Что такое договор займа?
Договор займа представляет собой соглашение между сторонами, регулирующее передачу одной стороной (займодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) денег или определенных вещей с обязательством последней возвратить эквивалентную сумму или равное количество вещей того же рода и качества. Этот вид соглашения регулируется гражданским законодательством Российской Федерации.
Согласно Гражданскому кодексу России, договор займа, заключенный между гражданами, обязан быть оформлен в письменной форме, если сумма займа превышает десятикратный размер минимальной оплаты труда, установленный законом. В случае, если займодавцем выступает юридическое лицо, обязательное соблюдение письменной формы применяется независимо от суммы займа.
До внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в 2018 году, договор займа рассматривался как реальный, то есть он считался заключенным в момент передачи вещи или денежных средств. С этого момента стороны приобретали взаимные права и обязанности, независимо от того, кто выступает в роли займодавца.
С 1 июля 2018 года данное правило применяется только к договорам займа, в которых займодавцем выступает гражданин. В остальных случаях договор займа рассматривается как консенсуальный и считается заключенным с момента согласования всех существенных условий, то есть непосредственно после подписания договора. Кредитные договоры, в свою очередь, всегда относятся к категории консенсуальных.
Стороны договора займа
Договор займа может быть заключен между различными субъектами гражданского права, включая граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Стороной, предоставляющей заем, является займодавец, который передает или обязуется передать в будущем деньги, вещи или ценные бумаги. В свою очередь, стороной, принимающей заем, является заемщик, который принимает указанные средства под обязательство их возврата в установленный срок с учетом процентов.
Заём может быть предоставлен физическими лицами, обладающими дееспособностью, индивидуальными предпринимателями, осуществляющими предпринимательскую деятельность, а также юридическими лицами, имеющими право заключать договоры. Учреждения и унитарные предприятия, согласно законодательству, не могут выступать в роли займодавцев из-за отсутствия у них правомочий на распоряжение своим имуществом.
Если речь идет об МФО, то получить заём могут физические лица. Например, чтобы оформить заём в компании КнопкаДеньги, достаточно быть гражданином РФ и иметь паспорт. Также клиент должен быть старше 18 лет и моложе 75. Заём оформляется быстро и весь процесс происходит онлайн.
Правила оформления договора займа
При заключении договора займа необходимо учесть существенные условия, которые определяют права и обязанности сторон. Ниже перечислены основные элементы, которые должны быть включены в договор займа:
Идентификация сторон. Полные реквизиты займодавца и заемщика, включая полное наименование (для юридического лица), ФИО (для физического лица), адреса, контактные данные.
Предмет займа. Необходимо описание передаваемых заемщику денежных средств, вещей или ценных бумаг, а также условий кредитования, если речь идет о кредитном соглашении.
Сумма займа. Ясное указание на сумму займа в рублях или другой валюте.
Проценты и условия возврата. Необходимо указание на наличие или отсутствие процентов за пользование средствами, срок возврата, режим погашения (ежедневный, еженедельный, ежемесячный).
Цели займа. Возможное указание целей займа, если это имеет значение для сторон (например, "на семейные нужды").
Место рассмотрения споров. Определение места рассмотрения споров, связанных с исполнением договора.
Сроки обращения за возвратом в суд. Установление сроков, в течение которых можно обратиться за возвратом средств в судебном порядке.
Сроки давности. Указание сроков давности для обращения по договору займа (например, в соответствии с законодательством Российской Федерации - 3 года).
Особенности онлайн-договора
Российское законодательство устанавливает ряд важных прав и обязанностей как для заемщиков, так и для займодавцев при заключении онлайн-договоров займа. Важно учитывать следующие аспекты:
Запрет на навязывание услуг. Согласно Закону о защите прав потребителей, запрещено принуждение к приобретению дополнительных товаров, работ или услуг при оформлении займа. Заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг, не теряя при этом возможность получения займа онлайн. Все так же, как и с обычным договором.
Недействительность нарушающих права условий. Любые условия договора, нарушающие законодательно установленные права потребителя, признаются недействительными.
Легитимность онлайн-договора займа. Договор имеет такую же юридическую силу, как и тот, что оформлен на бумаге.
Электронная подпись. При оформлении онлайн-займов используется электронная подпись, являющаяся единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи.
Внимание к условиям договора. Потребителям рекомендуется внимательно изучать условия предоставления займа, включая годовую процентную ставку, условия возврата займа, наличие штрафных санкций и дополнительных услуг.
Защита от нежелательных услуг. Потребителям следует отказываться от ненужных дополнительных услуг, не связанных непосредственно с оформлением договора займа.
Внимание к договору. Заемщикам стоит обращать внимание на то, получили ли они свой экземпляр договора в личном кабинете или по электронной почте.
Разрешение споров. В случае возникновения споров по договору займа, потребителям необходимо следовать определенной процедуре, включающей обращение к микрофинансовой компании, финансовому уполномоченному и, при необходимости, обращение в суд.
В последнее время многие компании переходят на заключение онлайн-договоров. Например, в КнопкаДеньги можно оформить заём на сумму до 30 тысяч рублей и подписать договор удаленно при помощи кода из смс. Это очень удобно и экономит время заемщиков.
Когда договор займа считается недействительным?
Есть несколько наиболее частых ситуаций, когда договор займа признается недействительным:
Состояние недееспособности. Если стороны при заключении договора находились в состоянии, не позволяющем им взвешенно оценить его последствия или контролировать свои действия, например, в случае психических нарушений, тяжелых заболеваний или зависимости от наркотиков или алкоголя. Для подтверждения необходимо предоставить суду соответствующие медицинские заключения.
Принуждение к подписанию договора. Если одна из сторон подписала договор против своей воли под воздействием психологического или физического принуждения. Шансы на признание займа недействительным возрастают, если пострадавшая сторона обратилась в правоохранительные органы, предоставив заявление и другие свидетельства.
Максимально невыгодные условия. Если заемщик согласился на заём на максимально невыгодных условиях из-за непосильных финансовых проблем. Кабальная сделка может проявиться в завышенной процентной ставке, существенно превышающей рыночные значения, и обстоятельствах, таких как потеря трудоспособности или внезапные финансовые трудности.
Мошенническая схема или обман. Если соглашение было заключено под влиянием запутанной мошеннической схемы, введением в обман или заблуждение. Доказывать такое основание сложно, поэтому оно редко используется для аргументации при признании недействительности договора.
Как оспорить договор займа?
Оспаривание сделки в суде является целесообразным, если у пострадавшей стороны имеются весомые доказательства нарушения ее прав. При подаче иска в суд рекомендуется руководствоваться правилами, изложенными в Статьях 131 и 132 ГПК РФ. Заемщик может выбрать различные способы действий:
Самостоятельная подача искового заявления. Заемщик может самостоятельно подать исковое заявление в суд. Копию искового заявления необходимо отправить официальным письмом с описью вложения на адрес ответчика. Подтверждение отправки должно быть вложено к иску.
Ожидание подачи иска займодавцем и встречный иск. Заемщик может дождаться подачи иска займодавцем (для взыскания заемных средств) и затем подать встречный иск об оспаривании соглашения. Этот вариант дает заемщику возможность эффективно реагировать на предъявленные претензии.
При подаче иска важно учесть следующие моменты:
Перед отправкой заявления истец должен уплатить госпошлину, прикрепив чек к общему пакету документации.
Если иск оспаривает только факт совершения сделки без требования о взыскании денежных средств, например, признание сделки незаключенной, размер госпошлины составит 300 рублей. Однако, если истец требует возврата денег в результате последствий недействительности займа, что подразумевает имущественный спор, размер госпошлины будет рассчитываться индивидуально в соответствии со Статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и будет зависеть от суммы предъявленного иска.
Заявление следует подавать в районный суд общей юрисдикции по месту официальной регистрации ответчика. Возможно также отправить иск заказным письмом с описью вложения или подать через интернет-портал ГАС РФ "Правосудие". Личное посещение канцелярии не является обязательным.
Чем договор займа отличается от кредитного договора?
Между кредитным договором и договором займа есть существенные отличия:
Размер и срок предоставления. Договор займа обычно предоставляется на относительно небольшую сумму и на короткий срок для решения конкретных потребностей заемщика. Кредитный договор может предусматривать более значительные суммы, выделяемые на более длительный срок с целью финансирования как личных, так и бизнес-потребностей.
Проценты. Договор займа может быть беспроцентным, как, например, в компании КнопкаДеньги, где действует беспроцентный период на срок до 10 дней. Кредитный договор включает обязательные проценты за пользование предоставленными средствами.
Субъектный состав. В договоре займа займодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо без необходимости лицензии. При заключении кредитного договора кредитором обязательно является банк или кредитная организация с соответствующей лицензией.
Возврат средств. При договоре займа возвращение средств происходит единовременно. В случае кредитного договора возврат средств осуществляется частями по заранее оговоренному графику, при несоблюдении которого начисляются пени.
Другие займы
Вопросы и ответы
Какие виды займов есть?
Существует несколько видов займов, которые могут быть классифицированы по различным критериям.
Денежные и имущественные займы различаются тем, что первые предоставляются в виде денежных средств, а вторые включают в себя передачу неденежных активов, таких как ценные бумаги, товары и техника.
Займы также делятся на целевые и нецелевые. Целевое финансирование предоставляется для конкретных нужд, таких как строительство дома, покупка машины, обучение или развитие бизнеса, и кредитор контролирует использование средств. В случае нецелевого финансирования заёмщик может распоряжаться средствами на своё усмотрение.
Ещё одной категорией являются безвозмездные и возмездные займы. Безвозмездные займы, или беспроцентные, предоставляются бесплатно, и заёмщик обязуется вернуть ровно ту сумму, которую одолжил, без процентов и надбавок. Возмездные займы включают в себя плату за предоставление средств, включая проценты и дополнительные расходы. Для фиксации всех условий сделки стороны заключают договор.
Что делать, если заемщик не возвращает долг по договору займа?
Если заемщик не возвращает долг по договору займа, следует предпринять ряд действий:
Направить требование о возврате займа. Можно вручить его лично под подпись, отправить заказным письмом или по электронной почте. Срок исполнения требования начнет отсчитываться с момента получения претензии или уведомления от почты о том, что получатель не забрал письмо.
Обратиться в суд и взыскать сумму долга. Это включает в себя процедуру взыскания долга, процентов по договору, неустойки, пени и процентов за просрочку платежа. Подача иска в суд подразумевает уплату госпошлины, размер которой рассчитывается исходя из суммы требования по иску.
Обратиться к прокурору. В случае, если состояние здоровья или возраст не позволяют отстоять права самостоятельно. Прокурор рассмотрит обстоятельства спора и направит заявление о взыскании долга в суд.
Продать заложенное имущество должника. Если такая возможность предусмотрена в договоре, судебные приставы могут продать имущество должника на торгах и вернуть деньги кредитору.
Уступить право требования. Если в договоре займа нет запрета на это, можно уступить право требования по долгу другому лицу. Заемщик будет взаимодействовать с новым кредитором, исключая вас из судебных разбирательств. Однако, сумма, полученная при продаже долга в коллекторское агентство, может быть меньше – обычно от 50 до 90% от первоначальной суммы.
Если я не укажу номер телефона при оформлении займа онлайн, то МФО откажет мне в займе. Законно ли это?
В законодательстве о потребительском кредитовании не установлены обязательные требования к предоставлению номера телефона заемщика при оформлении займа онлайн. Такие требования со стороны микрофинансовых организаций могут быть рассмотрены как ущемление прав потребителей. Эта практика также может повлечь за собой риски нарушения законодательства о персональных данных, так как обработка контактной информации третьих лиц (например, номеров телефонов работодателей) без их согласия может нарушать Федеральный закон № 152-ФЗ. Таким образом, отказ в предоставлении займа из-за отсутствия номера телефона может быть рассмотрен как необоснованное ограничение прав потребителей.
Однако на практике кредитор не обязан сообщать заемщику причину отказа, поэтому доказать, что вам не одобрили заём исключительно по этой причине, невозможно.
