Какие долги передаются по наследству?
Не все долги усопшего переходят к его наследникам; определённые обязательства, включая алиментные платежи и штрафы, прекращают своё действие с момента его смерти. Однако принимая наследство, наследники берут на себя ответственность за урегулирование ряда других финансовых обязательств, оставшихся после умершего. Эти обязательства включают в себя:
Долги по кредитам, взятым в банках, микрофинансовых организациях (МФО) или в кредитных потребительских кооперативах (КПК).
Задолженность по коммунальным платежам, скопившуюся на момент кончины наследодателя.
Неуплаченные налоги, за которые наследники обязуются отвечать после того, как приняли наследство.
Важно отметить, что ответственность наследников распространяется не только на основной долг, но и на все связанные с ним финансовые обременения, такие как проценты, штрафы и пени, начисленные до момента смерти наследодателя. Это означает, что общая сумма долгов может существенно превышать первоначальный объём задолженности.
Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
Чтобы уточнить размер и получателей долгов усопшего, нужно обратиться к нотариусу, ведущему дела по наследству. Он может запросить данные о задолженностях в бюро кредитных историй (БКИ), Федеральной службе судебных приставов и в Федеральной налоговой службе для выявления возможных долгов перед государством.
Нотариусу потребуется обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы выяснить, в каких бюро хранится кредитная история наследодателя. Это необходимо для получения исчерпывающей информации обо всех кредитных обязательствах. Затем нужно обратиться непосредственно в каждое БКИ, упомянутое в отчете ЦККИ. Такой шаг поможет предотвратить неожиданное появление неизвестных ранее долгов.
Если известны конкретные финансовые учреждения, где покойный брал кредиты (банки, МФО, КПК), эту информацию следует передать нотариусу. Это позволит ему направить запросы напрямую в эти организации, что существенно ускорит процесс идентификации долгов.
Также кредиторы могут самостоятельно обратиться к наследникам в случае, если обнаруживают прекращение выплат по кредиту и отсутствие информации о местоположении должника. Они делают это, проверив наличие открытого наследственного дела, что дает им возможность своевременно заявить о своих финансовых претензиях. Это обеспечивает наследникам шанс узнать обо всех долгах до того, как они примут решение о принятии наследства, позволяя им сделать более осознанный выбор.
Долги обнаружились после вступления в наследство
Когда долги умершего обнаруживаются после того, как наследники вступили в права наследования, кредиторы имеют полное право предъявлять требования о выплате этих долгов напрямую наследникам. Это может происходить как в отношении всех наследников сразу, так и по отношению к каждому индивидуально. В такой ситуации кредиторы могут также разделить общую сумму долга между наследниками пропорционально, ожидая оплаты их долей долга. Если же один из наследников не выплачивает свою часть, кредитор вправе требовать погашения этой доли от других наследников.
Очень важно помнить, что ответственность наследников за долги ограничена только тем имуществом, которое они наследуют. Это значит, что если банк требует от вас уплатить кредит в размере 500 000 рублей, но ваша доля наследства составляет только 300 000 рублей, вы должны уведомить банк о таком положении дел. В этом случае банку придется искать способ взыскать оставшиеся 200 000 рублей с других наследников, если такие имеются.
Если общая сумма долгов превышает стоимость наследуемого имущества, обычно кредиторы производят списание оставшейся непогашенной части долга. В ситуации, когда наследники и кредитор не могут прийти к соглашению, кредитор имеет право обратиться в суд с иском против всех наследников, которые отказались от уплаты долга.
Закон устанавливает конкретные сроки давности для подачи исков по разным видам обязательств, например, срок исковой давности по кредитам, займам и за коммунальные платежи составляет три года. Это означает, что если наследодатель не оплачивал коммунальные услуги на протяжении пяти лет, кредитор сможет взыскать в судебном порядке только задолженность за последние три года.
В случае, когда все наследники наследуют имущество поровну, но кредитор предъявляет требования только к вам, и при этом ваша доля покрывает весь долг, это может показаться несправедливым. Если вы предпочитаете избежать судебных разбирательств с финансовой организацией, вы имеете право оплатить долг полностью, а затем через суд взыскать с остальных наследников их доли долга, тем самым распределив финансовую нагрузку справедливо между всеми сторонами.
Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
Чтобы понять, не превышают ли долги стоимость наследуемого имущества усопшего, следует провести тщательную оценку всего имущества по рыночным ценам. Этим занимаются специализированные оценочные компании, обладающие необходимым опытом и лицензиями. Для облегчения процесса ваши обязанности могут включать выбор подходящего оценщика и последующее взаимодействие с этим специалистом, задачу которого можно поручить вашему нотариусу.
Для оценки стоимости недвижимости часто используют кадастровую стоимость, которую можно запросить через Росреестр. Однако важно понимать, что кадастровая стоимость не всегда отражает реальную рыночную стоимость имущества, поскольку она не учитывает ряд важных факторов, таких как физическое состояние объекта, качество проведенного ремонта, наличие улучшений или мебели. Это может привести к тому, что оценка будет ниже или выше реальной стоимости имущества.
Проведение оценки имущества до принятия наследства является критически важным этапом, так как после принятия наследства оценка уже не подлежит изменению. Например, если вы унаследовали квартиру, которая на момент принятия наследства была оценена в 3 миллиона рублей, и позже ее рыночная стоимость возрастет до 5 миллионов, ваша ответственность по долгам останется ограниченной суммой в 3 миллиона. Эти данные необходимы не только для сравнения суммы долгов с общей стоимостью наследства, но и для расчета государственной пошлины, которую обязаны будут уплатить наследники.
После того как оценка будет завершена, следует предоставить документ с результатами оценки вашему нотариусу. Этот шаг поможет вам и нотариусу получить ясное представление о финансовой стороне наследственного дела, что, в свою очередь, позволит эффективно управлять обязательствами перед кредиторами и принять обоснованное решение о получении или отказе от наследства.
Если кредит был взят под залог или поручительство
Обнаружение, что наследуемое вами имущество, будь то недвижимость или автомобиль, использовалось в качестве залога по кредиту, ставит вас перед фактом: вы становитесь полноценным владельцем этих активов после вступления в наследство, но с определенными ограничениями. Для того чтобы иметь возможность продать или подарить такое имущество, вам предварительно нужно будет закрыть кредит перед кредитующей организацией. Если условия кредитного соглашения нарушаются, банк может инициировать судебный процесс для взыскания долга путем изъятия залогового имущества.
Чтобы законно оформить права собственности на заложенное имущество, наследникам требуется получение свидетельства о праве собственности. В случае, если ваши финансовые ресурсы не позволяют вам покрыть кредит, возможна опция добровольной передачи залогового имущества обратно кредитору для урегулирования задолженности.
Ситуация с поручительством заслуживает отдельного рассмотрения. В зависимости от деталей кредитного договора обязательства поручителя могут быть прекращены после смерти заемщика, перекладывая тяжесть возврата долга полностью на наследников. Однако в некоторых случаях обязанности поручителя могут сохраняться и после смерти заемщика, и тогда они могут быть перенесены на наследника. В такой конфигурации поручитель обязан продолжать выплаты до момента официального оформления наследства, после чего ответственность за погашение кредита будет распределена между поручителем и наследником.
Поручитель, в свою очередь, имеет право на возмещение средств, потраченных им на урегулирование кредита, но эта компенсация ограничена стоимостью наследуемого имущества.
Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?
Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика, но величина штрафов и пеней за просрочку платежей должна оставаться неизменной с момента кончины заемщика. Кредиторам не разрешается увеличивать размер штрафных санкций после смерти заемщика до момента официального принятия наследства.
Чтобы предотвратить ненужное начисление штрафов, наследникам следует как можно скорее предоставить в кредитную организацию документы, подтверждающие смерть заемщика. В случае, если кредитору стало известно о смерти заемщика не сразу и были начислены лишние проценты, наследники могут запросить их пересмотр после официального оформления наследства.
Важно также учесть случаи, когда к моменту принятия наследства на долг накопились значительные проценты. Можно обратиться к кредитору с предложением о временной "заморозке" долга до завершения процедуры вступления в наследство, особенно если сумма долга значительна или в залоге находится имущество.
Для единственных наследников, обремененных долгами, рекомендуется обсудить с кредитной организацией план выплат. При небольших суммах долга может быть целесообразно рассмотреть возможность его досрочного погашения для снижения процентных расходов. Банки и другие финансовые институты часто предлагают варианты реструктуризации долга или согласны принимать платежи от лиц, не являющихся созаемщиками или поручителями.
В большинстве случаев для финансовых организаций предпочтительнее достичь соглашения о погашении долга, нежели заниматься его взысканием через судебные инстанции или организовывать продажу заложенного имущества. Однако стоит помнить, что обращение за перерасчетом долга после принятия наследства может повлечь за собой сложности, особенно если долг уже передан агентствам по взысканию, с которыми достижение договоренности о реструктуризации может оказаться более сложным.
Если заемщик был застрахован
Банки зачастую рекомендуют клиентам, особенно тем, кто берет крупные кредиты на длительные периоды, застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Если умерший наследодатель оформил такую страховку, страховая компания обязуется покрыть оставшуюся сумму долга перед банком. Однако следует внимательно просмотреть условия страхового полиса, поскольку в нем могут быть указаны определенные условия и исключения.
Страховое покрытие не всегда распространяется на все случаи смерти заемщика. Например, если смерть произошла в результате совершения самоубийства или из-за заболевания, о котором не было уведомлено страховую компанию, такие обстоятельства могут не признаваться страховым случаем. В таком случае обязательства по погашению долга могут перейти к наследникам. Важно тщательно изучить все условия страхового договора, чтобы понять, какие ситуации покрываются страховкой и могут привести к погашению долга за счет страховой компании.
Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?
Наследник может инициировать процедуру банкротства в отношении себя, если столкнулся с трудностями в погашении наследственных долгов. Тем не менее часто более целесообразным решением является запуск процесса банкротства по отношению к уже скончавшемуся заемщику. Это позволяет продать имущество покойного для покрытия долгов, не затрагивая при этом личные средства наследников.
Порядок и условия признания банкротства после смерти заемщика четко определены законодательством. При этом жилое помещение, унаследованное и являющееся единственным местом проживания наследника, остается вне досягаемости кредиторов, если только на это имущество не наложена ипотека. В ситуации, когда недвижимость обременена ипотечным долгом, она может быть выставлена на продажу для удовлетворения требований кредитора.
Другие займы
Вопросы и ответы
Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?
В ситуациях, когда наследство переходит к несовершеннолетнему, ключевую роль играют их законные представители — родители, опекуны или попечители. Они отвечают за принятие наследства, в том числе и за обязательства, связанные с долгами, от имени несовершеннолетнего. Соответственно, обязанность по уплате долгов, входящих в состав наследства, переходит к этим законным представителям. Так, хотя юридически долги урегулируются в интересах несовершеннолетнего, практически этими вопросами занимаются взрослые, осуществляющие опеку или попечительство и действующие в его интересах.
Как направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через нотариуса?
Согласно указанию Центрального банка РФ от 29 июня 2015 года № 3701-У, есть установленная процедура для отправки запросов в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через нотариуса, который выступает в роли посредника. Этот порядок предусмотрен для тех, кто хочет получить сведения о кредитной истории усопшего.
Если наследник стремится узнать информацию о кредитной истории из ЦККИ, ему нужно подать соответствующее заявление нотариусу. Нотариус, в свою очередь, отправляет запрос в Федеральную нотариальную палату (ФНП) через единую информационную систему нотариата, причем делает это в день получения заявления от наследника.
Далее ФНП пересылает ответ из ЦККИ нотариусу, который, в свою очередь, должен оперативно, в течение одного рабочего дня, уведомить наследника о полученной информации. Этот процесс позволяет быстро и эффективно получить данные о кредитной истории, облегчая для наследников доступ к важной финансовой информации через нотариальное посредничество.
Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который был ликвидирован, если хозяин вклада умер?
Если вклад был размещен в банке, который прекратил свою деятельность в результате ликвидации и был зарегистрирован в системе страхования вкладов, вкладчики или их правопреемники имеют право на страховку по вкладу. По состоянию на текущий момент предел страхового возмещения установлен в размере 1,4 миллиона рублей, но этот лимит может изменяться в зависимости от времени аннулирования лицензии у банка. Следует учесть, что вклады в банках, лицензии которых были аннулированы до принятия системы страхования вкладов в 2004 году, не квалифицируются для получения страхового возмещения.
Как только процедура наследования будет полностью завершена, правопреемники могут подать заявление в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) для получения страхового возмещения, сделав это до окончания процедуры ликвидации банка. В случае, если наследники не успели запросить страховку в срок по уважительным причинам, связанным с оформлением наследства, они могут обратиться в АСВ с просьбой о продлении срока для подачи заявления на возмещение. Решение о продлении принимается правлением АСВ.
