Самые популярные платные услуги в МФО
В процессе обращения в микрофинансовые организации (МФО) за займами клиенты часто сталкиваются с предложениями дополнительных сервисов. Эти услуги могут быть от СМС-уведомлений о состоянии платежей до страхования жизни и юридических консультаций. Важно тщательно оценить, действительно ли эти дополнительные опции необходимы, особенно при займе небольшой суммы на короткий срок.
Часто стоимость всех дополнительных услуг может оказаться сопоставимой с запрашиваемой суммой займа. Более того, расходы на эти сервисы иногда включают непосредственно в заемную сумму, подлежащую начислению процентов. В итоге общая сумма долга может значительно возрасти.
Для предотвращения нежелательных сюрпризов крайне важно уделять внимание сумме займа, убедившись, что она соответствует запрошенной. Внимательное изучение индивидуальных условий займа, которые приведены в таблице в начале договора, позволит понять, на какие дополнительные услуги вы соглашаетесь, поскольку они могут повлиять на процентную ставку, общую сумму займа и другие важные параметры.
Обязательно проверьте полную стоимость кредита (ПСК), которая включает не только проценты, но и стоимость всех дополнительных услуг. ПСК дает представление о полной сумме переплаты и должна соответствовать предельной ставке, установленной Банком России для каждого типа займов. Информацию о текущем ограничении можно найти на сайте регулятора.
МФО также может предложить дополнительные сервисы, не влияющие непосредственно на условия займа. Эти услуги не отражаются в ПСК, что может усложнить оценку общей суммы переплаты. Поэтому крайне важно тщательно просматривать все документы перед их подписанием, включая те, что подтверждаются электронной подписью, например, через код из СМС.
Какие услуги должны быть бесплатными?
Проверка банковской карты
Микрофинансовые организации иногда утверждают, что для предоставления займа необходимо провести верификацию банковской карты заемщика. Для этого они предлагают передать данные о клиенте и его карте специализированной сервисной компании, задачей которой является подтверждение принадлежности карты ее владельцу.
За выполнение такой проверки может взиматься плата, ориентировочно около 100 рублей. В случае отказа оплатить данную услугу МФО могут предостеречь, что в таком случае заем не будет выдан. Таким образом, организация пытается убедить заемщика в необходимости данной меры под предлогом предотвращения мошенничества и оформления займа на чужое имя.
Важно понимать, что проведение детальной проверки заемщиков является обязанностью самой микрофинансовой организации и должно осуществляться за ее счет. Это следует из принципов, что забота о подтверждении личности клиента и связанных с ним операций лежит на кредиторе. Поэтому требование оплаты за подобные проверочные процедуры со стороны заемщика носит необоснованный характер и подчеркивает необходимость бдительности при выборе МФО для сотрудничества.
Передача данных о займе нескольким БКИ
Микрофинансовые организации по закону должны передавать информацию о выданных займах минимум в одно бюро кредитных историй (БКИ), однако они могут решить распространить эти данные сразу по нескольким бюро. При этом некоторые МФО предлагают заемщикам заплатить дополнительную плату, которая может составлять от 100 до 300 рублей за включение информации в каждое дополнительное БКИ, утверждая, что это способствует улучшению кредитного рейтинга. Согласно их аргументации, наличие информации о заемщике в нескольких БКИ якобы облегчит процесс получения кредитов в будущем, так как банки смогут получить более полную картину кредитоспособности клиента.
В действительности скоринговый балл заемщика, который используют как БКИ, так и кредитные организации для оценки кредитоспособности, основывается на платежной дисциплине заемщика, а не на количестве БКИ, которым доступна информация о его кредитах и займах. Рассылка информации по множеству бюро не принесет прямой пользы заемщику в плане улучшения его кредитного рейтинга.
Фактически мотивация МФО к распространению данных по нескольким БКИ скорее связана с их собственной выгодой. Чем шире МФО распространяет информацию, тем более выгодные условия она может получить от БКИ за доступ к кредитным отчетам и другим услугам. Это означает, что экономическая выгода присутствует у МФО, а не заемщика. Соответственно, требование дополнительной платы за распространение информации в несколько БКИ не обосновано и не должно ложиться на заемщика, так как не приносит ему прямой выгоды.
Анализ кредитной истории
Микрофинансовые организации часто утверждают, что для оценки возможности выдачи займа и определения условий его предоставления им необходимо получить и проанализировать кредитную историю потенциальных заемщиков из бюро кредитных историй. Размер платы за анализ кредитной истории может колебаться от 150 до 1500 рублей. Однако такие затраты не должны возлагаться на заемщика, поскольку задача сбора и анализа информации о прошлых кредитных операциях и платежной дисциплине заемщика лежит исключительно на МФО.
Согласно действующему законодательству, в случае, если действия организации направлены на удовлетворение собственных интересов, например, на снижение кредитных рисков, взимать плату за такие услуги с клиента она не имеет права.
Впрочем, МФО могут предложить клиентам услугу запроса кредитной истории как дополнительный сервис, позволяющий заемщику узнать свой кредитный рейтинг и оценить шансы на получение займов в других финансовых учреждениях. Тем не менее каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю непосредственно из БКИ, не прибегая к услугам посредников. Это дает возможность лично оценить свои финансовые перспективы без дополнительных расходов и вмешательства МФО.
Комиссия за перевод денег
Некоторые микрофинансовые организации могут взимать комиссию за перевод заемных средств на счет клиента, иногда размер такой комиссии может составлять до 4% от суммы перевода. Однако такая практика противоречит законодательству, поскольку взимание платы за перечисление денег непосредственно связано с основной услугой выдачи займа и должно рассматриваться как неотъемлемая часть этой услуги.
Следовательно, микрофинансовые организации не обладают законным основанием для того, чтобы требовать с клиента дополнительные средства за перевод денег на его счет в качестве займа. Такие действия нарушают права потребителей финансовых услуг, подразумевая, что все необходимые операции, связанные с предоставлением займа, должны осуществляться без дополнительной финансовой нагрузки на заемщика.
За какие услуги компании вправе брать комиссии?
Страховка
Иногда заемщиков могут убеждать в том, что оформление страхования жизни и здоровья является обязательным условием для получения денежного займа. Это делается с целью заставить человека приобрести полис, который на самом деле может оказаться ему не нужным. В действительности закон не требует обязательного наличия страховки для одобрения займа.
Часто предложение оформить страховку идет в паре с обещанием снижения процентной ставки по займу. В таком случае целесообразно провести собственный расчет, сопоставив общую сумму выплат по займу со страховкой и без нее. В некоторых ситуациях действительно может оказаться выгоднее взять заем со страховым полисом, если это позволяет существенно сэкономить на общей сумме переплаты.
Тем не менее страховка может быть важна сама по себе, особенно если речь идет о займе крупной суммы на длительный срок. В таком случае наличие страхового полиса поможет обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, способных помешать возврату долга.
Но даже в таких обстоятельствах заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию и тип страхового полиса, не ограничиваясь предложениями МФО. Возможно, другие страховые продукты будут более актуальны для вашей ситуации, а также могут предлагаться по более привлекательной цене, в отличие от полисов, предлагаемых микрофинансовыми организациями, стоимость которых иногда может превышать 10% от суммы займа.
СМС-информирование
Микрофинансовые организации предлагают услугу СМС-информирования, которая включает напоминания о дате следующего платежа, уведомления о совершенных платежах и информацию о текущем остатке долга. За такой сервис обычно взимается плата в размере от 50 до 100 рублей в месяц.
Однако не стоит забывать, что каждый заемщик может самостоятельно контролировать свои финансовые обязательства, используя напоминания в электронном календаре или проверяя статус своего счета через личный кабинет на сайте МФО или непосредственно в ее офисе без дополнительных расходов.
Если же вы решите воспользоваться услугой СМС-информирования, обязательно уточните, каким образом можно будет отказаться от этой услуги в будущем. Существует риск, что МФО продолжит взимать плату за СМС-информирование даже после полного погашения займа, что приведет к формированию нового долга. Хоть он и будет невелик, его необходимо будет оплатить, чтобы избежать негативного влияния на кредитную историю.
Важно также после полного погашения займа и отказа от СМС-информирования отозвать свое согласие на обработку персональных данных. Это предотвратит получение нежелательной рекламной рассылки от микрофинансовой организации.
Помощь юристов и медиков
Микрофинансовые организации часто предлагают своим клиентам дополнительные услуги от партнеров, такие как юридическая поддержка, консультации в области телемедицины, экстренная помощь на дороге и другие виды консультационных сервисов. Необходимость в этих услугах может и не возникнуть, а стоимость подписки на них зачастую может достигать нескольких тысяч рублей в год, что делает важным тщательный анализ потребности в предлагаемых сервисах и их ценности для вас.
Кроме того, существует вероятность, что вы уже оформили подписку на подобные услуги при предыдущем обращении в данную МФО. В таком случае повторная оплата подписки будет лишней тратой денег. Поэтому перед принятием решения о подписке на дополнительные услуги целесообразно проверить, не подписывались ли вы на аналогичные сервисы ранее.
Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены?
Вы вправе аннулировать ненужные платные дополнения и требовать возврат средств, уплаченных за них, в течение так называемого "периода охлаждения", который по закону составляет 30 дней с даты подписания договора на эти дополнительные услуги.
МФО обязана предоставить уведомление с перечнем всех приобретенных вами дополнительных услуг сразу после выдачи займа, что дает возможность повторно оценить их необходимость. Если отказ от каких-либо сервисов повлияет на условия вашего долгового обязательства, в уведомлении должно быть указано, как именно изменятся условия.
Для отказа от лишнего сервиса необходимо подать заявление в свободной форме поставщику услуги, что часто можно сделать через сайт или приложение компании. В договоре должны быть указаны способы связи для этого. К заявлению следует приложить:
Копию паспорта,
Копии договора на услугу и квитанции об оплате,
Банковские реквизиты для возврата средств.
Поставщик услуг обязан вернуть деньги в течение 7 рабочих дней. Если возврат не произведен, следует обратиться к МФО, через которую был оформлен договор. Заявление кредитору можно подать не ранее, чем через 30 дней после обращения к поставщику, но не позднее 180 дней с момента подачи первоначального требования.
В случае коллективного договора через МФО заявление о возврате средств необходимо направлять непосредственно в МФО до истечения 30 дней с момента покупки услуги. Возврат должен быть осуществлен в течение следующих 7 рабочих дней.
Сумма возврата зависит от того, была ли услуга вам оказана. Если сервис еще не начал предоставляться, вы получите полный возврат. Если услуга уже активирована, из суммы возврата вычтут стоимость уже оказанных услуг. Полностью оказанная услуга не подлежит возврату.
Если после периода охлаждения дополнительные услуги уже оплачены, возврат средств или его условия будут зависеть от положений договора. В случае отказа МФО или ее партнеров возвращать деньги, обратитесь за помощью к финансовому омбудсмену, а также можете подать жалобу на МФО в Банк России и Роспотребнадзор за навязывание лишних услуг и отказ в их отмене.
Другие займы
Вопросы и ответы
Как не переплатить за микрозаем?
Важно подходить к оформлению микрозайма с осмотрительностью и не торопиться. Согласно законодательству, у вас есть пять дней на то, чтобы внимательно изучить условия договора потребительского займа без спешки и давления, при этом условия предложения за это время измениться не могут. Специальное внимание уделите разделу договора, где указаны индивидуальные условия займа, включая перечень дополнительных услуг, поскольку именно они могут существенно повлиять на общие условия кредитования.
Остерегайтесь предварительно отмеченных галочек рядом с предложениями о дополнительных услугах, что является приемом недобросовестных МФО. Помните, что в соответствии с законом о защите прав потребителей, дополнительные услуги не могут быть обязательным условием для получения займа. Если после оформления займа вы обнаружите, что подписались на нежелательные сервисы, у вас есть право отказаться от них и потребовать возврат средств в течение 30 дней, используя уведомление, полученное через личный кабинет на сайте МФО, мобильное приложение или электронную почту.
Какие ограничения применяются по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма?
По условиям договоров потребительского микрозайма общая сумма, которую заемщик должен вернуть сверх основной суммы займа (включая все виды платежей, штрафы за неисполнение обязательств, а также оплату за дополнительные услуги кредитора), если срок займа не превышает один год, не должна превосходить 130% от первоначальной суммы займа.
Однако это ограничение не применяется к незащищенным займам, оформленным на срок до пятнадцати дней включительно и на сумму до 10 000 рублей, при условии выполнения определенных требований, установленных статьей 6.2 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Детали о максимально допустимом размере переплаты и ежедневной процентной ставке должны быть четко указаны на первой странице договора займа, прямо перед таблицей с индивидуальными условиями займа, обычно в правом верхнем углу. Кроме того, конкретные ограничения по начислению процентов могут меняться в зависимости от периода, когда был подписан договор потребительского займа.
Как пожаловаться в Банк России на МФО?
Подать жалобу в Банк России на действия банков, МФО, страховых компаний или брокеров можно несколькими удобными способами:
Отправив жалобу через Интернет-приемную на официальном сайте Банка России.
Направив письменное обращение по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России.
Посетив Общественную приемную Банка России в Москве, для чего необходимо заранее записаться.
Если у вас возникли вопросы перед подачей жалобы, вы можете получить консультацию, воспользовавшись чатом в приложении «ЦБ Онлайн» или позвонив в контактный центр Банка России по телефонам: 300 (с мобильного телефона) и +7 (800) 300-30-00 (со стационарного). Контактный центр работает без перерывов и выходных, готов помочь круглосуточно.
