Кто такие коллекторы?
Задержка с выплатой кредитов и начисленных по ним процентов может привести к вмешательству коллекторских агентств, цель которых — убедить вас регулярно погашать задолженность. Важно понимать, как строить эффективное взаимодействие с коллекторами, чтобы процесс общения был максимально продуктивным.
Коллекторы — это профессионалы, специализирующиеся на возврате задолженностей, которые не были вовремя погашены заемщиками. Когда заемщики пропускают сроки выплаты по кредитам или не осуществляют платежи, кредиторы могут прибегнуть к услугам коллекторов. В некоторых случаях коллекторы выступают в роли посредников от имени кредитной организации, напоминая о необходимости погашения долга, в других — могут выкупить долг и самостоятельно заниматься его возвратом.
Нет причин опасаться взаимодействия с легально действующими коллекторскими агентствами. Их задача не заключается в запугивании заемщика, а в поиске оптимального решения проблемы невыплаты долга. Однако для более конструктивного диалога с коллекторами рекомендуется придерживаться определенных правил общения. Это поможет избежать недоразумений и найти наиболее подходящий способ разрешения финансовых трудностей, с которыми вы столкнулись. Общение с коллекторами должно строиться на взаимном уважении и стремлении к поиску компромиссных решений, что в итоге приведет к позитивному результату для обеих сторон.
Договоритесь с кредитором
Во многих случаях, будь то несвоевременная выплата зарплаты, внезапное заболевание или даже простая рассеянность, возможно упустить из виду важность своевременного платежа по кредиту. Важно осознавать, что если по каким-либо объективным причинам вы столкнулись с трудностями в возврате долга в установленный срок, необходимо незамедлительно инициировать диалог с вашим кредитором. Идеальным вариантом было бы предупредить его о возможных задержках до момента фактической просрочки, что поможет избежать негативных последствий для вашей кредитной истории. Существует ряд возможных решений, таких как запрос на предоставление отсрочки платежа или реструктуризацию займа, что подразумевает пересмотр установленных сроков и сумм оплаты. Хотя банки и другие финансовые учреждения не обязаны удовлетворять такие запросы, они могут пойти на встречу в целях сохранения добрых отношений с клиентом.
Если задержка платежа уже произошла и вы начали получать звонки от представителей банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива (КПК) с целью выяснения причин и предупреждения о возможных штрафных санкциях, важно сохранять открытость и честность при общении. Прямой диалог с кредитором позволяет найти наиболее приемлемое решение для обеих сторон, минимизируя риски накопления дополнительных пеней и штрафов за каждый день просрочки. Кроме того, такой подход способствует снижению стресса, связанного с возможным психологическим давлением со стороны специализированных служб взыскания.
Помните, что своевременное обращение к кредитору с просьбой о помощи или изменении условий кредитования не только демонстрирует вашу ответственность и желание решить финансовые трудности, но и может значительно улучшить условия вашего займа, предотвращая возможные негативные последствия для кредитной истории и общего финансового благополучия.
Проверьте коллектора в госреестре
В случае, когда заемщик избегает платежей или принимает решение не погашать задолженность, кредитор имеет право обратиться за помощью к коллекторскому агентству. Важно отметить, что кредитор, будь то банковская организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив или даже частное лицо, обязан в течение 30 рабочих дней уведомить заемщика о намерении привлечь к взысканию коллекторское агентство. Это уведомление должно быть выполнено в письменной форме. В ситуации, когда кредитор принимает решение о продаже долга коллектору, заемщик также должен быть уведомлен о передаче прав требования на долг.
Ключевым моментом является то, что кредитор вправе задействовать для взыскания долга только одно коллекторское агентство. Если вы начали получать звонки от коллектора, но официальное уведомление еще не было получено, на первом этапе важно убедиться в законности действий коллектора. Согласно действующему законодательству, взаимодействие с заемщиком по вопросам просроченной задолженности разрешено только тем агентствам, которые зарегистрированы в государственном реестре коллекторских агентств. Это является вашей защитой от мошеннических действий и недобросовестных коллекторов.
Даже в случае, когда представитель коллекторского агентства действительно входит в реестр и обладает законными основаниями для общения с вами, у вас сохраняется право отказаться от диалога до момента получения письменного уведомления. Это право дает заемщику дополнительное время для ознакомления с деталями задолженности и подготовки к возможным юридическим действиям или переговорам о реструктуризации долга.
Изучите правила, по которым должны работать коллекторы
До недавнего времени деятельность коллекторских агентств не имела четких границ, что позволяло им использовать различные методы взаимодействия с должниками, включая интенсивное психологическое давление и, в крайних случаях, даже физическое воздействие. Отсутствие законодательного регулирования приводило к многочисленным нарушениям прав граждан и создавало напряженную атмосферу в обществе.
Однако ситуация кардинально изменилась с введением в действие нового закона в январе 2017 года, который внес ясность в правила работы коллекторов. Этот законодательный акт установил четкие ограничения для методов взыскания долгов, направленные на обеспечение соблюдения прав и интересов граждан.
Согласно новым правилам, коллекторам строго запрещено проявлять агрессивность или назойливость в своих действиях. Они обязаны придерживаться принципов корректности и вежливости во всех своих обращениях. Любое действие, выходящее за рамки этих принципов, может рассматриваться как нарушение закона.
Ключевое требование закона — коллекторы не должны причинять должникам вреда, будь то моральный, психологический или физический. В случае, если должник чувствует, что коллектор применяет чрезмерное давление или его действия переходят границы допустимого, это считается явным нарушением установленных норм. Такие действия не только подрывают доверие к профессии коллектора, но и могут повлечь за собой юридические последствия для нарушителя.
Введение этих ограничений стало значительным шагом в защите прав граждан и создало условия для более цивилизованного и законного способа взаимодействия между коллекторскими агентствами и должниками. Теперь каждый коллектор, приступая к своей работе, должен осознавать свою ответственность и придерживаться установленных правил, чтобы избежать возможных нарушений и судебных разбирательств.
Коллектору можно
Вам могут звонить в следующие временные рамки: по будням с 8:00 до 22:00, а в выходные и на праздники - с 9:00 до 20:00. Звонки должны быть не чаще одного раза в день, не более двух раз за неделю и не превышать восемь раз в месяц. При этом коллектор обязан представиться, указав свое имя и название организации, от имени которой он действует.
Отправка телеграфных, текстовых и голосовых сообщений разрешена в те же часы, что и звонки, но с увеличенной частотой: до двух раз в день, до четырех раз в неделю и до 16 раз в месяц. В этих сообщениях должны быть указаны имя коллектора, наименование кредитора, контактный телефон и упоминание о задолженности без детализации суммы и структуры долга.
Личные встречи с коллектором ограничены одним разом в неделю. Что касается общения коллектора с вашими родственниками или третьими лицами, это возможно только если вы дали на это свое письменное согласие (которое, возможно, было получено в момент оформления кредита или займа) и ваши близкие не возражали против такого общения. Ваши родственники и друзья могут в любой момент отказаться от дальнейших контактов с коллектором, даже устно, в ходе телефонного разговора. Если вы хотите отменить свое согласие на общение с третьими лицами, необходимо отправить соответствующее заявление кредитору или коллектору через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или лично, с получением расписки.
Обратите внимание, что в вашем договоре с кредитором могут быть указаны другие условия взаимодействия с коллектором. Однако вы всегда имеете право отказаться от установленных условий взаимодействия.
Коллектору нельзя
Сокрытие контактной информации. Коллекторы не должны скрывать свой номер телефона или электронный адрес.
Психологическое давление и унижение. Запрещено оказывать на должников психологическое давление, унижать их честь и достоинство.
Предоставление ложной информации. Коллекторам не разрешается давать неверную информацию о размере долга, сроках его погашения, возможности обращения в суд и уголовном преследовании.
Изменение условий долга. Даже в случае перекупки долга, условия кредита или займа (включая сумму долга, проценты, пени и штрафы) остаются неизменными, хотя есть возможность их пересмотра при заключении нового договора с коллектором.
Ложь о статусе. Коллекторам запрещено обманывать относительно своего статуса, в том числе выдавать себя за представителей государственных органов.
Раскрытие информации. Запрещено раскрывать любые сведения о должнике и его долге третьим лицам, включая публикацию в интернете или другие публичные методы.
Применение физической силы. Строго запрещено использовать физическую силу, методы, опасные для жизни и здоровья должника, а также угрожать такими действиями.
Угрозы или повреждение имущества. Недопустимо уничтожать или повреждать имущество должника, а также угрожать такими действиями.
В случае нарушения этих правил коллекторами, влекущих за собой убытки или моральный вред для должника или его близких, коллекторская организация может быть оштрафована на сумму до 2 миллионов рублей. Эти меры предпринимаются для защиты прав и интересов должников, обеспечения соблюдения законности и порядка в процессе взыскания долгов.
Куда жаловаться?
Если вы столкнулись с нарушением ваших прав со стороны банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива, например, если вам не было своевременно сообщено о передаче вашего долга коллекторскому агентству, вы можете подать жалобу в Центральный Банк России, используя специальную форму на их официальном сайте.
В случае, если нарушения ваших прав осуществляются коллекторами, вашим следующим шагом должно быть обращение в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая занимается регулированием деятельности коллекторских агентств и защитой прав граждан.
Если вы сталкиваетесь с серьезными нарушениями, такими как угрозы вашей жизни или здоровью, необходимо немедленно обратиться с заявлением в полицию. В таких случаях государственные органы примут необходимые меры для обеспечения вашей безопасности и привлечения нарушителей к ответственности.
Другие займы
Вопросы и ответы
Я не хочу общаться с коллектором. Что делать?
Если вы предпочитаете избегать прямого общения с коллекторами, у вас есть возможность официально уведомить кредитную организацию или коллекторское агентство о вашем желании прекратить любые контакты с ними или указать, что всю корреспонденцию следует направлять исключительно вашему юридическому представителю, например, адвокату. Это право появляется спустя четыре месяца после того, как ваш платеж по кредиту стал просроченным.
Для этого достаточно отправить соответствующее заявление одним из следующих способов: через нотариуса, почтой с уведомлением о вручении, или же предоставить его лично, получив расписку о его приеме. В случае, если в документе будут обнаружены ошибки, получатель обязан в течение 10 дней уведомить вас о необходимости его корректировки.
Важно осознавать, что отказ от прямого диалога с кредитором может привести к тому, что последний обратится за решением вопроса в судебную инстанцию. В случае судебного решения в пользу кредитора делом займутся судебные приставы, с которыми договориться о каких-либо условиях уже не получится. Они имеют право наложить арест на ваши счета и имущество для последующей его реализации с целью погашения долга.
Идея передать разрешение вопросов по долгам на аутсорс, например, адвокату или специализированному медиатору, которого иногда называют антиколлектором или помощником в освобождении от долгов, может казаться привлекательной. Однако перед тем как пойти на такой шаг, стоит тщательно взвесить все за и против, оценивая потенциальные риски и последствия.
В каких случаях у меня не могут требовать долг?
Есть определенные обстоятельства, при которых требование о возврате долга не может быть предъявлено к вам напрямую. Эти ситуации включают:
Пребывание на лечении в стационаре;
Потерю или ограничение дееспособности в соответствии с законодательством;
Принадлежность к первой группе инвалидности;
Несовершеннолетний возраст, за исключением случаев, когда вас признали полностью дееспособным (эмансипированным) по решению суда или органа опеки и попечительства.
Важно иметь официальные документы, подтверждающие наличие одного из вышеупомянутых оснований. Однако это не означает полное аннулирование долга: неустойки и пени продолжают нарастать, хотя и прямое давление в виде звонков и писем прекращается. Тем не менее кредиторы имеют право инициировать судебное взыскание долга в будущем.
При начале процесса банкротства любое прямое взаимодействие с кредиторами или коллекторами останавливается. В этом случае все вопросы, связанные с долгами, будут решаться через финансового управляющего, назначенного арбитражным судом.
Как правильно общаться с коллектором?
Важно говорить уравновешенно и без паники. Выражение эмоций может быть воспринято как признак неуверенности или слабости, что, в свою очередь, может быть использовано против вас. Помните, что спокойствие - это ваша сила. Если вы не намерены оплачивать задолженность, будьте честны и прямо об этом заявите. Избегайте делать обещания, которые не сможете выполнить, поскольку это может усложнить ситуацию.
Ограничьте информацию о себе и своей семье. Любые данные, которые вы делитесь, могут быть использованы против вас, поэтому важно сохранять конфиденциальность и не раскрывать лишнего.
Попробуйте узнать, существуют ли специальные условия или возможности для вашей ситуации. Например, если ваш долг был передан коллекторскому агентству, возможно, вы сможете договориться о частичном прощении задолженности. Такие случаи не редкость, и вам может быть предложен индивидуальный подход к решению проблемы.
