Бюро кредитных историй это организации, в которых хранятся данные о заемщиках и об их действиях в области использования заемных средств. В таких бюро в течение многих лет собираются данные о кредитах, которые клиент брал на протяжении всей жизни: фиксируются взятые и выплаченные вовремя займы, просрочки, платежи, частичный и полный досрочный возврат.
Зачем нужна кредитная история?
Кредитная история – основа деловой репутации клиента для банка, главное подтверждение его платежеспособности и ответственного отношения к своим долговым обязательствам. Как только молодой человек впервые обращается в банк для получения кредита, в его кредитную историю вносится первая запись. Важно с самого начала формировать хорошую репутацию – в будущем это поможет без проблем получать новые займы в банках, брать в долг крупные суммы под выгодный процент. Хорошая КИ – обязательное условие для получения ипотеки или автокредита с доступными условиями.
Однако так бывает далеко не всегда. Финансовая ситуация непредсказуема, она может резко измениться за один день. Даже самый добросовестный или ответственный заемщик может внезапно потерять работу и остаться без зарплаты, заболеть, столкнуться с какими-то другими финансовыми трудностями. Из-за этого он не может погасить кредит вовремя, и возникает просрочка. Информация о ней передается в БКИ, после чего банки начинают отказывать в выдаче новых кредитов.
Негативное влияние на кредитную историю оказывают сразу несколько факторов:
Просрочки по имеющимся долгам. Если у клиента есть непогашенные долговые обязательства, банки будут отказывать в предоставлении новых кредитов. Даже если просрочки были допущены давно и с тех пор заемщик исправно выплачивал свои долги, он все равно может столкнуться с затруднениями при пользовании банковскими услугами.
Большое количество долговых обязательств. Если у клиента уже есть несколько кредитов, он может столкнуться с отказами при новых обращениях в банки, даже если просрочек по платежам нет. Финансовые организации оценивают долговую нагрузку и определяют, справится ли заемщик с дополнительной задолженностью.
Частое обращение за кредитами. Для банков это сигнал о том, что клиент не умеет распоряжаться собственными финансами и жить по средствам. Это создаёт риск невозврата при получении в долг крупной суммы.
Иногда просрочка по займам возникает даже не по вине клиента. Нередко возникают технические ошибки, из-за которых деньги вовремя не поступают на кредитный счет. Проблемы также могут возникать из-за путаницы: нередко информация вносится не на самих клиентов, а на и однофамильцев. Однако в кредитную историю все равно будет внесена запись о неисполненных обязательствах.
На КИ в некоторых случаях негативно влияет и досрочное погашение займов. Если клиент несколько раз быстро гасил долг, для банка это приводило к потере процентов за неиспользованный срок. Это может повлиять на принятие решение новой выдаче кредита.
Влияние микрозаймов на кредитную историю
Если возникла сложная ситуация, важно знать, как влияют микрозаймы на кредитную историю. МФО намного менее требовательны к клиентам, чем банки. Получить микрозайм можно даже при сильно испорченной КИ, процент одобрения заявок в микрофинансовых организациях намного выше, чем в крупных банках. Кроме того, даже небольшие займы оказывают положительное влияние на кредитную историю, если клиенту удастся вовремя и вернуть.
Обращение в МФО – эффективный способ исправить кредитную историю, если из-за проблем в прошлом сейчас не получается взять в банке крупный кредит. Данные о микрокредитах отражаются в базах БКИ, и если клиент начал исправно платить по долгам, это говорит крупным организациям об улучшении его финансовой ситуации.
Как исправить кредитную историю? Один из самых простых способов – сделать это именно с помощью микрозаймов:
Клиент с испорченной КИ регистрируется на сайте МФО. Для регистрации потребуется паспорт, мобильный телефон, а также именная банковская карточка. Дебетовую карту можно открыть в любом банке, проверка КИ для этого не требуется.
Нужно взять заем на небольшую сумму с коротким сроком возврата. В сервисе «КНОПКАДЕНЬГИ» вы можете получить первый микрозайм на срок до 10 дней без процентов.
Нужно обязательно вернуть долг в установленный срок. При этом важно рассчитаться по обязательствам именно вовремя, без малейшей просрочки и без досрочного погашения.
Информация о займе будет внесена в кредитную историю. Потребуется брать деньги в долг и аккуратно их возвращать несколько раз – каждая новая запись в КИ будет подтверждать, что клиент улучшил свое финансовое положение и может справляться с более серьезными обязательствами.
Постепенное исправление КИ дает долгосрочный результат. После нескольких успешных возвратов увеличиваются доступные лимиты кредитования в МФО, процентная ставка становится более выгодной. Банки снова начинают более внимательно рассматривать обращения такого заемщика. При наличии подтвержденной платежеспособности шансы на получение недорого кредита резко увеличиваются.
Может ли микрозайм негативно повлиять на КИ?
Получение микрозаймов может давать и негативное влияние на КИ. Взять заем в банке достаточно сложно, поэтому, если нужна небольшая сумма, многие клиенты сразу обращаются в МФО. Однако даже к очень маленькому займу необходимо относиться серьезно. Информация о нем сразу отражается в БКИ, и, если заемщик не погасит долг вовремя, возникнет просрочка. Данные о ней будут зафиксированы и могут существенно подпортить рейтинг заемщика в глазах банков. Если человек безответственно относится к небольшим займам, банки будут сомневаться, можно ли ему доверить в долг крупную сумму.
Микрозаймы негативно влияют на репутацию заемщика в нескольких ситуациях:
Клиент допускает просрочки по взятым обязательствам. Чтобы этого избежать, при возникновении сложной финансовой ситуации необходимо обратиться в МФО для пролонгирования действия договора, а не прятаться от своих кредиторов.
Клиент одновременно получает несколько микрозаймов в разных организациях, часто обращается за повторным предоставлением заемных средств. Для банка это признак недобросовестного отношения к своим обязанностям или больших финансовых трудностей.
Одновременная подача заявок в несколько МФО. Такую массовую рассылку нередко устраивают мошенники, поэтому она может насторожить банк. Кроме того, отчаянные попытки занять денег могут говорить о финансовых проблемах, с которыми заемщик может не справиться.
Чтобы исправить ситуацию и не допустить негативного влияния на КИ, нужно полностью рассчитаться с имеющимися долгами, погасить все обязательства. Если были просрочки, дополнительно придется выплачивать пени и штрафы. Однако в некоторых случаях удается договориться с МФО и пролонгировать действие договора или провести реструктуризацию кредита.
Только после полного погашения всех долгов можно подавать новые заявки и вновь пользоваться заемными средствами. Сервис предоставления микрозаймов будет фиксировать каждое новое обращение, информация будет влиять на финансовый рейтинг в банках. В итоге такая помощь в будущем позволит вновь открыть путь к банковским услугам.
Что делать тем, кто ни разу не брал кредит?
Заемщики с чистой кредитной историей оказываются в сложном положении. С одной стороны, у них нет никаких просроченных задолженностей, а финансовое положение достаточно устойчиво, чтобы можно было обходиться собственными средствами без долгов. С другой стороны, для банка такой клиент тоже является ненадежным. Неизвестно, насколько ответственно он будет относиться к своим долговым обязательствам, сможет ли он изменить бюджет, чтобы внести в него новую статью расходов.
Если КИ абсолютно чистая, для исправления ситуации пред подачей заявки на крупный займ можно обратиться в МФО. Стоит подать заявку на получение небольшой суммы на короткий срок. В БКИ будет внесена новая запись, а успешное погашение долга покажет, что новый клиент ответственно относится к своим обязательствам. Чтобы сформировать КИ, нередко приходится брать микрозаймы по несколько раз, в результате постепенно увеличивается доступный кредитный лимит.
Если после этого заемщик обратится в банк за крупным кредитом, финансовая организация проанализирует его историю и сделает выводы об улучшении благонадежности. В результате можно будет заключить договор на более выгодных условиях.
Что такое персональный кредитный рейтинг?
Как только клиент в первый раз обращается в банк или МФО, у него начинает формироваться персональный кредитный рейтинг. По информации в КИ финансовые компании рассчитывают скоринговый балл – показатель рискованности предоставления кредита клиенту. При определении такого балла учитывается не только наличие просрочек по кредитам. В банковской системе фиксируются просрочки по коммунальным платежам, штрафам, алиментам и т.д.
Если у заемщика низкий скоринговый балл, банк не сможет предоставить ему крупный кредит. Новый долг ухудшит финансовое положение клиента, и он уже не справится со своими обязательствами. Чтобы повлиять на сложившуюся ситуацию, сначала придется рассчитаться с имеющимися долгами, а затем восстанавливать финансовую репутацию. На это может уйти не один год.
Получение микрокредитов в МФО и их успешный возврат может улучшить ситуацию. Если заемщик начал гасить свои долги в установленные сроки, это говорит об улучшении платежной дисциплины и помогает восстановить доверие банков. Для заемщика сервис МФО превращается в дополнительный кошелек, которым можно пользоваться в любое время на удобных условиях.
Микрофинансовая организация «КНОПКАДЕНЬГИ» предлагает выдачу займов на сумму до 30000 рублей на срок до 31 дня. Получение и своевременный возврат кредитов помогут улучшить КИ и добиться восстановления деловой репутации в банках. В результате вы сможете перекрыть информацию о старых просрочках и открыть себе путь для пользования выгодными банковскими предложениями.
