За какие нарушения можно пожаловаться на МФО
Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы физическим лицам и подлежат контролю со стороны Центрального банка. Их деятельность регулируется законом № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности…".В случае нарушений при размещении рекламы, выдаче займов или взыскании задолженности у вы можете подать жалобу на МФО. Обычно, добросовестные МФО не нарушают закон и стремятся найти подход к каждому клиенту. По такому принципу действуют многие компании, в том числе КнопкаДеньги, которая стремится помочь всем клиентам.
Общие нарушения во время оформления займа
При рассмотрении заявки и выдаче микрозайма могут возникнуть различные нарушения, которые заемщик имеет право оспаривать и выдвигать претензии. В случае выявления следующих проблем, важно знать, что они могут служить основанием для расторжения договора или изменения его отдельных условий:
Нарушение максимальной ставки и суммы переплаты. Если микрофинансовая организация превышает установленные законом нормы по максимальной процентной ставке и сумме переплаты, заемщик имеет право обратить внимание на это нарушение.
Навязывание дополнительных услуг. Заемщику не должны навязываться дополнительные услуги, которые не были согласованы заранее. Любые дополнительные условия должны быть четко прописаны в договоре.
Нарушение ограничений по максимальной сумме займа. Закон устанавливает ограничения по максимальной сумме займа, которую МФО может предоставить заемщику (для МКК - 500 тысяч рублей, а для МФК - 1 миллион). Заемщик должен внимательно проверить, не превышает ли предоставленная ему сумма установленные нормы.
Залог на жилье заемщика. МФО не имеет права требовать или регистрировать залог на жилье заемщика. Если такие требования присутствуют, это является нарушением закона, и заемщик вправе обратиться с жалобой.
Неправильное указание итоговой суммы переплаты. В договоре должна четко прописываться итоговая сумма переплаты по микрозайму. Неправильные расчеты или отсутствие этой информации также могут быть предметом жалобы.
Отсутствие оригинала договора и графика платежей. Заемщик имеет право получить оригинал договора, а также график платежей. Если МФО отказывается предоставить эти документы, это может вызвать сомнения и требование соответствующей информации.
Заемщики имеют законные основания защищать свои права в случае выявления перечисленных нарушений, обращаясь в соответствующие органы контроля или непосредственно к МФО с претензиями.
Нарушения, возникающие при расчете процентной ставки и штрафов
МФО, осуществляющие выдачу займов и взыскание задолженности, могут допускать нарушения в расчете процентов, комиссий и штрафов. Если при сотрудничестве с какой-либо МФО у вас возникли данные проблемы, имеется основание для подачи жалобы. Важными аспектами, на которые следует обратить внимание, являются:
Превышение размера процентной ставки. Начиная с 1 июля 2023 года, процентная ставка не должна превышать 0.8% в день или 292% в год. Заемщик имеет право жаловаться, если МФО устанавливает более высокие проценты.
Превышение общей переплаты по займу. Сумма переплаты, включающая тело займа, проценты, пени и штрафы, не должна превышать 1,3-кратное значение основного долга. Например, если сумма займа составляет 10 тыс. рублей, общая переплата не должна превышать 23 тыс. рублей.
Начисление неуказанных штрафов и комиссий. МФО не имеет права начислять заемщику штрафы и комиссии, которые не были предусмотрены договором. В случае нарушения этого правила также возможна подача жалобы.
Проверка корректности расчета процентов и других сумм осуществляется по договору и графику платежей. В случае возникновения судебных процессов по взысканию задолженности, заемщик может добиваться снижения общей суммы задолженности, особенно если документы МФО свидетельствуют о несоответствии общей переплаты установленным нормам.
Мошенничество со стороны МФО
Мошеннические действия в сфере микрозаймов могут повлечь за собой уголовную ответственность для специалистов МФО и других лиц, участвующих в преступной схеме. Важно отметить, что сама микрофинансовая организация несет уголовную ответственность по законам Российской Федерации, а также может столкнуться с исключением из реестра Центрального банка РФ. Это влечет за собой фактический запрет на осуществление деятельности. Мошеннические действия в сфере микрозаймов могут включать в себя следующее
Выдача займа нелегальной МФО. Оформление займа нелегальной МФО, не включенной в реестр Центрального банка РФ.
Оформление микрозайма на подставное лицо. Процесс предоставления займа по украденным документам, либо на подставное лицо.
Оформление займа под угрозами и давлением. Применение угроз и давления при оформлении микрозайма.
Умышленное введение в заблуждение. Дезинформация заемщика относительно суммы займа, размера процентов и переплаты с целью введения его в заблуждение.
Заключение договора на заём без реальной выдачи денег. Фиктивное заключение договора на заём без реального предоставления финансовых средств.
В случае выявления фактов мошенничества и других преступлений, необходимо незамедлительно обращаться в полицию.
Нарушения со стороны МФО во время взыскания задолженности
Микрофинансовые организации могут осуществлять взыскание задолженности самостоятельно или через коллекторские агентства, с которыми часто заключаются постоянные договоры. МФО стремятся не доводить до обращения к коллекторам или в суд, а решать проблемы самостоятельно. Например, компания КнопкаДеньги предлагает клиентам беспроцентный заём на срок до 10 дней, а если заемщик не успевает вернуть деньги, он может воспользоваться услугой пролонгации. В процессе взыскания задолженности заемщик может столкнуться с рядом нарушений, требующих внимания и возможных действий:
Неправильный расчет суммы исковых требований. Возможное нарушение, например, при появлении в расчетах штрафов, не установленных соответствующим образом в договоре.
Пропуск срока давности. Срок давности задолженности составляет 3 года, и его пропуск может являться нарушением законодательства.
Применение противозаконных методов взыскания. МФО может быть привлечено к ответственности за использование незаконных методов взыскания, таких как угрозы, оскорбления по телефону или при личном общении с взыскателями.
Неправомерная продажа задолженности коллекторам. Нарушение, возможное в случае, если в договоре был установлен запрет на уступку долга и передачи персональных данных коллекторской компании.
Куда можно обратиться при нарушениях со стороны МФО
Многие нарушения, выявленные в деятельности микрофинансовых организаций, могут быть эффективно решены путем направленной жалобы непосредственно руководству компании.
Однако, в случае, если руководство МФО не реагирует на обращения, либо данная форма защиты оказывается неэффективной, необходимо обращаться в государственные органы.
Обращение в ЦБ РФ
ЦБ РФ, как регулятор рынка кредитования и микрофинансирования, осуществляет надзор за деятельностью банков и МФО, а также принимает меры по рассмотрению жалоб от заемщиков.
Процедура рассмотрения жалобы включает в себя проверку по предоставленным заявителем документам и запросам информации у МФО, с максимальным сроком рассмотрения жалобы до 30 дней.
Получив результаты проверки, ЦБ РФ направляет ответ на обращение заявителя, который может быть получен по почте или через электронную почту. В случае выявления нарушений, Центральный банк обязывает МФО устранить проблему и вправе привлечь виновных лиц к ответственности.
Подать жалобу можно тремя способами:
Через интернет-приемную;
отправить письмо с жалобой на почтовый адрес: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России;
лично обратиться с жалобой через Общественную приемную Банка России в Москве, предварительно записавшись на прием.
Жалоба в Роспотребнадзор
При выявлении нарушений прав потребителя в сфере финансовых услуг, таких как оформление займов, граждане имеют возможность обратиться в Роспотребнадзор. Эта инстанция занимается защитой прав потребителей в соответствии с законом № 2300-1 "О защите прав потребителей".
В случае подтверждения нарушений, Роспотребнадзор направляет МФО предписание об устранении выявленных проблем. Отметим, что обращение в Роспотребнадзор может привести к привлечению МФО к административной ответственности. Если суд решит взыскать штраф за нарушение прав потребителя, гражданин получит 50% от его суммы. Кроме того, результаты проверок Роспотребнадзора могут быть использованы в судебных процессах в качестве дополнительных доказательств.
Федеральная служба судебных приставов (ФССП)
Если МФО нарушает действующее законодательство при взыскании просроченной задолженности, вы имеете право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов. Вот несколько ситуаций, при которых можно обратиться в ФССП:
Нежелательные звонки и сообщения. Если МФО связывается с вашими родственниками, знакомыми или работодателем относительно вашего долга, не получив на это вашего согласия.
Частые звонки. Если МФО звонит вам чаще, чем установлено законом, превышая установленные лимиты (больше 8-ми раз в месяц. Звонить, при этом, можно не чаще одного раза в сутки и не чаще двух раз в неделю).
Угрозы и давление. Если вам угрожают физической расправой, угрожают обращением в различные органы, такие как опека, налоговая инспекция, а также угрозы наложения крупных штрафов и прочее.
Обращение к финансовому омбудсмену
При нарушениях со стороны МФО вы имеете возможность написать жалобу финансовому омбудсмену. Финансовый омбудсмен рассматривает вопросы, связанные с предоставлением банковских услуг, кредитования и страхования. Основаниями для подачи жалобы могут быть следующие причины:
Нарушение условий договора. Например, изменение процентной ставки в одностороннем порядке, сокращение периода кредитования и другие нарушения условий договора.
Навязывание страховки и дополнительных услуг. Если МФО принуждает к приобретению страховки или других дополнительных услуг без вашего согласия.
Установление платы за бесплатные действия. Например, взимание платы за досрочный возврат кредита, который должен быть бесплатным.
Прокуратура
Органы прокуратуры осуществляют общий контроль за соблюдением законодательства, и обратиться к ним имеет смысл в случае, если МФО или государственные учреждения не реагируют на представленные заявления и жалобы. В остальных ситуациях вероятно, что документ будет направлен в соответствующий профильный орган, такой как Центральный банк Российской Федерации.
Полиция
Министерство внутренних дел принимает заявления о преступлениях, включая мошенничество при оформлении займов и случаи угроз и насилия при взыскании. Важно отметить, что гражданские споры не рассматриваются. Обращение в полицию возможно через подразделения МВД, сайт ведомства или горячую линию. МВД рассматривает обращения по фактам уголовных преступлений и привлекает к ответственности физических лиц, включая руководителей МФО и третьих лиц.
Обращение с иском в суд
В случае нарушения условий договора микрофинансовой организацией, заемщик имеет право обратиться в суд. Судебным путем возможно взыскание убытков, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение обязательств, а также расторжение договора или его отдельных условий.
Заемщик может лично подать иск в суд с целью признания договора недействительным или оспаривания отдельных его условий. Для подготовки иска и защиты в суде полезно использовать документацию, такую как переписку с МФО, а также материалы, связанные с проверкой других жалоб и предъявленных претензий.
Жалоба в саморегулируемую организацию
Если у вас возникли проблемы с деятельностью микрофинансовой организации и вы считаете, что ваши права были нарушены, подача жалобы в саморегулируемую организацию (СРО) может помочь в защите ваших интересов. В настоящее время все МФО входят в состав одной из двух саморегулируемых организаций: СРО "МиР" или СРО "Микрофинансовый Альянс". Так и компания КнопкаДеньги с 2020 года является постоянным членом СРО "МиР". Членство в таких организациях свидетельствует о законной деятельности компании.
Прежде чем направить жалобу, убедитесь, что ваша МФО является членом одной из указанных СРО. В случае отсутствия членства в СРО, рекомендуется обратиться в прокуратуру, поскольку такие компании могут действовать незаконно, лишены права предоставления займов населению и могут использовать ваши личные данные в преступных целях.
Подача жалобы в СРО может касаться различных аспектов деятельности МФО, таких как незаконные методы взыскания, ошибки в расчете долга, а также недобросовестное начисление процентов. СРО проводит проверку по поступившей жалобе, и в случае выявления нарушений микрофинансовую компанию могут исключить из состава СРО и привлечь к финансовой ответственности. Ваша жалоба играет важную роль в поддержании законности и защите прав потребителей финансовых услуг.
Как подать обращение
Жалоба на действия МФО в различные инстанции составляется по-разному, но общий алгоритм действий следующий:
Выберите инстанцию. Изучите возможные органы, которые занимаются регулированием деятельности микрофинансовых организаций и в который вы будете обращаться. Это может быть ЦБ, ФСПП, СРО и другие.
Откройте сайт учреждения. Откройте браузер и перейдите на сайт органа, который вы выбрали для направления жалобы.
Ознакомьтесь с требованиями. На сайте органа найдите раздел, посвященный жалобам на МФО. Внимательно прочитайте требования к содержанию жалобы.
Подготовьте документы. Соберите все необходимые документы, которые подтверждают ваши претензии к МФО. Это могут быть копии договоров, выписки по счету, переписка с МФО и другие материалы.
Заполните заявление. Заполните образец жалобы, следуя предоставленным инструкциям, и отправьте ее по электронной почте, через онлайн-форму или другим способом, указанным на сайте.
Другие займы
Вопросы и ответы
МФО отказывает в досрочном погашении и требует оплатить проценты за весь период займа. Это законно?
Микрофинансовые организации могут взимать проценты за весь период пользования займом в том случае, если срок возврата займа по договору не превышает 1 месяц или если до дня полного погашения задолженности по договору осталось менее 30 дней.
Если ваша ситуация не соответствует указанным случаям, рекомендуется обратиться с жалобой в Банк России, прикрепив все необходимые документы. Такие обращения можно осуществить через интернет-приемную.
Какими нормативными актами регулируется деятельность МФО?
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется рядом нормативных актов:
Гражданский кодекс устанавливает правила, касающиеся заключения и расторжения договоров, а также вопросов взыскания задолженности.
Специфика деятельности МФО поддерживается законом № 151-ФЗ. Это нормативный акт, который определяет статус, права и обязанности микрофинансовых организаций.
Закон № 353-ФЗ содержит правила, регулирующие выдачу потребительских займов, условия заключения договоров и порядок возврата денежных средств.
Нормативные основы взыскания задолженности с физических лиц, включая права и обязанности МФО в качестве коллекторов, определены в законе № 230-ФЗ.
Какими полномочиями обладают коллекторы?
Коллекторы обладают определенными полномочиями, которые регулируются Законом № 230-ФЗ от 03.07.2016. Их основная задача состоит в убеждении должника в погашении задолженности, применяя различные методы в пределах установленных норм.
В соответствии с ч. 1 ст. 4 данного закона, коллекторы могут взаимодействовать с должником тремя основными способами: через телефонные переговоры и личные встречи; направление сообщений через интернет (смс, голосовые сообщения и др.); отправка обычных писем через почту, включая уведомления, претензии и досудебные предупреждения.
Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, коллекторы не обладают правом применять физическую силу, угрозы, а также наносить ущерб имуществу должника. Им запрещено оказывать психологическое давление, оскорблять или унижать честь и достоинство должника.
