Что такое банкротство?
Банкротство является процедурой, которая позволяет физическому лицу официально признаться неспособным выплатить свои долговые обязательства. Процесс банкротства предусматривает законное освобождение от долгов, включая:
Долги по банковским кредитам и ипотеку,
Обязательства перед микрофинансовыми организациями (МФО),
Задолженность по коммунальным платежам,
Долги по уплате налогов.
Однако следует учесть, что не все виды долгов могут быть списаны в рамках банкротства. Алиментные платежи и компенсации за вред здоровью или жизни не подлежат списанию.
В России процедура банкротства физических лиц стала доступна с октября 2015 года в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Изначально инициировать процесс банкротства могли как сами должники, так и их кредиторы или представители государственных органов, такие как налоговые службы или банковские учреждения, и процедура осуществлялась через суд.
Однако с 2020 года, после внесения поправок в законодательство (Федеральный закон № 289-ФЗ), процесс получения статуса банкрота упростился. Теперь для признания человека банкротом не обязательно обращаться в суд. Процедуру можно осуществить через Многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) бесплатно, если сумма долга составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей. Это значительно упростило доступ граждан к процедуре банкротства, позволив тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации, начать новую страницу без непосильного бремени долгов.
Так, банкротство физического лица в России — это законный механизм решения проблемы неплатежеспособности, который предусматривает полное или частичное освобождение от долгов, давая возможность восстановить свое финансовое положение и начать жизнь с чистого листа.
В каких случаях можно объявить себя банкротом?
Вы имеете право инициировать процедуру банкротства в том случае, если осознаете свою неспособность покрыть существующие долговые обязательства из-за отсутствия достаточного имущества и дохода для удовлетворения требований всех кредиторов.
В зависимости от размера вашей задолженности, процесс банкротства может быть запущен как через суд, так и во внесудебном порядке. Для внесудебной процедуры, предусмотренной для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей, необходимо, чтобы было выполнено хотя бы одно из следующих условий:
Если судебные приставы уже предпринимали попытки взыскания долга, но не нашли имущества, которое можно было бы реализовать для его покрытия, и исполнительное производство было завершено без инициации нового производства со стороны кредиторов.
Кредиторы передали исполнительный лист судебным приставам, вашему банку или работодателю более семи лет назад, но задолженность до сих пор не была погашена.
Ваш единственный доход составляют пенсия или ежемесячные детские пособия, при этом у вас отсутствует имущество, подлежащее изъятию (на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства), а процедура взыскания долгов длится более одного года.
Для запуска внесудебной процедуры банкротства необходимо подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ), в котором будут перечислены все ваши долги, а также предоставить соответствующие документы, подтверждающие ваше финансовое положение.
В ситуациях, когда сумма долга превышает 500 000 рублей, и вы не в состоянии своевременно выполнять свои долговые обязательства, процедура банкротства проводится исключительно через судебные инстанции. В таком случае вы обязаны в течение 30 рабочих дней подать в суд заявление о признании вас банкротом.
Плюсы и минусы судебного банкротства
Плюсы
Решение проблемы с долгами. Процесс банкротства позволяет окончательно разрешить вопросы задолженностей, освобождая вас от необходимости взаимодействовать с кредиторами и коллекторскими агентствами. Это означает, что давление и стресс, связанные с постоянными звонками и требованиями о возврате долгов, прекращаются.
Остановка начисления дополнительных сборов. С момента объявления о банкротстве прекращается процесс начисления процентов, штрафов и пеней по всем вашим просроченным кредитам и займам. Это предотвращает дальнейший рост задолженности и делает ситуацию более контролируемой.
Защита имущества. В рамках процедуры банкротства ваши кредиторы не в праве требовать больше, чем у вас есть. Кроме того, закон защищает ваше право на сохранение основного жилья (при условии, что оно не обременено ипотекой) и предметов первой необходимости. Это обеспечивает определенный уровень защиты вашего социального статуса и минимально необходимых условий для жизни.
Освобождение от обязательств. По завершении процесса банкротства вы освобождаетесь от оставшихся долгов по кредитам и займам, независимо от того, удалось ли их погасить полностью. Это дает возможность начать финансовую жизнь с чистого листа. Однако следует помнить, что обязательства по алиментам и компенсации за вред жизни или здоровью других людей остаются в силе и подлежат исполнению в полном объеме.
Минусы
Влияние на деловую репутацию и кредитную историю. Процесс банкротства оставляет заметный след в вашей кредитной истории, что негативно сказывается на возможности получения финансовых услуг в будущем. Банки и другие кредитные организации становятся более осторожными в вопросах предоставления кредитов лицам с историей банкротства.
Контроль над финансами. Во время процедуры банкротства управление вашими финансами и имуществом переходит к назначенному арбитражному управляющему. Это ограничивает вашу способность распоряжаться собственными средствами, в том числе устанавливается лимит на личные траты, не превышающий 50 000 рублей в месяц, если судом не будет установлена другая сумма.
Длительность статуса банкрота. После признания вас банкротом данный статус сохраняется на протяжении пяти лет. В течение этого времени вы обязаны информировать о своем статусе при любых попытках получения займов или кредитов, что дополнительно усложняет финансовые взаимоотношения.
Ограничение на повторное банкротство. В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства вы лишены возможности повторно инициировать данную процедуру, независимо от того, насколько могут измениться ваши финансовые обстоятельства.
Ограничения на управление юридическими лицами. Следующие три года после банкротства вы сталкиваетесь с ограничениями на участие в управлении юридическими лицами, что исключает возможность занимать руководящие должности в организациях.
Запрет на выезд из страны. До момента завершения процедуры банкротства суд вправе ограничить вашу возможность покидать территорию Российской Федерации. В исключительных случаях, например, при наличии уважительной причины, и с согласия участников процесса, суд может снять данный запрет.
Стоимость процедуры банкротства. Необходимо учитывать, что процедура судебного банкротства предполагает определенные финансовые затраты, которые могут достигать нескольких десятков тысяч рублей. Эти расходы включают оплату услуг арбитражного управляющего, судебные издержки и другие сопутствующие платежи.
Как объявить себя банкротом: пошаговая инструкция
Подача заявления о банкротстве. Инициация процедуры банкротства начинается с подачи соответствующего искового заявления в арбитражный суд. Отметим, что только суд имеет полномочия признавать физическое лицо банкротом. Заявитель обязан предоставить в суд все необходимые документы, подтверждающие его финансовую несостоятельность. Важно понимать, что кроме самого заемщика, право на подачу иска о банкротстве имеют и его кредиторы, а также Федеральная налоговая служба в случае наличия задолженности перед государством.
Рассмотрение дела в суде. После принятия заявления суд назначает дату судебного заседания, на котором заемщик должен убедить суд в том, что он не способен исполнить свои долговые обязательства в полном объеме и что его финансовое положение в обозримом будущем не улучшится. Суд проведет анализ финансового состояния заявителя, включая его доходы и имущество, для принятия решения о целесообразности начала процедуры банкротства. Процесс рассмотрения может занять от нескольких недель до трех месяцев. При этом, если суд обнаружит несоответствие между заявленным доходом и наличием дорогостоящего имущества, это может вызвать подозрения в попытке организации фиктивного банкротства, что влечет за собой юридическую ответственность.
Прохождение процедуры банкротства. С момента утверждения судом заявления о банкротстве прекращается начисление любых штрафных санкций и пени по долгам, а требования кредиторов и действия коллекторов приостанавливаются. Дальнейшим процессом управляет финансовый управляющий, представляющий интересы саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Этот специалист берет на себя ответственность за проведение всех необходимых процедур, связанных с урегулированием долговых обязательств заявителя, включая реализацию его имущества для покрытия долгов перед кредиторами.
Как может проходить банкротство?
Мировое соглашение. Этот вариант является наиболее выгодным для должника, поскольку позволяет избежать многих негативных последствий банкротства. В ходе процедуры банкротства у вас есть возможность договориться с кредиторами о списании части долга или о предоставлении отсрочки платежа через финансового управляющего. В случае успешного заключения мирового соглашения процесс банкротства прекращается. После этого обязанности финансового управляющего завершаются, а вы обязуетесь исполнить условия договоренности. Невыполнение условий мирового соглашения может привести к возобновлению процедуры банкротства и последующему признанию вас банкротом.
Реструктуризация долга. В этом случае финансовый управляющий ведет переговоры с кредиторами о пересмотре условий вашего долга, что может включать изменение сроков выплат или уменьшение размера ежемесячных платежей. Новый график платежей может быть рассчитан на срок до трех лет. Для одобрения этого сценария необходимо наличие у вас стабильного источника дохода, отсутствие судимостей за экономические преступления, а также отсутствие истории банкротства в последние пять лет и реструктуризации долгов в последние восемь лет. В период реструктуризации вам запрещено распоряжаться своим имуществом без согласия финансового управляющего. Если вы успешно справитесь с обязательствами по новому плану платежей, банкротство не будет объявлено. В противном случае наступит следующий этап.
Продажа имущества. Если достичь мирового соглашения или реструктуризации долга не удалось, начинается процесс реализации вашего имущества для покрытия долгов перед кредиторами. Сразу после признания вас банкротом финансовый управляющий проводит инвентаризацию вашего имущества для его последующей продажи. Отдельные предметы, несущественные для общей суммы долга, могут быть оставлены вам по ходатайству, но их стоимость не должна превышать 10 000 рублей. Деньги, вырученные от продажи имущества, распределяются между кредиторами. По завершении этой процедуры оставшиеся долги считаются погашенными, если вы не нарушали порядок процедуры банкротства. Финансовый управляющий подводит итоги работы и представляет отчет в суд, который принимает решение о завершении процедуры банкротства.
Другие займы
Вопросы и ответы
Меня признали банкротом. Когда мои счета разблокируют?
После того, как вас официально признали банкротом и процедура банкротства полностью завершена, финансовый управляющий в течение 10 дней опубликует соответствующее уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
В следующие 5 рабочих дней после публикации уведомления, банковские учреждения должны проанализировать представленную информацию и произвести разблокировку ваших счетов.
Для того чтобы ускорить процесс восстановления доступа к вашим финансовым средствам, рекомендуется обратиться напрямую в ваш банк с предоставлением всех необходимых документов, подтверждающих окончание вашей процедуры банкротства.
Сколько стоит судебное банкротство?
Прохождение процесса банкротства через суд влечет за собой определенные финансовые затраты. Вот основные пункты расходов, с которыми сталкивается заявитель:
Уплата государственной пошлины. При подаче искового заявления в суд необходимо внести госпошлину в размере 300 рублей.
Оплата за публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Информация о важных решениях суда, таких как признание заявления обоснованным, утверждение плана реструктуризации долгов, проведение аукционов по продаже имущества, должна быть опубликована на сайте реестра. Стоимость одной публикации составляет около 400 рублей.
Расходы на почтовые услуги. Услуги Почты будут нужны для пересылки документов между заявителем, кредиторами и государственными органами.
Оплата публикаций в газете «Коммерсантъ». Необходимость опубликовать сведения о реструктуризации долга или о продаже имущества. Стоимость одной такой публикации — 7000 рублей, и в процессе может потребоваться несколько публикаций.
Вознаграждение финансовому управляющему составляет минимально 25 000 рублей. К этой сумме добавляются расходы, связанные с деятельностью финансового управляющего. В случае, если инициатива банкротства исходит от должника, он сам переводит указанную сумму на расчетный счет суда до начала процесса. В ситуации отсутствия необходимых средств у заявителя, возможно обращение к суду за предоставлением отсрочки платежа до момента проведения первого судебного заседания.
Как подать в суд заявление о банкротстве?
Для подачи заявления о банкротстве в суд начните с составления документа, в котором изложите информацию о вашей задолженности: укажите, перед кем и в каком размере имеется долг. Включите в заявление перечень и копии документов, подтверждающих наличие долговых обязательств. Далее опишите обстоятельства, которые привели к ухудшению вашего финансового положения, до точки, когда оплатить долги стало невозможно. Также укажите информацию о вашем имуществе, активах и наличии банковских счетов, как внутри страны, так и за ее пределами.
Важно заранее определить и указать в заявлении саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), откуда суд, скорее всего, назначит финансового управляющего для вашего дела. Финансовый управляющий будет выступать в роли посредника между вами, судом и вашими кредиторами, проведет аудит вашего материального положения и возьмет на себя управление вашими финансами и имуществом.
Если вы предполагаете необходимость привлечения дополнительных специалистов финансовым управляющим, например, для оценки имущества, укажите в заявлении максимальную сумму, которую вы готовы выделить на эти цели. Указанная сумма должна быть перечислена на счет суда заранее или после получения отсрочки от суда.
К вашему заявлению обязательно приложите квитанцию об оплате государственной пошлины и опись всех документов, предоставляемых в суд вместе с заявлением.
