Куда жаловаться на действия МФО

Рассмотрим варианты защиты прав заемщиков и места, куда можно обратиться с жалобой на действия микрофинансовых организаций. Ознакомьтесь с возможными последствиями для МФО.

За какие нарушения можно пожаловаться на МФО

Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы физическим лицам и подлежат контролю со стороны Центрального банка. Их деятельность регулируется законом № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности…".В случае нарушений при размещении рекламы, выдаче займов или взыскании задолженности у вы можете подать жалобу на МФО. Обычно, добросовестные МФО не нарушают закон и стремятся найти подход к каждому клиенту. По такому принципу действуют многие компании, в том числе КнопкаДеньги, которая стремится помочь всем клиентам.

Общие нарушения во время оформления займа

При рассмотрении заявки и выдаче микрозайма могут возникнуть различные нарушения, которые заемщик имеет право оспаривать и выдвигать претензии. В случае выявления следующих проблем, важно знать, что они могут служить основанием для расторжения договора или изменения его отдельных условий:

  • Нарушение максимальной ставки и суммы переплаты. Если микрофинансовая организация превышает установленные законом нормы по максимальной процентной ставке и сумме переплаты, заемщик имеет право обратить внимание на это нарушение.

  • Навязывание дополнительных услуг. Заемщику не должны навязываться дополнительные услуги, которые не были согласованы заранее. Любые дополнительные условия должны быть четко прописаны в договоре.

  • Нарушение ограничений по максимальной сумме займа. Закон устанавливает ограничения по максимальной сумме займа, которую МФО может предоставить заемщику (для МКК - 500 тысяч рублей, а для МФК - 1 миллион). Заемщик должен внимательно проверить, не превышает ли предоставленная ему сумма установленные нормы.

  • Залог на жилье заемщика. МФО не имеет права требовать или регистрировать залог на жилье заемщика. Если такие требования присутствуют, это является нарушением закона, и заемщик вправе обратиться с жалобой.

  • Неправильное указание итоговой суммы переплаты. В договоре должна четко прописываться итоговая сумма переплаты по микрозайму. Неправильные расчеты или отсутствие этой информации также могут быть предметом жалобы.

  • Отсутствие оригинала договора и графика платежей. Заемщик имеет право получить оригинал договора, а также график платежей. Если МФО отказывается предоставить эти документы, это может вызвать сомнения и требование соответствующей информации.

Заемщики имеют законные основания защищать свои права в случае выявления перечисленных нарушений, обращаясь в соответствующие органы контроля или непосредственно к МФО с претензиями.

Нарушения, возникающие при расчете процентной ставки и штрафов

МФО, осуществляющие выдачу займов и взыскание задолженности, могут допускать нарушения в расчете процентов, комиссий и штрафов. Если при сотрудничестве с какой-либо МФО у вас возникли данные проблемы, имеется основание для подачи жалобы. Важными аспектами, на которые следует обратить внимание, являются:

  • Превышение размера процентной ставки. Начиная с 1 июля 2023 года, процентная ставка не должна превышать 0.8% в день или 292% в год. Заемщик имеет право жаловаться, если МФО устанавливает более высокие проценты.

  • Превышение общей переплаты по займу. Сумма переплаты, включающая тело займа, проценты, пени и штрафы, не должна превышать 1,3-кратное значение основного долга. Например, если сумма займа составляет 10 тыс. рублей, общая переплата не должна превышать 23 тыс. рублей.

  • Начисление неуказанных штрафов и комиссий. МФО не имеет права начислять заемщику штрафы и комиссии, которые не были предусмотрены договором. В случае нарушения этого правила также возможна подача жалобы.

Проверка корректности расчета процентов и других сумм осуществляется по договору и графику платежей. В случае возникновения судебных процессов по взысканию задолженности, заемщик может добиваться снижения общей суммы задолженности, особенно если документы МФО свидетельствуют о несоответствии общей переплаты установленным нормам.

Мошенничество со стороны МФО

Мошеннические действия в сфере микрозаймов могут повлечь за собой уголовную ответственность для специалистов МФО и других лиц, участвующих в преступной схеме. Важно отметить, что сама микрофинансовая организация несет уголовную ответственность по законам Российской Федерации, а также может столкнуться с исключением из реестра Центрального банка РФ. Это влечет за собой фактический запрет на осуществление деятельности. Мошеннические действия в сфере микрозаймов могут включать в себя следующее

  • Выдача займа нелегальной МФО. Оформление займа нелегальной МФО, не включенной в реестр Центрального банка РФ.

  • Оформление микрозайма на подставное лицо. Процесс предоставления займа по украденным документам, либо на подставное лицо.

  • Оформление займа под угрозами и давлением. Применение угроз и давления при оформлении микрозайма.

  • Умышленное введение в заблуждение. Дезинформация заемщика относительно суммы займа, размера процентов и переплаты с целью введения его в заблуждение.

  • Заключение договора на заём без реальной выдачи денег. Фиктивное заключение договора на заём без реального предоставления финансовых средств.

В случае выявления фактов мошенничества и других преступлений, необходимо незамедлительно обращаться в полицию.

Нарушения со стороны МФО во время взыскания задолженности

Микрофинансовые организации могут осуществлять взыскание задолженности самостоятельно или через коллекторские агентства, с которыми часто заключаются постоянные договоры. МФО стремятся не доводить до обращения к коллекторам или в суд, а решать проблемы самостоятельно. Например, компания КнопкаДеньги предлагает клиентам беспроцентный заём на срок до 10 дней, а если заемщик не успевает вернуть деньги, он может воспользоваться услугой пролонгации. В процессе взыскания задолженности заемщик может столкнуться с рядом нарушений, требующих внимания и возможных действий:

  • Неправильный расчет суммы исковых требований. Возможное нарушение, например, при появлении в расчетах штрафов, не установленных соответствующим образом в договоре.

  • Пропуск срока давности. Срок давности задолженности составляет 3 года, и его пропуск может являться нарушением законодательства.

  • Применение противозаконных методов взыскания. МФО может быть привлечено к ответственности за использование незаконных методов взыскания, таких как угрозы, оскорбления по телефону или при личном общении с взыскателями.

  • Неправомерная продажа задолженности коллекторам. Нарушение, возможное в случае, если в договоре был установлен запрет на уступку долга и передачи персональных данных коллекторской компании.

Куда можно обратиться при нарушениях со стороны МФО

Многие нарушения, выявленные в деятельности микрофинансовых организаций, могут быть эффективно решены путем направленной жалобы непосредственно руководству компании.

Однако, в случае, если руководство МФО не реагирует на обращения, либо данная форма защиты оказывается неэффективной, необходимо обращаться в государственные органы.

Обращение в ЦБ РФ

ЦБ РФ, как регулятор рынка кредитования и микрофинансирования, осуществляет надзор за деятельностью банков и МФО, а также принимает меры по рассмотрению жалоб от заемщиков.

Процедура рассмотрения жалобы включает в себя проверку по предоставленным заявителем документам и запросам информации у МФО, с максимальным сроком рассмотрения жалобы до 30 дней.

Получив результаты проверки, ЦБ РФ направляет ответ на обращение заявителя, который может быть получен по почте или через электронную почту. В случае выявления нарушений, Центральный банк обязывает МФО устранить проблему и вправе привлечь виновных лиц к ответственности.

Подать жалобу можно тремя способами:

  • Через интернет-приемную;

  • отправить письмо с жалобой на почтовый адрес: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России;

  • лично обратиться с жалобой через Общественную приемную Банка России в Москве, предварительно записавшись на прием.

Жалоба в Роспотребнадзор

При выявлении нарушений прав потребителя в сфере финансовых услуг, таких как оформление займов, граждане имеют возможность обратиться в Роспотребнадзор. Эта инстанция занимается защитой прав потребителей в соответствии с законом № 2300-1 "О защите прав потребителей".

В случае подтверждения нарушений, Роспотребнадзор направляет МФО предписание об устранении выявленных проблем. Отметим, что обращение в Роспотребнадзор может привести к привлечению МФО к административной ответственности. Если суд решит взыскать штраф за нарушение прав потребителя, гражданин получит 50% от его суммы. Кроме того, результаты проверок Роспотребнадзора могут быть использованы в судебных процессах в качестве дополнительных доказательств.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП)

Если МФО нарушает действующее законодательство при взыскании просроченной задолженности, вы имеете право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов. Вот несколько ситуаций, при которых можно обратиться в ФССП:

  • Нежелательные звонки и сообщения. Если МФО связывается с вашими родственниками, знакомыми или работодателем относительно вашего долга, не получив на это вашего согласия.

  • Частые звонки. Если МФО звонит вам чаще, чем установлено законом, превышая установленные лимиты (больше 8-ми раз в месяц. Звонить, при этом, можно не чаще одного раза в сутки и не чаще двух раз в неделю).

  • Угрозы и давление. Если вам угрожают физической расправой, угрожают обращением в различные органы, такие как опека, налоговая инспекция, а также угрозы наложения крупных штрафов и прочее.

Обращение к финансовому омбудсмену

При нарушениях со стороны МФО вы имеете возможность написать жалобу финансовому омбудсмену. Финансовый омбудсмен рассматривает вопросы, связанные с предоставлением банковских услуг, кредитования и страхования. Основаниями для подачи жалобы могут быть следующие причины:

  • Нарушение условий договора. Например, изменение процентной ставки в одностороннем порядке, сокращение периода кредитования и другие нарушения условий договора.

  • Навязывание страховки и дополнительных услуг. Если МФО принуждает к приобретению страховки или других дополнительных услуг без вашего согласия.

  • Установление платы за бесплатные действия. Например, взимание платы за досрочный возврат кредита, который должен быть бесплатным.

Прокуратура

Органы прокуратуры осуществляют общий контроль за соблюдением законодательства, и обратиться к ним имеет смысл в случае, если МФО или государственные учреждения не реагируют на представленные заявления и жалобы. В остальных ситуациях вероятно, что документ будет направлен в соответствующий профильный орган, такой как Центральный банк Российской Федерации.

Полиция

Министерство внутренних дел принимает заявления о преступлениях, включая мошенничество при оформлении займов и случаи угроз и насилия при взыскании. Важно отметить, что гражданские споры не рассматриваются. Обращение в полицию возможно через подразделения МВД, сайт ведомства или горячую линию. МВД рассматривает обращения по фактам уголовных преступлений и привлекает к ответственности физических лиц, включая руководителей МФО и третьих лиц.

Обращение с иском в суд

В случае нарушения условий договора микрофинансовой организацией, заемщик имеет право обратиться в суд. Судебным путем возможно взыскание убытков, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение обязательств, а также расторжение договора или его отдельных условий.

Заемщик может лично подать иск в суд с целью признания договора недействительным или оспаривания отдельных его условий. Для подготовки иска и защиты в суде полезно использовать документацию, такую как переписку с МФО, а также материалы, связанные с проверкой других жалоб и предъявленных претензий.

Жалоба в саморегулируемую организацию

Если у вас возникли проблемы с деятельностью микрофинансовой организации и вы считаете, что ваши права были нарушены, подача жалобы в саморегулируемую организацию (СРО) может помочь в защите ваших интересов. В настоящее время все МФО входят в состав одной из двух саморегулируемых организаций: СРО "МиР" или СРО "Микрофинансовый Альянс". Так и компания КнопкаДеньги с 2020 года является постоянным членом СРО "МиР". Членство в таких организациях свидетельствует о законной деятельности компании.

Прежде чем направить жалобу, убедитесь, что ваша МФО является членом одной из указанных СРО. В случае отсутствия членства в СРО, рекомендуется обратиться в прокуратуру, поскольку такие компании могут действовать незаконно, лишены права предоставления займов населению и могут использовать ваши личные данные в преступных целях.

Подача жалобы в СРО может касаться различных аспектов деятельности МФО, таких как незаконные методы взыскания, ошибки в расчете долга, а также недобросовестное начисление процентов. СРО проводит проверку по поступившей жалобе, и в случае выявления нарушений микрофинансовую компанию могут исключить из состава СРО и привлечь к финансовой ответственности. Ваша жалоба играет важную роль в поддержании законности и защите прав потребителей финансовых услуг.

Как подать обращение

Жалоба на действия МФО в различные инстанции составляется по-разному, но общий алгоритм действий следующий:

  1. Выберите инстанцию. Изучите возможные органы, которые занимаются регулированием деятельности микрофинансовых организаций и в который вы будете обращаться. Это может быть ЦБ, ФСПП, СРО и другие.

  2. Откройте сайт учреждения. Откройте браузер и перейдите на сайт органа, который вы выбрали для направления жалобы.

  3. Ознакомьтесь с требованиями. На сайте органа найдите раздел, посвященный жалобам на МФО. Внимательно прочитайте требования к содержанию жалобы.

  4. Подготовьте документы. Соберите все необходимые документы, которые подтверждают ваши претензии к МФО. Это могут быть копии договоров, выписки по счету, переписка с МФО и другие материалы.

  5. Заполните заявление. Заполните образец жалобы, следуя предоставленным инструкциям, и отправьте ее по электронной почте, через онлайн-форму или другим способом, указанным на сайте.

Другие займы

Вопросы и ответы

МФО отказывает в досрочном погашении и требует оплатить проценты за весь период займа. Это законно?

Микрофинансовые организации могут взимать проценты за весь период пользования займом в том случае, если срок возврата займа по договору не превышает 1 месяц или если до дня полного погашения задолженности по договору осталось менее 30 дней.

Если ваша ситуация не соответствует указанным случаям, рекомендуется обратиться с жалобой в Банк России, прикрепив все необходимые документы. Такие обращения можно осуществить через интернет-приемную.

Какими нормативными актами регулируется деятельность МФО?

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется рядом нормативных актов:

  • Гражданский кодекс устанавливает правила, касающиеся заключения и расторжения договоров, а также вопросов взыскания задолженности.

  • Специфика деятельности МФО поддерживается законом № 151-ФЗ. Это нормативный акт, который определяет статус, права и обязанности микрофинансовых организаций.

  • Закон № 353-ФЗ содержит правила, регулирующие выдачу потребительских займов, условия заключения договоров и порядок возврата денежных средств.

  • Нормативные основы взыскания задолженности с физических лиц, включая права и обязанности МФО в качестве коллекторов, определены в законе № 230-ФЗ.

Какими полномочиями обладают коллекторы?

Коллекторы обладают определенными полномочиями, которые регулируются Законом № 230-ФЗ от 03.07.2016. Их основная задача состоит в убеждении должника в погашении задолженности, применяя различные методы в пределах установленных норм.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 данного закона, коллекторы могут взаимодействовать с должником тремя основными способами: через телефонные переговоры и личные встречи; направление сообщений через интернет (смс, голосовые сообщения и др.); отправка обычных писем через почту, включая уведомления, претензии и досудебные предупреждения.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, коллекторы не обладают правом применять физическую силу, угрозы, а также наносить ущерб имуществу должника. Им запрещено оказывать психологическое давление, оскорблять или унижать честь и достоинство должника.