Что такое самозапрет на кредит и заём?
С 1 октября 2022 года в соответствии с указанием Центрального банка России банки обязаны предоставлять клиентам возможность самостоятельного наложения запрета на онлайн-операции и ограничения их параметров. А уже 10 октября 2023 года Госдума в первом чтении приняла законопроект о введении самозапрета на выдачу кредитов.
Планируется, что данный закон вступит в силу 1 июля 2024 года, а до этой даты будет действовать указание Банка России. Согласно законопроекту, граждане получат возможность устанавливать запрет на заключение договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). После вступления закона в силу компания КнопкаДеньги, в которой можно оформить беспроцентный заём на срок до 10 дней, тоже будет предоставлять возможность своим клиентам устанавливать самозапрет на займы.
Чтобы воспользоваться этим правом, гражданам предложат подать заявление через единый портал Госуслуг и запросить информацию о наличии в их кредитной истории сведений об установленном запрете. Для подачи заявления необходимо будет прикрепить данные СНИЛСа.
Сведения о самозапрете могут быть внесены в кредитные истории, а предложенный авторами законопроекта "период охлаждения" позволит снять запрет через определенный период после его установления, предотвращая риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора. Депутаты утверждают, что такая мера поможет защитить граждан от возможных финансовых мошеннических схем.
Особенности самозапрета на кредиты в банках и займы в МФО
Центральный банк предлагает эффективный механизм самозапрета на выдачу кредитов, который внедряется как в банках, так и в микрофинансовых организациях. Этот механизм предусматривает несколько ключевых особенностей:
Отображение в кредитной истории. Отметка о самозапрете будет видна в кредитной истории заемщика в основной части, доступной для проверки банками, МФО и страховыми компаниями. Когда кто-то пытается подать заявку на кредит для данного клиента, банк при проверке кредитной истории обнаружит запись о самозапрете и автоматически отклонит заявку.
Ограничения продуктов. Добровольный запрет распространяется исключительно на продукты, предоставляемые банками или МФО, и применяется только к беззалоговым займам или кредитам. Ипотека или автокредит не подпадают под действие данного механизма.
Фиксация времени и даты. Запись о самозапрете включает в себя информацию о дате и времени её формирования. Эта информация будет частью кредитной истории, предоставляемой банкам и МФО.
Сроки размещения записей в кредитной истории. Запись о самозапрете или его снятии должна быть размещена в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление на его установление. Если запрос был сделан после 22:00, информация должна быть размещена не позднее следующего рабочего дня. Период действия запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после уведомления Кредитной истории о соответствующих изменениях. Этот "период охлаждения" предотвращает необдуманные финансовые решения.
Право на запрос информации. Заемщик имеет право бесплатно запрашивать информацию о наличии запрета во всех Бюро кредитных историй через портал Госуслуг и получать ответ на свой запрос на том же портале. Это дает клиенту контроль над своей кредитной историей и соблюдение прозрачности в отношениях с финансовыми учреждениями.
Когда может понадобиться самозапрет?
Механизм добровольного запрета на выдачу кредитов и займов предоставляет важный инструмент защиты от мошенничества и необдуманных финансовых решений. Вот несколько ситуаций, когда самозапрет может оказаться особенно полезным:
Потеря паспорта. В случае утери паспорта или подозрений в его утрате мошенниками, установка самозапрета предотвратит возможные попытки оформления микрозаймов или кредитных карт на ваше имя.
Проживание за границей. При длительном пребывании за границей установка добровольного запрета предотвратит возможные сложности в разрешении финансовых вопросов из-за отсутствия личного присутствия.
Действующие кредиты. Если у вас уже есть активные кредиты, самозапрет может предотвратить нежелательные предложения о дополнительных кредитных продуктах, которые банки могут предложить после определенного срока.
Отсутствие потребности в новых кредитах. Если вы не планируете брать новые займы, установка самозапрета избавит от соблазна воспользоваться одобренными кредитами и защитит от возможных попыток мошенничества.
Склонность к необдуманным тратам. Для тех, кто подвержен спонтанным расходам, самозапрет предоставляет дополнительный барьер для оформления кредитов прямо на месте при покупке товаров в рассрочку.
Для родителей и пожилых родственников. Для людей старшего поколения, более доверчивых и непривыкших к дистанционному банковскому обслуживанию, установка самозапрета является дополнительной мерой защиты от возможных мошеннических действий.
Внедрение механизма самозапрета становится важным шагом в обеспечении финансовой безопасности и защиты личных данных от возможных злоупотреблений. При этом многие банки и МФО и так следят за конфиденциальностью данных своих клиентов. Например, компания КнопкаДеньги не передает данные заемщиков третьим лицам и обеспечивает полную безопасность данных. Информацию о займе клиент может узнать в удобном личном кабинете, в котором указаны срок погашения, ставка, а также сумма займа.
Как сделать запрет на выдачу кредитов через Госуслуги?
Введение самозапрета на выдачу кредитов через государственный портал "Госуслуги" предоставляет гражданам эффективный инструмент контроля над своим финансовым положением. Вот шаги, необходимые для установки запрета, когда его введут:
Подача заявления. Гражданам необходимо будет подать заявление через портал "Госуслуги" или в отделении МФЦ. В заявлении обязательно указать СНИЛС и параметры запрета, такие как вид кредитора, способ подачи заявления, и тип кредитов, на которые устанавливается ограничение.
Отправка запроса в БКИ. После заполнения заявления, запрос направляется во все квалифицированные Бюро кредитных историй (БКИ), согласно установленному Банком России порядку. Запись об установленных ограничениях появится в кредитной истории гражданина.
Уведомление о запрете. Гражданин получит оповещение в личный кабинет на портале Госуслуги от всех БКИ, куда поступил запрос. Обновление кредитной истории займет три рабочих дня с момента подачи заявления.
Параметры самозапрета. Граждане могут устанавливать самозапрет по различным параметрам, включая вид кредитора (банки или МФО), способ подачи заявления (дистанционно или при обращении в офисе), а также по типу кредитов (отдельные виды или все виды займов).
Как можно будет снять самозапрет?
Снять ограничение можно будет точно таким же способом, но только спустя два дня с момента его установления.
Такой "период охлаждения" призван предотвратить случаи, когда клиент может снять запрет под психологическим воздействием мошенников. Это обеспечивает дополнительный уровень защиты. Однако, как отмечают эксперты, снятие запрета не должно быть слишком простым, чтобы избежать угрозы нарушения прав и законных интересов граждан. Сбалансированный подход необходим для обеспечения эффективности мер безопасности.
Кроме того, существует осознание того, что мошенники постоянно совершенствуют свои методы, и нет абсолютной защиты от изменения схем обмана. Таким образом, введенные ограничения на процесс снятия направлены на поддержание эффективности мер по предотвращению мошенничества и защите финансовых интересов граждан в долгосрочной перспективе.
Позволит ли самозапрет исключить мошенничество?
Введение добровольного самозапрета на выдачу кредитов предоставляет дополнительный уровень защиты от потенциального мошенничества и несанкционированных финансовых операций. Установка запрета на любые типы кредиторов, способы оформления и виды займов исключает возможность мошенникам использовать чьи-то личные данные для оформления кредитов без ведома владельца.
Если финансовая организация выдаст заем при установленном самозапрете, все риски связанные с невозвратом средств ложатся на самого кредитора. Это создает дополнительный стимул для банков и МФО тщательно проверять кредитную историю заявителя перед выдачей займа. Однако нужно отметить, что во многих МФО кредитная история не играет большой роли. Так, чтобы оформить заём в КнопкаДеньги, вам потребуется минимальный пакет документов, чаще всего только паспорт.
В случае, если, по каким-либо причинам, организация не проведет проверку кредитной истории и выдаст заем при установленном самозапрете, заемщик имеет право оспорить его как недействительный. Заявитель подает заявление кредитору, и в соответствии с законодательством, кредитор обязан провести проверку в течение 10 дней и удалить из Бюро кредитных историй (БКИ) запись о кредите, оформленном в период действия запрета.
Таким образом, самозапрет становится эффективным инструментом предотвращения финансовых мошеннических схем и обеспечения дополнительной защиты финансовых интересов граждан.
Плюсы и минусы самозапрета
Плюсы
Финансовая защита. Самозапрет обеспечивает дополнительный слой финансовой защиты, предотвращая возможные случаи мошенничества и несанкционированных финансовых операций.
Контроль над долгами. Граждане могут более эффективно контролировать свои долговые обязательства, избегая соблазна брать кредиты или займы без должной обдуманности.
Снижение риска задолженности. Самозапрет помогает снизить риск непланируемой задолженности, что особенно актуально в ситуациях, когда клиент не хочет или не планирует брать новые кредиты.
Защита от мошенничества. "Период охлаждения" при снятии запрета снижает вероятность воздействия мошенников, предоставляя клиенту дополнительное время на обдумывание и подтверждение своего решения.
Минусы
Нет абсолютной гарантии. Несмотря на введение самозапрета, нет абсолютной гарантии от изменения методов мошенничества, что может создавать риск для граждан.
Временные затраты. Если гражданин решит в будущем взять кредит, ему придется потратить время и сходить в отделение банка для оформления финансового продукта. Это создает дополнительные неудобства и может быть особенно актуальным в ситуациях, когда требуется оперативное решение финансовых вопросов.
Возможные сложности с процедурой снятия. Самозапрет может стать источником неудобств, если он был установлен вами по ошибке, так как отменить его можно будет только через два дня.
Как можно обезопасить себя до момента вступления закона в силу?
До вступления в силу закона о самозапрете на выдачу кредитов, существует несколько шагов, которые можно предпринять для обеспечения собственной финансовой безопасности:
Самозапрет в банке. Если вы желаете установить самозапрет на кредитование или переводы, можно обратиться непосредственно в банк. Хотя этот процесс может потребовать времени, начать стоит с подачи заявлений в те банки, услугами которых вы ранее пользовались. На данный момент установление запрета через банк возможен.
Онлайн-кредитование. Некоторые банки уже предлагают специальные меры безопасности при оформлении онлайн кредита. Например, счет заемщика может быть заблокирован, если он пытается сразу после получения кредита снять или перевести деньги. В случае блокировки счета потребуется обратиться в банк или посетить отделение лично для разблокировки.
Защита паспортных данных. Поскольку мошенникам иногда достаточно только паспортных данных, необходимо беречь свои личные данные. Не сообщайте их по телефону или в социальных сетях, избегайте ввода данных на непроверенных сайтах, где отсутствует изображение закрытого замка в адресной строке. При звонке "из банка" рекомендуется не разговаривать с звонящими, а общаться в чате поддержки на официальном сайте или в приложении, либо перезвонить в банк самостоятельно.
Также следует помнить, что обращаться за займами и кредитами следует только в проверенные организации, такие как КнопкаДеньги. Компания является членом саморегулирующей организации "МиР", а также внесена в реестр ЦБ РФ. Это гарантирует законность деятельности и безопасность для клиентов.
Другие займы
Вопросы и ответы
У каких кредиторов нельзя будет установить самозапрет?
Законопроект о самозапрете на выдачу кредитов и займов, предложенный в Госдуме, исключает определенные категории кредиторов из применения механизма самозапрета. В частности, это касается кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов:
Кредитные потребительские кооперативы. Данные кооперативы предоставляют займы исключительно своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кооперативом и его членами (пайщиками). Такая ограниченность круга заемщиков снижает риски мошенничества, поскольку взаимодействие осуществляется в рамках закрытой кооперативной структуры.
Ломбарды. Ломбарды предоставляют потребительские займы, принимая в залог имущество заемщика. Сумма займа не может превышать стоимость заложенного имущества. Такая система залога снижает вероятность мошеннических действий, так как ломбард получает гарантию в виде залога, а заемщик обеспечивает заём конкретным имуществом.
Таким образом, законопроект учитывает особенности деятельности этих кредиторов и исключает их из применения механизма самозапрета. Это обусловлено более ограниченными рисками мошенничества в контексте предоставления займов данными категориями кредиторов.
Какие схемы мошенничества существуют?
Мошеннические схемы, связанные с выдачей займов, в наше время представляют серьезную угрозу для граждан. Существует множество возможных вариантов, но наиболее частые - два:
Кража личных данных. Мошенники могут получить доступ к личной информации граждан через хакерские атаки, фишинговые письма или компрометацию баз данных компаний. Затем они используют украденные данные, включая логины, пароли, и персональные сведения для оформления займов в различных финансовых учреждениях.
Психологические манипуляции. Мошенники могут использовать психологические приемы и манипуляции, чтобы убедить жертву предоставить свои личные данные или выполнить определенные действия, такие как подтверждение займа. Эти аферы могут включать в себя актерскую игру, создание фиктивных сценариев, и внушение человеку несуществующих обстоятельств.
Важно отметить, что аннулирование займов, которые были оформлены заемщиком самостоятельно, может быть крайне сложным. Это создает дополнительные трудности в выявлении и пресечении мошенничества, требуя от граждан более активного контроля над своими финансовыми данными и внимания к возможным аферам.
Кто наиболее подвержен обману и кого будет защищать самозапрет?
Самозапрет на выдачу кредитов и займов направлен на защиту всех граждан, но, согласно опросу Банка России, особенно уязвимыми для обмана оказываются люди, соответствующие среднестатистическому портрету клиента банка. Таким образом, самозапрет будет оказывать особенно важную защиту для лиц, укладывающихся в следующие параметры:
возраст от 25 до 44 лет;
житель города;
мужчина, имеющий средний уровень дохода и среднее образование;
активно использует онлайн-сервисы банка.
