало введение в действие в сентябре 2016 года ряда мер и санкций против тех, кто получил низкие оценки, включая:
Запрет на занимаемые должности в государственных структурах,
Ограничение доступа к социальному обеспечению,
Увеличенный контроль на таможне,
Исключение из списка кандидатов на руководящие позиции в сфере питания и фармацевтики,
Отказ в приобретении билетов на авиатранспорт и мест в ночных поездах,
Ограничения на проживание в дорогих отелях и посещение ресторанов высокого класса,
Запрет на обучение детей в престижных частных учебных заведениях.
Было запланировано, что к 2020 году система социального рейтинга охватит всю страну благодаря реализации ряда пилотных проектов. Данный подход стал частью глобального движения к использованию цифровых инноваций и аналитики больших данных для регулирования социальных процессов. В то же время, он вызвал активные дебаты в обществе по вопросам этики, соблюдения прав человека и защиты личной информации.
Механизм работы
Социальный скоринг является комплексной системой для оценки личности, основываясь на анализе его социальных параметров и поведенческих особенностей в интернете. В его рамках индивидам присваиваются баллы за различные элементы их социального профиля — от личных данных, таких как возраст, пол, профессия, до истории трудоустройства и проживания. Эти сведения позволяют автоматизировано определить уровень доверия к лицу и его привлекательность для бизнеса.
Для начала процедуры скоринга, потребитель должен зарегистрироваться на платформе финансовой организации, часто используя свои учетные записи в социальных сетях, например, во ВКонтакте или Одноклассники. Это действие открывает доступ к личным данным клиента для дальнейшего анализа.
После авторизации доступа специализированное ПО приступает к детальному изучению информации на странице пользователя, анализируя всё: от музыкальных и кинематографических предпочтений до участия в группах и частоты посещений мест. Также учитывается информация о круге общения пользователя, используемых устройствах и активности на разных ресурсах.
Подача кредитной заявки происходит онлайн, при этом для анализа данных социального профиля используется API социальных сетей. Создается специализированная модель скоринга для каждой платформы, чтобы как можно точнее оценить финансовую надежность и поведенческие особенности заемщика.
Так, социальный скоринг представляет собой передовой метод, предоставляющий кредиторам всестороннюю картину о потенциальных клиентах на основе их действий в социальных сетях, обеспечивая глубокое понимание их личностных качеств и предпочтений.
Проблемы и риски
Несмотря на очевидные преимущества социального скоринга, которые привлекают внимание государственных органов и крупных корпораций, эксперты поднимают важные вопросы, связанные с рядом серьезных вызовов и опасностей:
Проблема достоверности информации. Информационное поле социальных сетей зачастую переполнено ненадежными данными. Пользователи могут сознательно или по недоразумению публиковать неверные сведения о себе, что существенно усложняет процесс их верификации и оценки.
Риск мошенничества. Системы, основанные на социальном скоринге, сталкиваются с угрозами мошеннических действий. Это может включать создание поддельных аккаунтов с "идеальными" данными для улучшения скоринга или же взлом учетных записей пользователей с безупречной кредитной историей.
Психологические факторы. Игнорирование психологического измерения в процессе оценки может привести к серьезному искажению результатов. Люди реагируют на различные жизненные обстоятельства по-разному, и эта изменчивость может значительно влиять на достоверность скоринга.
Трудности анализа данных. Сложность и разнообразие информации в социальных сетях создают серьезные препятствия для ее анализа с помощью автоматических систем. Риски, связанные с недостаточностью, ненадежностью и искажением информации, могут привести к потере ориентированности на целевую аудиторию и уменьшению лояльности клиентов. Кроме того, возникают вопросы, касающиеся нарушения прав человека на конфиденциальность личной жизни.
В то время как определенная часть экспертного сообщества видит в социальных сетях возможность создать объективную картину потенциального заемщика, основанную на его положительных качествах, выявленные проблемы и риски осложняют широкое внедрение и эффективное использование социального скоринга.
Перспективы социального скоринга в России
В России разрабатывается система социального скоринга, инициированная учеными из Российского государственного социального университета (РГСУ), целью которой является создание эффективного инструмента для быстрой социальной диагностики населения. Ожидается, что данная система будет активно использоваться на разных уровнях государственной власти и в деятельности общественных организаций, способствуя упрощению процедуры идентификации и оценки граждан.
Ключевые характеристики и направления системы социального скоринга
Цели и задачи проекта. Разработка системы нацелена на обеспечение государственных и общественных институтов мощным инструментом, который позволит не только оптимизировать распределение социальной поддержки на основе объективных данных, но и выявлять лиц, нарушающих общественный порядок, для последующего применения к ним дисциплинарных мер.
Методологический подход. Проект опирается на методологию, схожую с той, что применяется в финансовой сфере для оценки кредитоспособности, предусматривая сбор и анализ данных о социальном поведении граждан и их достижениях. Это позволяет формировать индивидуальные социальные рейтинги, которые отражают как личные заслуги, так и потенциал вклада в общественное развитие.
Структура и компоненты рейтинга. Разработанная модель предусматривает двойной код: первый компонент кода отражает личные достижения и социальный статус индивида, второй же компонент указывает на оценку государством возможности вклада гражданина в общественное благо.
Этапы внедрения проекта. Несмотря на значимость инициативы, проект требует наличия заинтересованной стороны, готовой взять на себя ответственность за его реализацию. До сих пор поиск такого партнера среди российских властных структур не увенчался успехом.
Таким образом, система социального скоринга в России обещает стать новаторским решением в области социальной аналитики, позволяя глубже и точнее оценивать потребности населения и способствуя более эффективному управлению общественными ресурсами и поддержкой.
Пути решения проблем
На текущем этапе развития социальный скоринг не способен заменить традиционную кредитную историю и выступать ключевым фактором при принятии решений о выдаче кредитов. Вместе с тем большинство исследователей, экспертов в области финансов и практикующих специалистов приходят к согласию относительно нескольких важных аспектов использования социального скоринга:
Социальный скоринг как дополнение к портрету заемщика. Он рассматривается как вспомогательный инструмент, который помогает создать более полную картину о личности заемщика, дополняя традиционные финансовые данные.
Необходимость интегрированного подхода. Эффективность принятия кредитных решений возрастает при использовании сочетания классических методов оценки и инновационных подходов, таких как социальный скоринг. Это позволяет не только поддерживать, но и значительно снижать кредитные риски, обеспечивая более точную оценку заемщиков.
Ускорение процесса кредитования. Автоматизация процессов благодаря социальному скорингу способствует ускорению рассмотрения заявок на кредиты, делая процедуру более оперативной и менее затратной для кредитных организаций.
Дополнение, а не замена традиционным моделям. Цель разработки и внедрения социального скоринга заключается в дополнении существующих скоринговых моделей, а не в их полной замене. Это подход к совершенствованию методов оценки кредитоспособности.
Модификация моделей с учетом психологического аспекта. Разработчики прилагают усилия для устранения недостатков социального скоринга, в том числе связанных с психологическими факторами. Алгоритмы социального скоринга постоянно адаптируются, учитывая социальные изменения, временные и географические особенности. Важно принимать во внимание региональные различия в поведении и предпочтениях людей, что может кардинально менять оценку потенциальной надежности заемщика в зависимости от места его проживания.
Таким образом, социальный скоринг открывает новые перспективы для кредитной индустрии, предлагая глубокую и многоаспектную аналитику, которая способна значительно улучшить процесс оценки кредитоспособности и риск-менеджмента.
Перспективы развития в сфере микрозаймов
На современном рынке уже существуют проверенные и эффективные методики для определения риска дефолта клиента, которые банковские учреждения считают надежными. В то же время решения, основанные на социальном скоринге, находят более широкое применение в секторе микрофинансирования. Автоматизация и способность обрабатывать обширные массивы данных дает микрофинансовым организациям (МФО) ключевое конкурентное преимущество — скорость принятия решений о выдаче кредита.
На практике успешное внедрение социального скоринга в России кажется перспективным именно в сфере микрофинансирования по нескольким причинам:
Микрозаймы предполагают выдачу небольших сумм денежных средств, обычно не превышающих 21-30 тысяч рублей.
Система микрозаймов изначально рассчитана на высокий уровень рисков, что обусловлено отсутствием необходимости в поручителях, залоге, предоставлении справок о доходах или проведении собеседований, что упрощает и ускоряет процесс выдачи займа.
В качестве компенсации за повышенные риски МФО устанавливают высокие процентные ставки, при этом срок займа обычно ограничен одним месяцем.
Система социального скоринга позволила микрофинансовым организациям оптимизировать и ускорить процесс выдачи микрозаймов, сохраняя при этом преимущества традиционного микрокредитования.
В 2015 году Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в сотрудничестве с компанией Double Data анонсировали запуск двух новых сервисов, направленных на снижение кредитных рисков при финансировании физических лиц, основанных на анализе данных из социальных сетей. Эти сервисы разработаны с применением технологий обработки больших данных от Double Data и опираются на информацию из открытых источников, включая социальные сети. Double Data выступает в роли разработчика данных решений, в то время как НБКИ предоставляет необходимую техническую платформу, доступ к сервису и поддержку операций.
Другие займы
Вопросы и ответы
Какие факторы влияют на скоринг?
Кредитный скоринг традиционно фокусируется на финансовой истории клиента, включая его кредитную историю, текущие долговые обязательства, историю платежей, использование кредитных линий и другие финансовые показатели. Основные факторы, влияющие на кредитный скоринг, включают:
Историю платежей. Важны своевременность и полнота платежей по текущим и предыдущим кредитам.
Объем используемого кредита. Просматривается отношение текущей задолженности к общему лимиту кредитования.
Длительность кредитной истории. Внимание к продолжительности времени, в течение которого у заемщика открыты кредитные счета.
Новизна кредита. Важно количество недавно открытых счетов и сделанных запросов на кредит.
Разнообразие кредитов. Наличие различных типов кредитов (ипотека, автокредит, потребительский кредит и т.д.).
Социальный скоринг, с другой стороны, применяет более широкий спектр данных для оценки потенциала заемщика, включая информацию из социальных сетей, поведенческие факторы и даже личные достижения. Среди факторов, влияющих на социальный скоринг, выделяют:
Активность в социальных сетях. Частота и характер публикаций, участие в группах, сетевые взаимодействия.
Социальные связи. Размер и качество сети контактов, наличие связей с профессиональными сообществами.
Поведенческие данные. Интересы, увлечения, образ жизни, предпочтения в потреблении контента и товаров.
Геолокационные данные. Места проживания и часто посещаемые локации, что может указывать на образ жизни и социальный статус.
Оба типа скоринга дополняют друг друга, предоставляя кредиторам более полное и многогранное представление о потенциальных заемщиках. В то время как кредитный скоринг позволяет оценить финансовую дисциплину и историю взаимодействия с финансовыми институтами, социальный скоринг открывает доступ к более широкому контексту личности заемщика, его социальной активности и общему поведению в обществе.
Как формируется кредитная история?
Формирование кредитной истории осуществляется за счет взаимодействия между кредитными организациями, микрофинансовыми учреждениями, кредитными кооперативами, операторами инвестиционных платформ, лизинговыми компаниями и другими участниками рынка (далее - источники информации) с бюро кредитных историй (БКИ). Организации заключают договоры с одним или несколькими БКИ на предоставление данных о финансовых обязательствах физических или юридических лиц. Это делается без необходимости получения согласия от самого субъекта кредитной истории и должно осуществляться в установленный договором срок, который не может превышать трех рабочих дней с момента получения соответствующей информации.
Со своей стороны, БКИ обязаны в течение одного рабочего дня с момента получения данных от источника включить эту информацию в архив кредитной истории. Если же информация была предоставлена в бумажном формате, срок для ее обработки и включения в базу данных составляет пять рабочих дней.
Есть ли у проекта социального рейтинга будущее в России?
После публикации первых новостей о проекте Российского государственного социального университета (РГСУ), связанного с разработкой системы социального рейтинга, интернет-сообщество отреагировало всплеском критики и сарказма, иллюстрируя свои опасения и предположения отсылками к известным антиутопическим произведениям. Примерами таких отсылок стали роман Евгения Замятина «Мы», который не случайно совпадает по названию с новой инициативой, и сериал «Черное зеркало», демонстрирующий потенциальные риски внедрения системы оценки рейтингов в жизнь общества.
Следует подчеркнуть, что на данный момент проект социального рейтинга, разрабатываемый в РГСУ, является лишь инициативой вуза и не имеет статуса государственного заказа. Создание данного проекта не гарантирует его будущее широкомасштабное внедрение на территории России.
Разработчики проекта уделяют около года на тестирование и апробацию платформы, после чего планируется представить систему «Мы» потенциально заинтересованным банкам и государственным организациям. Этот шаг направлен на поиск возможностей для финансирования и дальнейшего развития проекта.
Остается открытым вопрос о будущем платформы «Мы»: получит ли она практическое применение на рынке России, вызовет ли интерес со стороны государственных структур или же останется на уровне научного исследования. Время покажет, каковы будут итоговые результаты и влияние этой инициативы на общество.
