Что такое кредитная история?
Кредитная история представляет собой записи о финансовых операциях и обязательствах индивида, включая все прошлые и настоящие кредиты, займы, а также информацию о просрочках в платежах. Этот документ является ключевым для кредиторов при оценке потенциальной надежности и платежеспособности заемщика.
Помимо информации о кредитах, кредитная история может также отражать различные виды задолженностей — например, перед налоговыми органами, операторами сотовой связи или коммунальными предприятиями, особенно если вопросы по их взысканию решались в судебном порядке.
Положительная кредитная история расширяет возможности получения финансирования на выгодных условиях, а также играет важную роль во многих других аспектах жизни. Ваш кредитный отчет может быть востребован не только банками и микрофинансовыми организациями, но и такими инстанциями, как следственные органы, судебные инстанции, нотариусы и даже потенциальные работодатели, особенно при рассмотрении кандидатов на ответственные должности.
Основой для формирования кредитной истории служат данные, собранные и переданные в бюро кредитных историй различными финансовыми институтами, включая банки, микрофинансовые организации, ломбарды, инвестиционные фирмы, а также государственные учреждения. В нее входит обширный перечень информации:
Детали по кредитным и дебетовым картам с возможностью овердрафта, включая сведения о всех текущих и ранее погашенных долгах, а также о наличии просрочек.
Записи о займах и кредитах, полученных через кредитные кооперативы, с указанием периодов выплат и фактов просроченных платежей.
Информация о судебных решениях по вопросам алиментов, коммунальных платежей, возмещения ущерба и других финансовых обязательствах.
Сведения о долгах, переданных для взыскания коллекторским агентствам, включая перечень всех взаимодействующих с долгом организаций.
С течением времени кредитная история подвергается изменениям и обновляется автоматически, что делает важным регулярный личный контроль за состоянием собственной кредитной репутации. Это помогает сохранять финансовую надежность на должном уровне и обеспечивает более высокие шансы на успех при обращении за кредитными средствами.
Что может испортить КИ?
Наиболее распространенной причиной ухудшения кредитной истории является неисполнение заемщиком своих финансовых обязательств и нарушение условий кредитного договора.
Плохая КИ по вине заёмщика
Ухудшение кредитной истории заёмщика может быть обусловлено рядом факторов:
Повторные небольшие просрочки платежей на срок от двух до трёх дней;
Значительные задержки в оплате, превышающие один месяц;
Высокий уровень долговой нагрузки, проявляющийся в наличии множества одновременно активных кредитов;
Наличие штрафов и пеней по текущим или уже погашенным кредитам;
Задолженности по налогам, коммунальным платежам, интернету и алиментам.
Отсутствие какой-либо информации в кредитной истории также может восприниматься как негативный сигнал. С одной стороны, отсутствие займов может свидетельствовать о финансовой самостоятельности и дисциплине человека. С другой стороны, для банков это становится препятствием для оценки потенциальной платёжеспособности заёмщика, ведь нет данных о том, как он справляется с финансовыми обязательствами. Также это может указывать на потенциальные проблемы заёмщика, из-за которых он избегал обращения за кредитами, такие как нестабильная работа, низкий доход, проблемы с законом и т.д.
Для улучшения своего финансового рейтинга и получения более выгодных кредитных условий важно стремиться к положительному наполнению кредитной истории, своевременно выполняя все кредитные обязательства.
Плохая КИ по вине финансовых организаций
Понижение кредитного рейтинга иногда происходит по ошибке финансовых институтов, в таких случаях коррекция кредитной истории осуществляется через обращение в бюро кредитных историй.
Некоторые ситуации, когда финансовая организация может непреднамеренно повлиять на вашу кредитную историю, включают технические сбои в системе БКИ, что может привести к неверному отображению данных. Например, из-за сбоев в работе платежных систем кредитный платеж может быть зачислен с опозданием, что ошибочно фиксируется как просрочка. Еще один частый случай — когда долг был передан для взыскания коллекторам, заёмщик полностью его погасил, однако информация о погашении не была должным образом обновлена в кредитной истории.
В таких обстоятельствах важно связаться с бюро кредитных историй для уточнения и исправления неверных записей. Подача соответствующих заявлений и предоставление доказательств оплаты могут помочь восстановить точность вашей кредитной истории и улучшить ваш финансовый рейтинг.
Плохая КИ по вине третьих лиц
Ухудшение кредитной истории может произойти не только по вине заёмщика, но и вследствие действий банков, микрофинансовых организаций или из-за сбоев в работе бюро кредитных историй. Например, технические неполадки в базе данных БКИ могут привести к ошибочному отображению просроченных платежей. Аналогичная ситуация может возникнуть, если из-за сбоя в платёжной системе ваш взнос по кредиту задерживается и ошибочно фиксируется как просрочка. Также бывают случаи, когда долг передаётся агентству по взысканию, заёмщик его погашает, но эта информация не обновляется в кредитной истории.
Мошенничество также оказывает существенное влияние на кредитную историю. Используя украденные персональные данные, злоумышленники могут оформить на ваше имя один или несколько кредитов, обременение по которым впоследствии ляжет на вас. Даже неудачные попытки мошенников оформить кредит влияют на кредитную историю, так как каждая заявка на кредит фиксируется, и множество запросов может быть интерпретировано как признак финансовой нестабильности.
В случае, когда кредитная история ухудшилась из-за ошибок финансовых институтов или мошенничества, заемщик сталкивается с необходимостью самостоятельно восстанавливать свою репутацию. Если проблема возникла по вине банка или МФО, следует обращаться в бюро кредитных историй с заявлением об оспаривании неверных данных. В ситуации с мошенничеством важно вовлечь в решение проблемы как банк, так и правоохранительные органы, особенно если был утерян паспорт или другие документы, позволяющие оформить кредит на ваше имя.
Когда кредитная история нуждается в исправлении?
Основной индикатор того, что с вашей кредитной историей могут быть проблемы, — это регулярные отказы в предоставлении кредитов. Чтобы выяснить причину таких отказов, рекомендуется проверить свою кредитную историю через одно из бюро кредитных историй, информацию о которых можно найти на портале Госуслуг.
Согласно действующему законодательству, каждый гражданин имеет право бесплатно получить отчет о своей кредитной истории до двух раз в год. Кроме того, существуют платные сервисы, предлагающие неограниченный доступ к кредитному досье. Такая подписка позволяет в реальном времени отслеживать все изменения в кредитной истории, что особенно актуально для лиц, выплачивающих несколько кредитов одновременно.
При получении отчета важно проверить следующие аспекты:
Указаны ли в досье все погашенные кредиты;
Отсутствуют ли просрочки по активным займам;
Не зафиксированы ли кредиты или займы, которые вы не оформляли.
В случае выявления ошибок или неточностей необходимо обратиться в бюро кредитных историй с предоставлением всех имеющихся доказательств, таких как банковские выписки, квитанции об оплате, справки от банка об отсутствии задолженности и другие релевантные документы. БКИ проведет проверку представленной информации, взаимодействует с кредитной организацией для урегулирования вопроса и в течение 30 дней проинформирует вас о результатах исправления кредитной истории.
Как восстанавливать кредитную историю?
В случае, когда проверка вашего кредитного отчета не выявила ошибок, но кредитная история всё равно оставляет желать лучшего, наступает время для её корректировки через активное использование кредитных инструментов.
Цель здесь — демонстрация вашей финансовой ответственности и надёжности как заемщика, способного своевременно и в полном объеме исполнять финансовые обязательства. Бюро кредитных историй вносит в досье заемщика изменения с каждым значимым финансовым действием: будь то подача заявления на ипотеку, оформление кредитной карты или погашение займа. Важно обогатить вашу историю положительными моментами, которые смогут компенсировать предыдущие негативные отметки.
Для достижения этой цели рекомендуется активно и осмысленно подходить к вопросу кредитования: выбирать продукты с условиями, соответствующими вашим финансовым возможностям, и неукоснительно следовать графику платежей. Такой подход позволит постепенно восстановить вашу кредитную репутацию и улучшить условия доступа к финансовым услугам в будущем.
Микрокредиты и займы в МФО
Микрофинансирование является эффективным способом для тех, кто стремится улучшить свою кредитную историю. Микрозаймы представляют собой выдачу небольших денежных сумм на короткий срок, причем ключевым преимуществом таких займов является высокая вероятность их одобрения. В отличие от банков, микрофинансовые организации проявляют меньшую строгость при проверке досье потенциальных заемщиков, благодаря чему получить заём могут практически все желающие.
Однако, из-за повышенных рисков невозврата долга, МФО устанавливают высокие процентные ставки, которые могут достигать 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых. Такие условия делают микрокредиты непригодными для долгосрочного использования.
Для положительного влияния на кредитную историю важно выбирать сумму займа, которую вы сможете без трудностей возвратить в установленные сроки, избегая просрочек по платежам. При этом стоит обращать внимание на условия предложения: некоторые МФО, например, КнопкаДеньги, предлагают первый заём под 0% до 30 000 рублей, что представляет собой отличную возможность улучшить кредитную историю без дополнительных расходов.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Когда финансовые трудности мешают вовремя погашать кредиты, существует два основных инструмента для решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация долга.
Рефинансирование предоставляет возможность пересмотреть условия вашей долговой нагрузки за счет перехода к другому кредитору. Если процентные ставки с момента получения вашего первоначального кредита снизились, вы можете воспользоваться более выгодным предложением и закрыть свой старый кредит, уменьшив тем самым ежемесячные выплаты. Это не только поможет снизить финансовую нагрузку, но и может предоставить дополнительные преимущества, такие как увеличение кредитного лимита и доступ к различным бонусам и льготам.
С точки зрения улучшения кредитной истории рефинансирование выступает как положительный момент, позволяя избежать просрочек и снижая вероятность возникновения долгов перед различными кредиторами. Это дает:
Возможность для восстановления кредитной истории.
Уменьшение размера ежемесячных платежей.
Сокращение количества активных кредитов.
Упрощение управления вашими финансами.
Пользу от банковских привилегий.
Реструктуризация заключается в изменении условий долга при возникновении у заёмщика сложностей с его погашением. Это может включать предоставление временных кредитных каникул, изменение сроков платежей, пересмотр процентных ставок, а также увеличение общего срока кредита. Хотя реструктуризация не является прямым путем к улучшению кредитной истории, она предотвращает появление новых просрочек и, как следствие, помогает избежать дальнейшего ухудшения кредитного рейтинга. Эта мера эффективна в качестве профилактики ухудшения кредитной истории и должна применяться до возникновения серьезных проблем с долгами.
Другие займы
Вопросы и ответы
Кто не может исправлять свою кредитную историю?
Когда заёмщики сталкиваются с множеством просрочек и имеют невыплаченные кредиты, они могут быть внесены в так называемый "чёрный список" кредитных организаций. В такой ситуации получение новой ссуды или оформление рассрочки становится невозможным из-за систематических отказов. В этих условиях шансы на исправление кредитной истории сводятся к нулю.
Не существует законных методов для коррекции уже имеющихся отрицательных записей в кредитной истории. Предложения от компаний, обещающих "очистить" кредитное досье, неизменно связаны с мошенничеством.
Единственная возможность для таких заёмщиков — это ожидание автоматического обновления кредитной истории, что в конечном итоге приведет к её полному обнулению.
Кто и когда обновляет КИ?
Бюро кредитных историй несет ответственность за сбор и обновление информации, которая формирует вашу кредитную историю, охватывая события последних семи лет. В случае, когда заёмщик полностью погасил все свои кредиты и не имеет активных финансовых обязательств, таких как рассрочки, займы или судебные решения по задолженностям, кредитная история автоматически "сбрасывается" через семь лет после последней активности.
Однако, если вы активно стремитесь улучшить свой финансовый рейтинг, используя кредитные продукты и услуги, процесс обновления кредитной истории может занять значительно меньше времени. Обычно для исправления негативных моментов в кредитной истории требуется от одного до трех лет, в зависимости от индивидуальных обстоятельств и предпринимаемых усилий по восстановлению.
Можно ли сделать пометку в кредитной истории о том, что паспорт утерян?
Кредитная история формируется согласно требованиям Закона о кредитных историях и регламенту Банка России № 758-П от 11.05.2021 года, которые не предусматривают внесение информации о потере паспорта. Однако граждане имеют право направлять в бюро кредитных историй (БКИ) запрос на изменение данных в заголовочной части их кредитной истории, прикрепив к заявлению копии соответствующих документов, подтверждающих факт изменения, или обратиться через кредитную организацию, которая, в свою очередь, информирует БКИ о любых изменениях. Документы могут быть заверены непосредственно работодателем заявителя или сотрудником кредитной организации.
Физлица также могут подать заявление напрямую в БКИ, предоставив оригиналы или нотариально заверенные копии документов, соответствующих законодательству РФ.
После обращения в БКИ изменения будут внесены в заголовочную часть кредитной истории, с указанием на то, что документ, ранее использованный в качестве удостоверения личности, считается недействительным. Если между гражданином и БКИ существует договоренность, БКИ может оповещать гражданина о новых сделках, заключенных с использованием устаревших данных или недействительного документа, ранее внесенных в кредитную историю. За предоставление такой услуги БКИ может взимать плату.
