Что такое кредитная история?
Если вы столкнулись с отказом в предоставлении кредита или неудачей при трудоустройстве, причиной может оказаться ваша кредитная история. Проверка кредитной истории является важным шагом, даже если вы полагаете, что все остальные требования в порядке. В соответствии с ФЗ "О кредитных историях" КИ содержит данные обо всех ваших кредитных обязательствах, включая информацию о займах в банках, МФО и кредитных потребительских кооперативах (КПК), времени обращения за кредитом, запрашиваемых суммах, вашей роли как созаемщика или поручителя, а также пунктуальности ваших платежей.
Данные о кредитной активности хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), и каждая финансовая организация может самостоятельно выбирать, в какое БКИ отправлять информацию о своих клиентах. Нередко они решают делиться данными сразу с несколькими бюро.
Поэтому, если вы брали кредиты в разных учреждениях, ваша кредитная история может быть разбросана по нескольким БКИ. Для получения полной картины потребуется обращение ко всем бюро, где могут храниться фрагменты вашей кредитной истории.
Из чего складывается КИ?
Кредитная история — это документ, систематизирующий всю информацию о вашей кредитной активности. Она разделяется на несколько ключевых разделов, каждый из которых имеет своё предназначение и содержит определенный тип данных.
Титульная часть. Здесь указывается ваша личная информация: полные ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта, а также ИНН и СНИЛС, при условии их предоставления. Эти данные помогают однозначно идентифицировать заемщика.
Основная часть. В этом разделе собрана информация обо всех ваших кредитных обязательствах, как активных, так и уже закрытых. Здесь вы найдете детали по каждому кредиту или займу, включая даты погашения, сумму остатка долга и наличие просрочек платежей. Также могут быть указаны сведения о неисполненных решениях суда, информация о задолженностях перед судебными приставами за неуплаченные услуги мобильной связи, ЖКХ, а также данные об алиментах. Наличие неоплаченных счетов за коммунальные услуги может стать причиной отказа в предоставлении кредита. В разделе представлен индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который, хотя и может не приниматься во внимание банками и МФО при выдаче кредита из-за их собственных систем оценки, является важным индикатором вашей кредитоспособности.
Закрытая часть. Здесь перечислены все финансовые учреждения, выдававшие вам кредиты или займы, информация о тех, кому были уступлены ваши долги, и перечень организаций, запросивших вашу кредитную историю по вашему согласию. Этот раздел дает понимание о круге заинтересованных в вашей кредитной истории сторон.
Информационная часть. В этом сегменте фиксируется, куда именно вы обращались за получением кредита или займа, причины отказа в предоставлении финансирования, а также указываются случаи неисполнения обязательств. «Признаки неисполнения обязательств» отражают моменты, когда заемщик не совершал платежи по кредиту дважды подряд в течение 120 дней.
Кому интересна моя кредитная история?
Банковские учреждения, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Эти финансовые институты внимательно анализируют вашу кредитную историю перед принятием решения о предоставлении вам займа или кредита. Отрицательные аспекты в кредитной истории могут послужить основанием для отказа в выдаче средств.
Страховые компании. Анализ кредитной истории позволяет страховщикам оценить потенциальные риски. Существует обоснованная связь между платежной дисциплиной заемщиков и их поведением в других сферах, включая вождение автомобиля. Так, люди, которые систематически задерживают выплаты по кредитам, чаще оказываются участниками дорожно-транспортных происшествий, что приводит к убыткам для страховщиков. В результате страховые компании стремятся использовать эту информацию для корректировки стоимости страховых полисов, делая их более справедливыми для каждого клиента.
Компании каршеринга. Для каршеринговых сервисов важно быть уверенными в надежности своих клиентов. Поэтому они запрашивают кредитные истории и рейтинги потенциальных водителей, чтобы оценить их финансовую ответственность. В случае наличия задолженностей и неплатежей, доступ к использованию автомобилей может быть ограничен.
Работодатели. Проверка кредитной истории становится всё более распространенной практикой при найме на работу, особенно для позиций, связанных с финансовой ответственностью, управленческими функциями, работой в банковской секторе и в государственных учреждениях. Наличие задолженностей и просрочек может сыграть против кандидата, в то время как аккуратное исполнение финансовых обязательств отражает его надежность, способность управлять личными финансами и придерживаться дисциплины.
Таким образом, ваша кредитная история является важным фактором, на который опираются множество организаций для оценки вашей финансовой надежности и ответственности. Получение информации из своей кредитной истории и поддержание положительного кредитного рейтинга открывает перед вами широкие возможности во многих сферах жизни.
Зачем следить за кредитной историей?
Следить за своей кредитной историей крайне важно по нескольким причинам. Во-первых, она является ключевым фактором, который банки и микрофинансовые организации учитывают при принятии решения о выдаче кредита или займа. Положительная кредитная история увеличивает ваши шансы на получение финансирования на выгодных условиях. В то же время понимание причин, по которым вам могут отказать в кредите, поможет предпринять необходимые шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга.
Кроме того, мониторинг кредитной истории позволяет выявить несанкционированные кредиты, оформленные на ваше имя мошенниками, что может случиться после утери документов или утечки персональных данных. Вовремя обнаружив такие случаи, вы сможете предпринять меры по их исправлению, избежав негативных последствий для вашей кредитной репутации.
Нередко в кредитные истории могут проникать ошибки, влияющие на ваш кредитный рейтинг. Регулярный контроль за содержанием вашей кредитной истории позволит своевременно выявлять и исправлять такие неточности, обеспечивая актуальность и точность данных. Если вы обнаружили неточности и уже обратились к кредитору с просьбой о корректировке, важно проверить, были ли внесены все необходимые исправления.
Разбор кредитной истории позволяет не только увидеть свою финансовую репутацию в глазах кредиторов, но и понять, какие факторы могут влиять на решения по выдаче кредитов. Если в вашей кредитной истории обнаруживаются ошибки или чужие долги, необходимо незамедлительно обратиться в БКИ для их исправления, чтобы обеспечить точное и честное представление вашей финансовой дисциплины.
Способы получения информации о кредитной истории
Где хранится КИ?
Для того чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, можно воспользоваться несколькими способами. Эта информация может быть распределена между разными бюро кредитных историй, и для получения полной картины следует обратиться в Центральный каталог кредитных историй.
Через портал Госуслуг. Перейдите в раздел "Услуги", выберите категорию "Налоги и финансы" и найдите опцию "Информация о бюро кредитных историй". Для доступа к сведениям потребуются паспорт и СНИЛС. После отправки запроса Центральный каталог предоставит в ваш личный кабинет на портале список БКИ, где хранятся данные о ваших кредитах, включая их наименование, адрес и контактный телефон.
На официальном сайте Банка России. Для этого метода вам понадобится код субъекта кредитной истории — уникальная комбинация букв и цифр. Этот код выдаётся при оформлении кредита или займа и должен быть указан в кредитном договоре или может быть предоставлен кредитующей организацией. Если у вас нет доступа к старому коду и восстановить его через банк или МФО не удаётся, можно оформить новый код, обратившись к банкам или в БКИ лично. Заполненный с использованием этого кода запрос на сайте Банка России обеспечит вам получение информации о всех БКИ, где сохраняется ваша кредитная история, на следующий рабочий день.
Через телеграмму. Если вы предпочитаете не использовать онлайн-сервисы, возможно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй посредством телеграммы. В этом случае ответ будет направлен на указанный вами электронный адрес в течение трех дней.
Как запросить КИ?
После определения списка бюро, где хранится ваша кредитная история, следующим шагом будет запросить эту информацию в каждом из них. Согласно законодательству, вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно дважды в год от каждого бюро. Вам предоставляется выбор получения отчета: либо оба раза в электронном формате, либо один раз электронно, а другой — на бумаге.
Через интернет на сайте БКИ. Оформить запрос в электронном виде наиболее удобно через официальный сайт бюро. В процессе подачи заявления вас перенаправят на портал Госуслуг для идентификации, после чего возвратят обратно на сайт бюро. Отчет будет отправлен на вашу электронную почту в течение трех рабочих дней.
Отправкой телеграммы. Можно направить телеграмму напрямую в БКИ, уточнив в тексте свои фамилию, имя, паспортные данные и адрес электронной почты для получения отчета. При отправке телеграммы необходимо, чтобы сотрудник почты заверил вашу подпись. Бюро отправит ответ в течение трех рабочих дней после получения вашего запроса.
Личное посещение офиса БКИ. Получить кредитную историю на бумаге можно в день обращения, если посетить офис бюро лично, имея при себе паспорт.
Отправкой обычного письма. Этот метод предполагает отправку запроса почтой. Важно, что ваше обращение должно быть заверено нотариусом. В письме укажите предпочтительный способ получения отчета: на бумажном носителе по вашему почтовому адресу или в электронном виде на указанный электронный адрес. К времени обработки запроса добавится время на почтовую доставку.
Как получить кредитную историю, если она мне нужна чаще двух раз в год?
Если вам необходимо получить свою кредитную историю более двух раз в год, вы можете сделать это, оплатив дополнительную услугу.
Методы запроса остаются теми же: вы можете обратиться в бюро лично, отправить телеграмму, послать письмо по обычной почте, или же подать заявление через сайт бюро. В некоторых случаях бюро кредитных историй предлагают опцию мгновенного получения электронного отчета за дополнительную плату, в отличие от стандартного срока в три дня.
Также существует возможность запросить кредитную историю через банки и микрофинансовые организации (МФО), обычно через личный кабинет на их сайте. Однако такие услуги являются платными и иногда могут стоить дороже, чем непосредственное обращение в бюро кредитных историй.
Важно учитывать, что банки и МФО могут запрашивать информацию только из тех бюро кредитных историй, с которыми они сотрудничают. Это означает, что если часть вашей кредитной истории хранится в бюро, с которыми у вашего банка или МФО нет договоренностей, эти данные вы получить не сможете.
Обновление кредитной истории
Согласно действующему законодательству, кредитные организации обязаны предоставлять обновленную информацию в бюро кредитных историй в течение трех рабочих дней. Это означает, что если вы полностью погасили, например, свой кредит в понедельник, информация о закрытии кредита должна быть передана в соответствующее бюро не позже вечера среды.
Сведения о кредитных обязательствах каждого заемщика сохраняются в архиве БКИ в течение семи лет. При этом отсчет срока ведется для каждого кредитного договора индивидуально, начиная с даты последнего обновления данных по данному договору, например, после полного погашения кредита.
Стоит учитывать, что кредитные истории, особенно информация об активности заемщика за последние 2-3 года, подвергаются наиболее тщательному анализу со стороны банков и микрофинансовых организаций при принятии решений о выдаче кредитов.
Другие займы
Вопросы и ответы
Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?
Только вы имеете право на получение полной версии вашего кредитного отчета, включая его закрытую часть.
Банки, микрофинансовые организации, страховые компании, а также работодатели — как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели — могут получить доступ к основной информации о вашей кредитной истории и кредитному рейтингу только после получения вашего письменного разрешения.
В то же время, информационный раздел вашей кредитной истории может быть предоставлен юридическим лицам без вашего предварительного согласия, но исключительно в случаях, когда это необходимо для оформления кредита или займа в вашу пользу.
Как выглядит идеальная кредитная история?
Концепция идеальной кредитной истории является условной, поскольку различные банки и кредитные организации могут интерпретировать один и тот же кредитный отчет по-разному. То, что для одного кредитора может быть основанием для выдачи кредита, для другого может стать причиной отказа, ведь каждый из них применяет собственные критерии для оценки надежности заемщиков.
Вероятность одобрения кредита возрастает, если вы регулярно берете и своевременно погашаете кредит. Для кредитора это является надежным индикатором вашей финансовой ответственности, более предпочтительным, чем полное отсутствие кредитной активности в последнее время.
Наличие активного кредита, по которому вы дисциплинированно и в установленные сроки производите платежи, в большинстве случаев будет воспринято как основание для одобрения дополнительной заявки. Это, конечно, при условии, что ваш уровень долговой нагрузки находится в пределах приемлемых значений. Важно также реалистично оценивать свои возможности и не набирать новые обязательства, если испытываете затруднения с выплатой существующих кредитов.
Ключевым элементом для поддержания кредитной истории на высоком уровне является избегание длительных и систематических просрочек платежей. Однако небольшие задержки в оплате на несколько дней обычно не становятся решающим фактором для отказа в кредите.
Как получить КИ наследодателя?
Нотариус направляет запрос в электронной форме в Центральный каталог кредитных историй для получения списка бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится кредитная история умершего.
Получив список БКИ, нотариус обращается в соответствующее БКИ с запросом на предоставление кредитного отчета наследодателя.
БКИ предоставляет нотариусу кредитный отчет наследодателя, включая титульную, основную и дополнительную (закрытую) части его кредитной истории, согласно необходимым требованиям.
Эти шаги обеспечивают законное и правильное получение кредитной истории наследодателя для проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство.
