Что будет если не погасить заём вовремя?
Падение кредитного рейтинга
Микрофинансовые организации обязательно сообщают в бюро кредитных историй (БКИ) о любых просрочках в платежах, даже если задержка составила всего один день. Это означает, что ваш кредитный рейтинг может снизиться из-за таких нарушений. Степень, на которую понизится рейтинг, будет определяться различными факторами, включая продолжительность периода просрочки, размер долга, который не был своевременно погашен, а также общее количество кредиторов, перед которыми вы задерживаете платежи. Отслеживание своевременности платежей и старание избегать любых задержек являются ключевыми аспектами в поддержании высокого кредитного рейтинга.
Долг передадут коллекторам
В условиях современного законодательства, которое стремится ограничить давление со стороны коллекторов, определены четкие рамки для их взаимодействия с заемщиками. Закон запрещает коллекторам совершать звонки заемщикам чаще двух раз в неделю и осуществлять визиты более одного раза в неделю, тем самым пытаясь минимизировать негативное воздействие на должников. Однако, несмотря на эти ограничения, случаи морального давления на заемщиков не прекращаются.
Коллекторы находят обходные пути, например, звоня на рабочее место заемщика, используя социальные сети для рассылки сообщений с порочащей информацией друзьям и родственникам из списка контактов должника. Они также могут появляться по месту жительства, применяя угрозы и моральное унижение. Большая часть этих действий осуществляется анонимно, что значительно усложняет идентификацию нарушителей. В частности, рассылка сообщений в социальных сетях часто идет от аккаунтов, владельцы которых скрыты от общественного доступа.
Для заемщиков, которые имеют долг перед несколькими микрофинансовыми организациями, ситуация осложняется тем, что они не могут точно определить, от имени какой именно компании действуют коллекторы. Это делает практически невозможным подачу жалобы в Центральный Банк России или Федеральную службу судебных приставов (ФССП), так как для этого необходимо четко указать, кто нарушает закон и ваши права.
Следует помнить, что право на защиту своих интересов и достоинства законом предоставлено каждому гражданину. В случаях, когда коллекторы превышают свои полномочия и нарушают установленные законом границы, заёмщики могут обратиться за помощью к юридическим лицам, специализирующимся на защите прав потребителей, а также воспользоваться другими доступными средствами правовой защиты. Важно собирать все возможные доказательства неправомерных действий (записи разговоров, корреспонденцию, свидетельства очевидцев) для обоснования своих требований в соответствующих инстанциях.
МФО или коллекторы подадут в суд на заемщика
Микрофинансовые организации или коллекторские агентства обращаются в суд для взыскания долгов только после того, как сумма задолженности достигнет значительного размера, обычно это происходит спустя 4-5 месяцев с момента первой просрочки платежа.
В качестве начального этапа юридического взыскания кредиторы часто стремятся получить судебный приказ – это более быстрый и менее затратный способ для них, чтобы законно получить возможность списывать средства с банковских карт заемщика. Суд рассматривает заявление о выдаче судебного приказа без участия должника, исключительно на основании представленных кредитором доказательств наличия долга.
Для заемщиков крайне важно регулярно проверять свою почту, чтобы не пропустить уведомление о выдаче судебного приказа. В случае его получения у заемщика есть право обжаловать приказ, подав возражение в суд в течение 10 дней с момента уведомления. Для этого достаточно написать заявление с просьбой об отмене приказа, не объясняя причин отмены.
Многие долги, особенно небольшие по размеру, не доходят до полноценного судебного разбирательства из-за высоких затрат на процесс. Подготовка и подача иска требуют значительных временных и финансовых ресурсов от кредитора, что может оказаться нецелесообразным при малых суммах задолженности.
В ситуации, когда должник не имеет официального трудоустройства или имущества, которое можно было бы взыскать, шансы на успешное взыскание долга становятся еще ниже. В таких случаях заемщик может объявить себя банкротом или просто не иметь доходов, делая невозможным списание денежных средств в пользу кредитора.
Способы погашения
Варианты способов оплаты задолженности по микрозаймам в микрофинансовых организациях могут меняться и обычно подробно описаны на официальном сайте компании. Для получения дополнительной информации всегда можно обратиться к сотрудникам МФО через службу поддержки или позвонив на горячую линию.
Погашение микрозайма предусматривает несколько опций:
Досрочное погашение подразумевает уплату полной суммы займа до наступления срока его истечения.
Частичное погашение позволяет заемщику выплачивать долг частями в течение всего периода кредитования.
Полное погашение означает однократную уплату всей суммы долга в установленный срок.
Заемщики могут погасить долг как онлайн, так и наличными деньгами. При этом следует учитывать, что за некоторые виды платежей может взиматься комиссия, увеличивающая общую сумму переплаты по займу. Оплата онлайн часто доступна через личный кабинет на сайте МФО, банковский перевод, платежные системы или через терминалы самообслуживания. Наличные можно внести через кассы банков или специализированные платежные терминалы. Важно сохранять все квитанции и подтверждения платежей до полного погашения займа.
Оплата онлайн
Существует несколько удобных методов для дистанционной оплаты микрозаймов, которые позволяют заемщикам погасить свои долги не выходя из дома:
Оплата через личный кабинет на сайте МФО. Заемщик может легко перевести необходимую сумму с банковской карты, используя интерфейс личного кабинета на официальном сайте микрофинансовой организации. У КнопкаДеньги этот способ особенно популярен, ведь осуществляется без комиссии.
Использование мобильного приложения МФО. Аналогично личному кабинету на сайте, мобильное приложение микрофинансовой организации позволяет совершать платежи прямо с банковской карты. Удобство мобильных приложений заключается в возможности совершать операции в любое время и в любом месте.
Платеж через мобильное приложение вашего банка. Многие банковские приложения предлагают функцию перевода средств на счета МФО. Для этого необходимо знать реквизиты микрофинансовой организации и указать их при совершении платежа. Стоит учитывать возможную комиссию за перевод средств.
Оплата с электронного кошелька. Электронные кошельки предлагают простой способ оплаты займов. Необходимо выбрать опцию перевода на счет МФО и ввести сумму платежа. Возможно, за такую операцию будет взиматься комиссия со стороны платежной системы.
Перед выбором способа оплаты рекомендуется уточнить наличие комиссий и возможных ограничений, чтобы выбрать наиболее выгодный и удобный вариант погашения микрозайма.
Оплата наличными
Возможность оплаты задолженности наличными предоставляется несколькими способами, в зависимости от условий, предлагаемых микрофинансовой организацией.
Один из вариантов — прямое погашение в офисе кредитной компании. Для этого необходимо иметь при себе удостоверение личности, экземпляр кредитного договора и необходимую сумму денег. После оплаты важно получить от сотрудника компании справку с печатью, подтверждающую факт погашения долга, что исключает возможные будущие претензии со стороны кредитора.
Другой метод — это использование услуг банка для осуществления наличного перевода в пользу МФО. С этой целью потребуется посетить банковское отделение, имея с собой паспорт и реквизиты микрофинансовой компании. После перевода средств банк выдаст квитанцию, служащую доказательством проведения операции. Следует учитывать, что такие переводы могут занимать несколько рабочих дней, поэтому рекомендуется осуществлять оплату с некоторым запасом времени, чтобы избежать возможных просрочек и наложения штрафов.
Также существует возможность оплаты через терминалы самообслуживания партнерских платежных систем. В этом случае заемщику нужно будет в меню терминала найти наименование своей микрофинансовой организации, ввести требуемые данные, такие как сумма платежа и дата рождения, внести наличные деньги в купюроприемник, завершить операцию и сохранить чек в качестве подтверждения оплаты. Этот способ позволяет быстро и удобно погасить задолженность без необходимости посещения банка или офиса МФО.
Автоплатежи
В случае автоматического снятия денежных средств с вашей карты микрофинансовой организацией это указывает на наличие условий о рекуррентных платежах в вашем договоре займа. Это означает, что вы дали согласие на регулярные автоматические списания без необходимости подтверждения каждого платежа через СМС от банка.
Несмотря на автоматизацию процесса, заемщик все еще может производить досрочные платежи, чтобы уменьшить общую сумму переплаты. Однако отложить или пропустить платеж в рамках данной схемы не удастся. В случае, если на момент запланированного платежа на привязанной карте окажется недостаточно средств, система попытается списать доступную сумму, что может привести к автоматическому продлению займа.
Возможность отказа от рекуррентных платежей предусмотрена: для этого необходимо обратиться в службу поддержки МФО через онлайн-чат на официальном сайте или в мобильном приложении. В качестве альтернативного варианта можно заблокировать текущую карту или оформить ее перевыпуск, чтобы предотвратить дальнейшие автоматические списания.
Для некоторых заемщиков система рекуррентных платежей может быть предпочтительной, поскольку она гарантирует своевременное погашение займа без риска возникновения просрочек. При этом важно отметить, что за использование данной опции комиссия обычно не взимается, делая ее удобным и экономичным способом управления своими финансовыми обязательствами перед МФО.
Оплачивать частями или всё сразу?
Оплата микрозайма может производиться как частями, так и единовременно, причем каждый из этих подходов имеет свои преимущества и условия, которые зависят от политики конкретной микрофинансовой организации.
Досрочное погашение часто является выгодным вариантом, поскольку позволяет уменьшить общую сумму начисленных процентов. Если вы воспользовались деньгами на короткий срок, например на 10 дней, то и проценты за пользование кредитом будут начислены исключительно за эти дни. Это может существенно снизить общую стоимость займа.
Однако стоит отметить, что не все МФО предоставляют возможность сокращения процентов при досрочном погашении. В некоторых случаях, особенно в компаниях с жесткой кредитной политикой, при досрочной оплате заемщик обязан уплатить проценты за весь изначально запланированный срок кредитования. В таких обстоятельствах рекомендуется изначально оформлять заём на минимальный срок с возможностью его последующего продления.
Частичное погашение займа может быть выгодным, если выплаты производятся до наступления срока окончания кредита, что позволяет снизить общую переплату. Впрочем, если частичные платежи ведут к продлению срока пользования займом, то общая сумма переплаты, наоборот, увеличится из-за удлинения периода использования кредитных средств.
Важным аспектом является практика некоторых МФО, когда небольшие частичные платежи, осуществленные онлайн, автоматически квалифицируются как продление займа. В таких случаях платеж идет на оплату будущих процентов, а основная сумма долга не уменьшается. Если вы столкнулись с подобной ситуацией, необходимо немедленно обратиться в службу поддержки МФО, используя телефон или онлайн-чат, и потребовать аннулировать нежелательное продление. В случае возникновения спорных ситуаций следует направить официальную претензию руководству компании и, при необходимости, обратиться с жалобой в Центральный Банк.
Другие займы
Вопросы и ответы
Хотел погасить досрочно свой заём в МФО, но мне отказывают и требуют оплаты процентов за весь период действия договора. Что делать?
Если вы столкнулись с ситуацией, когда микрофинансовая организация отказывает вам в досрочном погашении займа, требуя оплату процентов за полный срок договора, важно знать ваши права и возможные шаги. МФО могут законно требовать уплату процентов за весь срок пользования займом только в определенных условиях:
Краткосрочные займы. Если согласно договору срок займа не превышает одного месяца.
Уведомление о досрочном погашении. Если до даты, на которую запланировано полное погашение задолженности по договору, остается менее 30 дней, и вы не предупредили МФО о своем желании погасить заем досрочно в установленные сроки.
Если ваша ситуация не соответствует этим критериям и организация все равно отказывает в досрочном погашении без дополнительных процентных начислений, необходимо предпринять следующие действия:
Документальное подтверждение. Соберите все документы, связанные с вашим займом, включая копии договора, корреспонденцию с МФО и любые другие доказательства вашего намерения досрочно погасить долг.
Обращение в Банк России. Подайте официальную жалобу в регулирующий орган – Банк России. В вашем обращении укажите все детали ситуации, приложите копии всех собранных документов.
Юридическая консультация. В сложных случаях или при отсутствии реакции на вашу жалобу со стороны МФО и регулятора рекомендуется обратиться за помощью к профессиональному юристу, специализирующемуся на кредитных спорах.
Помните, что ваши действия должны быть юридически обоснованными и подкрепленными соответствующими документами, что повысит шансы на успешное разрешение спора в вашу пользу.
Как удалить себя из базы МФО?
Оплатите все задолженности и подайте заявку на закрытие вашего аккаунта в личном кабинете. Однако стоит подумать, прежде чем предпринимать такие шаги. Трудности с выплатой займов в прошлом не означают, что вам не потребуется вновь воспользоваться услугами микрофинансовых организаций в будущем, при этом уже имея опыт и извлекая уроки из прошлых ошибок. Используйте микрозаймы с умом: избегайте заимствования крупных сумм. Если же вам приходится брать заём, постарайтесь вернуть деньги как можно раньше, чтобы минимизировать переплату.
Можно ли законно не оплачивать займы?
Если суд установит, что договор с микрофинансовой организацией является недействительным, это приведёт к его аннулированию и отмене ваших долговых обязательств. Причинами для такого решения могут стать различные неточности в документации, включая отсутствие установленного плана погашения, ошибки в расчёте платежей или превышение установленной законом максимальной процентной ставки, которая не должна быть больше 0,8% в день.
В дополнение, возможно оспорить накладываемые МФО штрафы за задержку платежей, если они превышают 0,1% от долга в день, что считается незаконным. В таких случаях рекомендуется обращение к финансовому омбудсмену, специализирующемуся на разрешении финансовых споров между потребителями и кредитными учреждениями до обращения в суд.
Ещё одной стратегией для освобождения от финансовых обязательств является процедура банкротства. В случае объявления вас банкротом возможно частичное или полное освобождение от текущих долгов, а также аннулирование договоров по займам и кредитам. Управление вашими финансами и погашением долгов перейдёт к назначенному управляющему.
