Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы предоставляют возможность временно приостановить выплаты по кредитам и займам для лиц, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Эта мера поддержки может быть использована клиентами банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Срок такой отсрочки может достигать шесть месяцев.
Законодательно предусмотрено, что кредитные каникулы доступны для лиц, попавших в сложную финансовую ситуацию. Возможность их получения ограничена двумя основными критериями:
Снижение дохода за последние два месяца более чем на 30% по сравнению с среднемесячным доходом предыдущего года. Это показывает финансовое ухудшение положения заемщика и служит основанием для предоставления каникул.
Проживание в зоне чрезвычайных ситуаций, таких как наводнения, пожары или другие стихийные бедствия, которые привели к утрате имущества и ухудшению условий проживания. Это дает право на временное освобождение от кредитных обязательств из-за форс-мажорных обстоятельств.
Отдельная категория лиц, участвующих в специальных военных операциях, также имеет право на отсрочку выплат по кредитам и займам, при этом для них установлены специальные условия получения такой поддержки.
По каким кредитам доступны каникулы?
Кредитные каникулы предлагают временную отсрочку платежей по различным видам кредитов и займов, включая потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и даже кредиты, обеспеченные залогом жилья. Однако стоит отметить, что для ипотечных кредитов существуют специфические условия, подробно описанные в отдельных рекомендациях по получению ипотечных каникул.
Для того чтобы воспользоваться возможностью кредитных каникул, важно, чтобы размер кредита или займа не превышал установленных лимитов: до 150 000 рублей для кредитных карт, до 1,6 млн рублей для автокредитов, и до 450 000 рублей для остальных типов кредитов и займов. Учитывается общая сумма, выданная вам в долг или установленный кредитный лимит, а не остаток долга на текущий момент.
Важно подчеркнуть, что кредитные каникулы можно оформить даже при наличии просрочек по платежам. Однако, если кредитор уже инициировал судебное разбирательство для взыскания долга или залога, процесс судебного разбирательства продолжится, несмотря на оформление каникул. Тем не менее оформление каникул позволит заморозить начисление штрафов и пеней до момента вынесения судом окончательного решения.
Для тех долгов, которые не подпадают под условия для предоставления каникул, кредиторы могут предложить альтернативный вариант в виде реструктуризации долга. Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, например, снижение ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока кредитования, что может стать решением для облегчения финансовой нагрузки на заемщика.
Как оформить кредитные каникулы?
Для оформления кредитных каникул важно сначала определиться с методом подачи заявления. Возможности включают обращение непосредственно в офис кредитора, использование личного кабинета на официальном сайте финансовой организации или её мобильного приложения. Рекомендуется заранее связаться с вашим банком, микрофинансовой организацией (МФО), кредитным потребительским кооперативом (КПК) или ломбардом, чтобы уточнить наиболее предпочтительный способ подачи.
В заявлении на получение кредитных каникул необходимо указать, что вы желаете воспользоваться данным правом в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)». Это важно для того, чтобы избежать автоматической реструктуризации вашего долга по условиям, предложенным кредитором, которые могут оказаться менее выгодными для вас, например, предполагающими только уменьшение размера платежей за счёт удлинения срока кредита, а не полную паузу в выплатах.
Далее необходимо подготовить и представить документы, подтверждающие основания для предоставления каникул. Это может быть справка о доходах из налоговой службы, подтверждающая снижение ваших доходов, или, в случае индивидуальных предпринимателей, книга учета доходов и расходов. Для тех, кто столкнулся с чрезвычайной ситуацией, требуется предоставление документов от местных властей о попадании в зону ЧС, повреждении имущества и ухудшении условий проживания.
Финансовая организация обязана рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней и не имеет права отказать в предоставлении каникул, если предоставлены все необходимые подтверждения. Важно отметить, что за процедуру рассмотрения заявления или изменение условий платежного графика кредитор не вправе взимать с вас плату; любые требования оплаты за эти действия являются незаконными.
В случае возникновения споров с финансовой организацией о нарушении ваших прав, вы имеете полное право обратиться с жалобой в Банк России. Регулятор рассмотрит обстоятельства вашего случая и может обязать кредитную организацию соблюдать установленные законодательством нормы.
Какие начисления происходят во время каникул?
В период кредитных каникул вы временно освобождаетесь от обязательства совершать ежемесячные платежи по вашему кредиту или займу. Это означает, что в случае уже имеющихся задолженностей, включая просроченные платежи, неустойки, штрафы или пени, их начисление приостанавливается на время действия льготного периода. Таким образом, сумма задолженности не будет увеличиваться в этот период.
Важно отметить, что кредитор не вправе предпринимать действия по реализации залогового имущества, например, продаже автомобиля или другого имущества, предоставленного в качестве обеспечения по кредиту. Также кредитная организация не будет обращаться к поручителю для взыскания долга, если таковой был привлечен в процессе получения кредита.
Однако стоит учесть, что хотя основной долг и платежи по нему временно приостановлены, начисление процентов по сумме задолженности продолжается. Это означает, что после окончания периода кредитных каникул вам придется оплатить накопившиеся проценты, что может привести к увеличению общей суммы выплат по кредиту.
Кредитные каникулы предоставляют временное облегчение финансовой нагрузки, но важно понимать все условия и последствия их использования, чтобы грамотно планировать свои финансы в будущем. Перед принятием решения об использовании кредитных каникул рекомендуется тщательно изучить условия кредитного договора и, при необходимости, проконсультироваться с финансовым советником.
Сроки оформления кредитных каникул
Шесть месяцев представляют собой верхний предел продолжительности кредитных каникул, установленный законодательно. Возможно, покажется, что выбирать более короткий период отсрочки не имеет смысла, однако если ваше материальное положение улучшится до истечения полугода, может оказаться разумным сконцентрироваться на формировании финансового резерва для непредвиденных обстоятельств. Следует помнить, что право на повторное получение каникул в случае ухудшения финансового состояния по тому же кредиту будет недоступно.
Интересной особенностью является возможность запросить начало кредитных каникул с прошедшей датой, до одного месяца предшествующей подаче заявления, за исключением кредитных карт, где такая опция недопустима.
Заемщики имеют полное право досрочно завершить период каникул, проинформировав об этом кредитора. В таком случае, даже не прерывая формально каникулы, вы можете продолжать совершать платежи в удобном для вас размере. Это позволит снизить общую сумму задолженности к моменту завершения каникул.
Следует отметить, что если в течение периода каникул сумма ваших платежей сравняется с суммой, которая была бы выплачена по стандартному платежному графику, каникулы прекратятся автоматически. Это будет рассматриваться кредитором как признак улучшения вашего финансового состояния, и вам будет направлен новый график платежей в течение трех рабочих дней после такого события.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
Возможность воспользоваться кредитными каникулами предоставляется заемщикам для временного облегчения финансового давления в случае нестабильности доходов или в связи с чрезвычайными обстоятельствами. Заемщики имеют право запросить отсрочку платежей по каждому из своих кредитов и займов, и это может касаться как одного выбранного обязательства, так и всех имеющихся одновременно. Однако существуют определенные ограничения на частоту и причины, по которым можно применять кредитные каникулы.
Конкретно, по каждому кредиту или займу разрешается приостанавливать выплаты лишь однажды по причине уменьшения доходов и еще однажды в связи с наступлением чрезвычайной ситуации. Это значит, что общее количество раз, когда вы можете обратиться за кредитными каникулами, зависит от числа ваших кредитных обязательств и наличия уважительных причин для отсрочки.
Тем не менее для заемщиков, которые уже воспользовались кредитными каникулами из-за пандемии или введенных санкций, возможность повторного приостановления платежей по тем же долгам будет ограничена. Исключение составляют лица, которые получили право на каникулы как участники специальной военной операции или их близкие родственники — для них предусмотрена возможность повторного использования данной меры поддержки.
Если вы уже воспользовались кредитными каникулами, но по-прежнему испытываете финансовые трудности, стоит рассмотреть возможность обращения к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного соглашения, что может включать уменьшение ежемесячных платежей, изменение сроков погашения или процентной ставки. Это может стать альтернативным решением для облегчения вашей финансовой нагрузки и избегания просрочек по платежам.
Как выплачивается долг после каникул?
После завершения периода кредитных каникул, в течение пяти рабочих дней, кредитная организация предоставит вам обновленный график платежей, адаптированный под новые условия вашего кредитного обязательства. Этот график будет отражать изменения, произошедшие в результате приостановки платежей. Для всех типов кредитов, включая кредитные карты, основная задолженность будет подлежать погашению согласно условиям, изложенным в вашем кредитном договоре. Однако общий срок погашения кредита продлится на период, равный длительности кредитных каникул, что позволит вам без дополнительного давления продолжить выплаты.
Проценты, начисленные за период льготных каникул на сумму основного долга, будут выделены в отдельную категорию задолженности. Условия погашения этой задолженности могут отличаться в зависимости от конкретного типа кредита. Для держателей кредитных карт предусмотрено, что долг, сформированный из процентов, накопленных во время каникул, должен быть погашен в течение 720 дней (примерно два года) равными ежемесячными платежами.
В случае потребительских и автокредитов «каникулярный» долг необходимо будет погасить после выполнения всех плановых платежей по кредиту. Эту сумму также можно будет разделить на несколько равных ежемесячных взносов, что сделает процесс погашения более удобным.
Если до начала кредитных каникул у вас имелись просрочки по платежам, в том числе неустойки, штрафы и пени, их начисление будет временно приостановлено на период кредитного перерыва. Однако с момента окончания каникул вам потребуется незамедлительно погасить все пропущенные платежи, а также уплатить все начисленные штрафы и пени, чтобы избежать дальнейшего роста неустойки.
Таким образом, после кредитных каникул ваша финансовая нагрузка будет реорганизована таким образом, чтобы обеспечить более гибкий и управляемый процесс погашения задолженности, с учетом ваших текущих финансовых обстоятельств.
Другие займы
Вопросы и ответы
Может ли банк продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге, во время каникул?
Во время действия кредитных каникул банк лишается возможности продавать залоговое имущество заемщика, будь то квартира, автомобиль или другая собственность, предоставленная в качестве обеспечения по кредиту. Это правило является частью мер защиты, направленных на поддержку заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности.
Если перед началом кредитных каникул банк уже начал исполнительное производство по взысканию долга через продажу залогового имущества, то это производство также будет приостановлено на время действия каникул. Это означает, что любые действия по реализации имущества будут остановлены до окончания льготного периода.
Как мобилизованному оформить каникулы в КнопкаДеньги?
Для того чтобы воспользоваться льготным периодом по займу согласно Федеральному закону № 377-ФЗ, вам потребуется предоставить определенные документы, подтверждающие ваше право действовать от лица заемщика. Например, доверенностью, которая может быть оформлена в простой письменной форме. Чтобы направить запрос в компанию КнопкаДеньги, существует несколько удобных способов:
Через личный кабинет на официальном сайте КнопкаДеньги. После регистрации на сайте вы получите логин и пароль для доступа в личный кабинет, где сможете отправить запрос через удобный интерфейс.
Отправка письма по почте. Если вам удобнее использовать традиционную почту, вы можете отправить письмо по адресу, указанному на официальном сайте. Важно следовать указаниям на сайте для корректной доставки письма.
Использование электронной почты. Для тех, кто предпочитает цифровые коммуникации, доступен электронный адрес info@knopkadengi.ru. Вы можете быстро отправить все необходимые документы и получить ответ в короткие сроки.
Обращение по телефону. На сайте КнопкаДеньги указаны телефонные номера, по которым можно связаться с представителями компании. Этот способ подходит для тех, кто ищет непосредственное общение и хочет решить все вопросы быстро.
Можно ли оформить кредитные каникулы «задним числом»?
Участникам специальной военной операции (СВО), включая мобилизованных, предоставляется возможность оформить кредитные каникулы задним числом. Заемщик имеет право подать заявление о начале кредитных каникул в любое время до конца 2024 года, 31 декабря, выбрав в качестве стартовой даты любой день начиная с 21 сентября 2022 года. Однако эта дата не должна предшествовать моменту мобилизации или началу участия в СВО, за исключением ситуаций, связанных с кредитными картами — в этих случаях каникулы не могут начаться до даты подачи соответствующего требования.
С момента указанной даты все начисленные проценты будут пересмотрены с учетом условий, применяемых в период кредитных каникул. Это означает, что начисление процентов будет осуществляться по модифицированным условиям, которые могут предполагать их уменьшение. Кроме того, все пени, штрафы и неустойки, начисленные за период с задним числом, выбранный для начала каникул, будут аннулированы.
Такие меры направлены на поддержку лиц, принимающих участие в СВО, позволяя им минимизировать финансовую нагрузку в период службы и обеспечивая более лояльные условия для управления кредитными обязательствами в сложившихся обстоятельствах.
