Почему МФО и банки продают долги
В современном финансовом секторе банки и микрофинансовые организации (МФО) часто сталкиваются с необходимостью эффективного управления долговыми обязательствами. Одним из стратегических решений, принимаемых кредиторами, является продажа долгов, что позволяет им не только минимизировать потери, связанные с невозвратом средств, но и оптимизировать бизнес-процессы. Причины, по которым кредиторы продают долги, следующие:
Необходимость возврата средств. Банки и микрофинансовые организации выдают кредиты и займы с целью получения прибыли. Однако не всегда заемщики могут вовремя или полностью вернуть заемные средства. Продажа долгов становится стратегией для кредиторов в целях минимизации финансовых потерь и восстановления части средств.
Эффективность взыскания долгов. Коллекторские организации специализируются на взыскании задолженностей и обладают определенными методами и ресурсами для этого. Продажа долгов позволяет банкам и МФО сосредотачиваться на своей основной деятельности, передавая ответственность за взыскание на специализированные структуры.
Оптимизация бизнес-процессов. Продажа долгов также может быть частью общей стратегии оптимизации бизнес-процессов кредитора. Это позволяет освободить ресурсы, уменьшить риски и улучшить ликвидность компании.
Разнообразие дебиторского портфеля. Продажа долгов дает банкам и МФО возможность управлять своим дебиторским портфелем, освобождая средства для новых кредитов и займов. Это способствует более эффективному управлению рисками и более гибкому распределению капитала.
Российское законодательство предоставляет кредиторам право продавать долги по различным видам договоров, включая кредитные, договоры поставки, договоры подряда и займа. Продажа долгов, осуществляемая в соответствии с законом, обеспечивает легальность данной практики. Но многие банки и МФО стремятся решить проблемы с заемщиками самостоятельно. В компании КнопкаДеньги клиенты могут связаться со службой поддержки для решения любых вопросов. Если возникает вероятность того, что заемщик не может погасить заём в установленный срок, сотрудники компании предложат пролонгацию или реструктуризацию займа и помогут правильно оформить заявку.
Можно ли выкупить свой долг самостоятельно или для этого потребуется третье лицо?
Часто возникает вопрос о возможности самостоятельного выкупа своего долга у банка, однако, по закону, гражданин не имеет права выкупать свои собственные долги. Если человек не способен погасить свой долг, то каким образом он может выкупить его у себя?
Однако, согласно Гражданскому кодексу РФ, банки и МФО имеют право передавать свои кредитные обязательства третьим лицам по договору цессии. Договор цессии представляет собой сделку по переуступке обязательств, включая кредитные. Третьими лицами, в свою очередь, могут быть как юридические лица (коллекторские агентства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.
Итак, нельзя выкупить свой собственный долг у кредитора напрямую. Однако гражданин может попросить других лиц, которым он доверяет (родственников, знакомых), осуществить выкуп долга по договору цессии. Эта сделка строится на доверии между должником и покупателем долга, при этом последний, после выкупа, не будет предъявлять требований к бывшему должнику. Таким образом, выкуп долга по договору цессии является процессом, в основе которого лежит взаимное доверие между сторонами сделки.
Как договориться с коллекторами и выкупить долг через них
Когда клиент сталкивается с трудностью в погашении долга перед микрофинансовой организацией или банком, обращение к коллекторскому агентству может быть хорошим решением. Следует отметить, что выкуп долгов может осуществляться только официально зарегистрированными компаниями, специализирующимися на взыскании задолженностей, что при введении дополнительных ограничений стало обязательным условием.
Итак, клиент, осознавая свою неспособность полностью погасить долг перед МФО, может самостоятельно обратиться к коллекторам, предварительно убедившись в их законной деятельности. Клиент может предложить коллекторам сделку, в рамках которой коллекторы выкупают долг, и клиент погашает его в установленных рамках. Например, предложенная сумма может составлять сумму полученного кредита плюс небольшой процент, например, 10%-15%.
В данной ситуации выигрывают все три стороны:
МФО возвращает полученные средства.
Клиент погашает долг с экономией, поскольку предложенная сумма может быть значительно меньше общей задолженности.
Коллекторы получают прибыль в виде предложенного процента за выкуп долга, не предпринимая дополнительных усилий.
Таким образом, договоренность с коллекторами и выкуп долга через них могут представлять собой выгодное решение для всех сторон, при условии добросовестности и соблюдения законных норм.
Однако многие кредиторы стремятся решать все вопросы без третьих лиц и помогать заемщикам в процессе возвращения долгов. В компании КнопкаДеньги предусмотрена процедура пролонгации займа. Если заемщик понимает, что не успевает выплатить долг вовремя, он может продлить его на срок до 30 дней. Это позволяет избежать штрафов, пени и обращений в суд.
Плюсы и минусы выкупа долга
Плюсы
Экономия средств. Выкуп долга предоставляет возможность существенной экономии, особенно если третье лицо согласится продать долг с заметным дисконтом. Это означает, что должник может погасить свою задолженность по более выгодным условиям, чем если бы он пытался погасить задолженность перед МФО или банком.
Освобождение от штрафов и пеней. При выкупе долга, должник освобождается от обязанности уплачивать штрафы, пени и другие материальные взыскания, которые могут быть начислены на общую сумму непогашенного долга. Это позволяет значительно снизить конечную стоимость погашения задолженности.
Льготные условия оплаты. В некоторых случаях выкуп долга может привести к возможности заключения соглашения об уменьшении размера задолженности или установлении льготных условий по ее погашению. Это может включать в себя более гибкие сроки и методы оплаты долга, что облегчит финансовое бремя для должника.
Минусы
Риск столкновения с мошенниками. Один из серьезных негативных моментов связан с возможностью встречи с мошенниками. Если вам поступает предложение заплатить для списания долгов, стоит быть бдительным. Существует вероятность того, что лицо или организация, получившие деньги, могут исчезнуть, не выполнив обязательства. Этот риск возникает, когда сделка проводится с недобросовестными или фиктивными структурами.
Обвинение в мошенничестве. Возможен и обратный сценарий, где должник становится фигурантом дела о мошенничестве. Это может произойти, если банк убедит суд, что заемщик намеренно не выполнял свои обязательства по кредиту, с целью последующего выкупа долга с выгодой.
Дополнительные расходы. При оформлении выкупа долга могут возникнуть дополнительные расходы. Это может привести к тому, что общая стоимость погашения задолженности станет выше суммы исходного долга, уменьшая финансовую выгоду для должника. Однако стоит отметить, что такое случается не часто.
Процесс выкупа долга у МФО и банков
Выкуп долгов у микрофинансовых организаций и банков, особенно в случае просрочки, следует определенной процедуре. Важно отметить, что покупателем может выступать как коллекторская организация, так и физическое лицо. Вот как проходит процедура выкупа:
Поиск покупателя. Должник ищет подходящего покупателя, предпочтительно кого-то из близких, кому можно доверять. Важно избегать выбора среди близких родственников, чтобы фамилии покупателя и должника не совпадали, иначе кредитор может отказать в продаже.
Обращение к МФО. Покупатель, будь то коллектор или физическое лицо, обращается в МФО с предложением выкупить долг конкретного человека.
Согласование с МФО. В случае согласия МФО, покупатель должен получить согласие должника. Обычно, так как должник заинтересован в решении проблемы задолженности, этот этап не вызывает сложностей.
Заключение договора. Заключается договор между МФО и покупателем, в результате которого МФО получает определенную сумму, эквивалентную первоначальной сумме выданного кредита. Покупатель, в свою очередь, приобретает право требования возврата долга.
Погашение долга. На основании соглашения между покупателем и должником последний погашает кредит в согласованной сумме, которая часто значительно меньше, чем если бы должник отдавал долг МФО с процентами.
Этот процесс обеспечивает отличный выход для должников и МФО, чтобы решить задолженность через третьи руки.
Как правильно выкупить долг, чтобы после сделки не пришлось платить снова
Для избежания возможного обмана важно следовать определенным правилам при выкупе долга:
Не соглашайтесь на частичную оплату до подписания договора. Должники не должны соглашаться на предложения МФО об оплате части долга до подписания договора. Договор всегда должен предшествовать любым платежам.
Изучите договор цессии. Если третье лицо выкупает ваш долг по договору цессии, необходимо тщательно изучить условия договора. Рекомендуется предварительно ознакомиться с основными моментами такого договора в интернете или проконсультироваться с юристом.
Важные условия договора цессии. Основными условиями договора цессии являются общая сумма задолженности на момент подписания договора, размер выкупной цены, порядок ее уплаты и гарантии полного прекращения обязательств по долгу. Все эти аспекты должны быть четко прописаны в договоре для обеспечения полного прекращения долга перед МФО.
Юридическое сопровождение сделки. Если существует опасение обмана со стороны МФО или коллекторов, можно воспользоваться сопровождением юриста при проведении сделки. Юрист поможет обеспечить соблюдение всех законных норм и интересов должника.
Следование этим шагам обеспечивает более защищенный и прозрачный процесс выкупа долга, минимизируя риски обмана и гарантируя, что выкупленный долг действительно приведет к полному прекращению обязательств перед микрофинансовой организацией.
Проверять организации, с которыми вы сотрудничаете, нужно в любом случае. Если вы обращаетесь в МФО, найдите подтверждение легальности ее деятельности. Например, компания КнопкаДеньги внесена в реестр ЦБ РФ и является членом саморегулирующей организации "МиР", что свидетельствует о законности организации.
Другие займы
Вопросы и ответы
Могут ли кредиторы самостоятельно инициировать продажу долга?
Да, кредиторы могут самостоятельно инициировать продажу долга, передавая его как профессиональным организациям, так и частным лицам. Однако для этого требуется соблюдение сразу двух условий:
заемщик уже находится в состоянии просрочки платежей один месяц;
в договоре кредита или займа заранее предусмотрен пункт о возможности переуступки долга, который был согласован со заемщиком.
Если кредитор желает передать долг физическому лицу, то дополнительно требуется получение согласия заемщика на передачу долга конкретному человеку. Это правило стало обязательным с 28 января 2019 года. Кредитор не может получить предварительное разрешение на продажу долга до выдачи займа, предложение о подписании соответствующей бумаги может быть предложено только после наступления задержки в оплате.
Согласие на перепродажу долга также может быть выражено другими способами, такими как онлайн-займы, где вместо подписи используется код из СМС-сообщения.
Долг выкупается до или после суда?
Выкуп долга возможен как до, так и после суда с должником. Однако существует определенная градация в зависимости от срока задолженности. Если долг только появился, и еще не было судебных процедур, то чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга. В таких случаях, банк может предложить должнику различные варианты решения, такие как кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование задолженности.
С другой стороны, банки более склонны к согласию на продажу долга по договору цессии, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более. Это объясняется тем, что банк начинает рассматривать такого должника как более проблемного, и готовность к продаже долга увеличивается.
В случае, если банк уже прошел судебную стадию взыскания кредитной задолженности и приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество, такой долг считается малоперспективным для возврата. В таких ситуациях банк готов продать долг либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должником.
Что будет, если я перестану платить долг банку или МФО?
Если вы прекратите выплачивать долг банку или микрофинансовой организации, действия будут примерно следующими:
Напоминания и начисление штрафов. При просрочке банк или МФО начнут активно напоминать вам о необходимости погасить долг. Этот этап может продолжаться от 1 до 3 месяцев, в течение которых вам будут звонить, отправлять смс-уведомления и, возможно, присылать письменные уведомления. Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы в соответствии с условиями кредитного договора.
Предложение о реструктуризации. В некоторых случаях, помимо требований погасить долг, банк или МФО могут предложить вам варианты реструктуризации задолженности, чтобы облегчить процесс погашения.
Более жесткие меры. Если вы не погашаете просрочку, долг будет продолжать расти, и кредитор может предпринимать дополнительные попытки связаться с вами. Однако, спустя 2—3 месяца после первой просрочки, кредитор переходит к более решительным мерам. Это может включать обращение в суд с иском о взыскании долга или подключение коллекторской организации. Конечное решение зависит от политики банка, платежеспособности заемщика и перспектив взыскания долга.
