Что такое банкротство и в чем его особенности?
Банкротство — ситуация, когда у физического лица нет возможности платить по кредитам и займам. Основной признак банкротства — не нежелание, а именно невозможность выполнять платежи по счетам и задолженностям. В некоторых случаях объявление себя банкротом становится необходимым шагом для выхода из финансового кризиса.
Законодательство предусматривает обязательную процедуру банкротства, когда общая сумма задолженности превышает установленный порог, например, 500 тысяч рублей.Важно отметить, что право на признание банкротом имеют лишь те должники, которые действовали добросовестно и предпринимали попытки урегулирования обязательств перед кредиторами.
Однако следует избегать злоупотребления этой процедурой. Если лицо берет значительный кредит в банке и затем объявляет о своей несостоятельности без попыток погашения долга, это может быть расценено как мошенничество, что повлечет за собой соответствующие правовые последствия.
Существует два основных вида процедур банкротства физического лица:
внесудебная, через МФЦ;
судебная, которая включает в себя рассмотрение дела в судебных инстанциях.
Выбор конкретной процедуры зависит от обстоятельств и характера финансового кризиса.
Последствия банкротства
После завершения процесса банкротства гражданина проводится заключительное судебное заседание, на котором оформляется документ об аннулировании всех задолженностей. После этого банкрот освобождается от всех кредитных обязательств и службы взыскания, а также коллекторы прекращают свою деятельность по его делу.
Однако существуют определенные ограничения для физических лиц, получивших статус банкрота:
Открытие ИП. Гражданин не имеет права открывать индивидуальное предпринимательство в течение года после получения статуса банкрота.
Работа на руководящих должностях. Ограничение также распространяется на возможность занимать руководящие должности. Срок этого ограничения - от трех лет и более, в зависимости от учреждения.
Повторное банкротство. Гражданин не может объявить себя банкротом вновь в течение определенного периода. При судебном банкротстве это ограничение составляет 5 лет, а при внесудебном — 10 лет.
Как банкротство влияет на кредитную историю
После прохождения процедуры банкротства, заемщик обязан информировать кредиторов о своем статусе банкрота в течение пяти лет, если он намерен снова обратиться за кредитом. Эта информация заносится в БКИ - Бюро кредитных историй. Но если вы обращаетесь в МФО, то кредитная история не играет особой роли при одобрении займа. Так, например, в КнопкаДеньги вы можете получить заём, предоставив только паспорт и банковскую карту, на которую будут переведены средства.
Важно отметить, что в кредитном досье не только отмечается факт банкротства, но также регистрируются сведения о поведении банкрота, включая неправомерные действия и другие особенности процесса. Такая информация оказывает влияние на общую кредитную историю заемщика. Тем не менее, наличие отметки о банкротстве в БКИ не означает неизбежное ухудшение кредитной репутации заемщика. Критически важно, чтобы человек, столкнувшийся с банкротством, поддерживал открытую коммуникацию с кредиторами и проявлял активное стремление улучшить свою финансовую ситуацию.
Ответственное отношение к обязательствам, осознанное поведение и усилия по возврату долга, включая прохождение процедуры банкротства, могут рассматриваться как положительные факторы в оценке кредитной истории. Важно понимать, что банкротство не обязательно становится тяжелым бременем, а скорее может быть шагом к восстановлению финансовой стабильности. Таким образом, выбор легального способа погашения долгов через банкротство может быть более предпочтителен, чем уклонение от исполнения кредитных обязательств.
Может ли человек взять кредит или ипотеку после банкротства?
После завершения процедуры банкротства гражданин имеет право обратиться в финансовые организации для получения нового займа. Запрета на получение кредита для обанкротившегося человека нет, однако стоит понимать, что большинство банков откажут банкроту в выдаче кредитов. При этом подача документов происходит в обычном порядке, но важно честно указать свой статус.
Банки не имеют права отклонять заявку исключительно из-за того, что заемщик объявил себя банкротом, но они также не обязаны заключать кредитный договор с любым человеком. В большинстве случаев банки склонны отказывать в выдаче кредитов тем, кто только что прошел процедуру банкротства. Но они не называют эту причину прямо, а чаще всего ссылаются на другие факторы.
Через какое время можно обращаться за кредитом после банкротства?
Оптимальным временем для обращения за кредитом в банк после завершения процедуры банкротства физического лица является период в 12-18 месяцев. Но если вы хотите взять небольшой заём, например, в МФО, то необязательно ждать столько времени. Многие компании, как и КнопкаДеньги, рассматривают разных заемщиков, в том числе и с плохой кредитной историей. Вы можете получить небольшой заём, предоставив только паспорт. Для кредита срок 12-18 месяцев обоснован несколькими факторами:
Накопления. К этому времени заемщик может накопить определенную сумму, что является позитивным фактором при рассмотрении его кредитоспособности.
Положительное движение по счетам. За год сможет сформироваться положительное движение по счетам заемщика, что может служить подтверждением его финансовой надежности.
Уменьшение подозрений. Обращение в банк спустя указанный период после официального признания некредитоспособности не вызовет подозрений у службы безопасности банка.
Как повысить шансы на одобрение кредита после процедуры банкротства?
Получение кредита после банкротства - сложный процесс, но существуют стратегии, которые помогут увеличить шансы на успешное одобрение:
Обратитесь в свой банк или тот, где у вас открыт вклад. Самый эффективный способ — обратиться за кредитом в банк, с которым у вас уже установлены отношения. Зарплатные поступления или наличие вклада могут служить дополнительными гарантиями для банка.
Исключите из рассмотрения банки, где проходило банкротство. Избегайте подачи заявок в банки, где вы ранее списывали долги через процедуру банкротства. Предпочтительнее выбирать кредитные организации, где отсутствуют нарушения в прошлом.
Оформите кредит под залог собственности. Если у вас есть собственность, используйте ее в качестве залога. Это повышает шансы на одобрение, так как банк получает дополнительные доказательства вашей платежеспособности.
Привлеките поручителя или созаемщика. При подаче на ипотеку рассмотрите вариант оформления договора займа совместно с супругом (супругой). Поручителя из числа близких людей также можно привлечь для укрепления вашей финансовой позиции.
Не подавайте заявки в несколько банков одновременно. Подача заявок на крупные кредиты в несколько банков одновременно не даст результата. Действуйте последовательно и выбирайте учреждения с учетом своих финансовых возможностей.
Следует помнить, что добиваться улучшения кредитных условий стоит систематически, осуществляя своевременные платежи и демонстрируя финансовую ответственность.
Где можно взять деньги и сформировать положительную КИ?
Для восстановления кредитной истории и укрепления доверия финансовых учреждений можно обратить внимание на следующие варианты:
Микрофинансовые организации. Выбор кредитования на короткий срок в МФО может быть эффективным первым шагом. Несмотря на более высокие проценты, несколько небольших займов на короткий период позволяют постепенно улучшать кредитную историю. Это создает основу для последующего обращения в банки. Например, в компании КнопкаДеньги можно оформить беспроцентный заём на срок до 10 дней, чтобы начать формировать положительную кредитную историю.
Ломбарды. Ломбарды предоставляют возможность получения денег под залог ценных вещей. В отличие от МФО, процентные ставки могут быть более низкими. Залоговым имуществом могут служить бытовая техника, ювелирные украшения или автомобиль.
Специализированные программы банков. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность клиентам улучшить свою кредитную историю. Суть программ заключается в предоставлении клиенту серии небольших займов, объединенных в одну услугу. После своевременного погашения эти займы отразятся в кредитной истории как несколько успешно закрытых обязательств. Хотя условия возврата займа могут быть невыгодными для заемщика, такие программы предоставляют отличную возможность серьезного улучшения кредитного рейтинга.
Основные требования к заемщику, который хочет взять кредит после банкротства
Для того чтобы бывшему банкроту был выдан кредит, он должен соответствовать минимальным требованиям:
Достаточный доход. Заемщик должен обладать уровнем дохода, который позволяет ему постепенно погашать кредит и обеспечивать себя. Это является ключевым фактором для банков и кредитных организаций при рассмотрении заявки.
Стабильная работа или постоянный источник дохода. Важным условием является наличие стабильного места работы или постоянного источника дохода, такого как аренда жилья, пенсия, дивиденды и т. д. Это подчеркивает финансовую надежность заемщика.
Поступление зарплаты на банковский счет. Банки требуют, чтобы зарплата заемщика поступала на банковский счет или дебетовую карту. Это обеспечивает прозрачность и контроль над финансовыми потоками.
При соответствии этим требованиям и при наличии достаточно высокого уровня дохода, даже при небольших суммах займа, некоторые банки и большинство микрофинансовых организаций могут одобрить кредит после банкротства. Важно соблюдать все условия и демонстрировать финансовую надежность для увеличения шансов на успешное одобрение заявки.
Другие займы
Вопросы и ответы
Какие есть альтернативы банкротству?
Иногда банкротство может показаться единственным выходом, но давайте рассмотрим несколько альтернативных вариантов, которые могут помочь в ситуации, когда вы не в состоянии покрывать свои долги:
Кредитные каникулы. Если у вас временные трудности, например, вы потеряли работу или заболели, обратитесь в банк за кредитными каникулами. Это временное освобождение от выплаты кредита до 6 месяцев.
Реструктуризация долга. Поговорите с банком о реструктуризации долга. Это изменение условий кредита, с удлинением сроков. Ежемесячные платежи могут уменьшиться, но обратите внимание, что общая переплата может увеличиться.
Рефинансирование кредита. Если у вас высокие проценты по кредиту, рассмотрите вариант рефинансирования. Это переход к другому банку с более выгодными условиями, что может уменьшить ваши ежемесячные выплаты.
Кто может объявить себя банкротом?
Гражданин Российской Федерации может начать процедуру банкротства при соблюдении трех основных условий. Во-первых, общая сумма долгов должна превышать 50 000 ₽. Во-вторых, срок неуплаты должен составлять не менее трех месяцев. И, в-третьих, заемщик действительно не может погасить долг: у него отсутствуют как доход, так и имущество, которое можно было бы использовать для погашения.
Если общая сумма задолженности превышает 500 000 ₽, а заемщик осознает, что не в состоянии расплатиться с кредиторами, то он обязан обратиться в судебные органы в течение месяца. В противном случае, должника могут привлечь к административной ответственности, а также отказать ему в списании долгов через получение статуса банкрота. Эти шаги обеспечивают процедурную четкость и позволяют эффективно урегулировать финансовые обязательства граждан, которые оказались в сложной ситуации.
Какие варианты судебных решений при банкротстве существуют?
При рассмотрении дела о банкротстве, суд может принять несколько различных судебных решений, обусловленных характером финансового положения заявителя:
Мировое соглашение. Этот вариант предусматривает заключение договоренности между должником и кредиторами. В рамках мирового соглашения истец обязуется выполнить определенные условия, что в итоге приведет к списанию долгов, не прибегая к объявлению его банкротом.
Реструктуризация долгов. Суд может утвердить план реструктуризации, который разрабатывается после согласования кредиторами и финансовым управляющим. Эта процедура обычно является первым шагом и может растянуться до трех лет, в течение которых должник выплачивает задолженность в соответствии с графиком.
Реализация имущества. Если доходы недостаточны для погашения долгов по графику реструктуризации, суд может начать процедуру конкурсной реализации имущества должника.
Фактически, только последняя процедура позволяет полностью аннулировать долги, подлежащие списанию по закону. В течение нескольких месяцев имущество банкрота (если оно есть) продается на торгах, и даже если вырученных средств недостаточно для погашения долгов, оставшиеся обязательства признаются списанными. Эти различные судебные решения предоставляют разнообразные инструменты для решения финансовых трудностей заемщика в рамках процедуры банкротства.
Какие документы нужны для подачи заявления о банкротстве в суд?
Документы, удостоверяющие личность и семейное положение. Копии паспорта заявителя и супруга (при наличии); ИНН и СНИЛС; свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей; брачный договор, соглашения о долевой собственности (при наличии).
Сведения о задолженностях. Копии договоров и выписки по счетам из банков и МФО; договоры рассрочки, расписки о займах от физлиц, исковые заявления от кредиторов; платежные требования от госорганов, исполнительные листы.
Сведения о доходах и имуществе. Справка об отсутствии регистрации в качестве ИП; справка с места работы о доходах, копия трудовой, выписка из ПФР; справка из Центра занятости (если безработный); документы о праве собственности на имущество, сведения о вкладах и инвестициях; данные о владении долями компаний в качестве учредителя.
Сведения о нетрудоспособности и обстоятельствах, препятствующих трудоустройству. Заключение медицинской экспертной комиссии об инвалидности; справка о длительной нетрудоспособности; данные об увольнении по сокращению штата или по состоянию здоровья; информация о форс-мажорных обстоятельствах, приведших к утрате имущества.
Квитанции. Квитанции на уплату госпошлины (300 рублей); квитанции на внесение депозита в счет оплаты услуг финансового управляющего (25 000 рублей).
Заявление от имени должника. Оно может быть представлено лично в канцелярию суда или отправлено заказным письмом.
