Имеют ли кредиторы право продавать долги?
Финансовые организации, такие как банки, МФО и КПК имеют право на продажу задолженности заемщиков. Это может произойти как в пользу других организаций, специализирующихся на возврате долгов, так и в интересах частных лиц. Однако для того, чтобы такая операция была законной, необходимо выполнение нескольких ключевых условий:
Заемщик должен допустить просрочку по выплатам, к примеру, на срок свыше одного месяца.
В документации по кредиту или займу должен быть четко прописан пункт о возможности передачи долга третьим лицам (часто это пункт № 13), на что заемщиком должно быть выражено согласие путем установки отметки.
Если кредитор желает передать долг не бизнес-структуре или ИП, а именно физическому лицу, тогда вступает в силу дополнительное требование: заемщик должен выразить индивидуальное согласие на переуступку своей задолженности конкретному лицу.
С 28 января 2019 года это правило стало неотъемлемым условием таких сделок. При этом получение согласия от заемщика на продажу его задолженности физическому лицу заранее, в момент оформления займа, запрещено. Согласие на такую операцию заемщик может предоставить только после факта просрочки.
Существуют и альтернативные способы выражения согласия на перепродажу долга, когда подпись заемщика может быть заменена другими методами верификации, например, отправкой кода через СМС при оформлении онлайн-займов.
Отдельно стоит отметить, что нелегитимные кредиторы, так называемые "черные кредиторы", не обладают правом на продажу долгов и взыскание с заемщиков. Их деятельность зачастую противоречит законодательству, и они могут прибегать к прямому давлению на должника. Поэтому перед обращением за займом важно проверить репутацию и легитимность кредитной организации через официальные ресурсы, например, через справочник финансовых учреждений на сайте Банка России.
Важно помнить, что отказ от переуступки долга другой стороне не освобождает заемщика от необходимости выполнять условия заключенного договора и своевременно вносить платежи по кредиту или займу.
Как поступить, если долг продали законно?
Если ваш долг был законно передан коллекторам или частным лицам, это означает, что вы обязуетесь возвращать средства уже новому владельцу задолженности. Игнорирование или уклонение от финансовых обязательств не является решением, так как это неизбежно приведет к судебному разбирательству. В такой ситуации суд, скорее всего, примет решение в пользу кредитора, что обяжет вас погасить долг.
При наличии официального источника дохода на работодателя будет возложена обязанность удерживать часть вашей заработной платы для погашения долга. Для тех, кто не имеет официального места работы, процедура может стать еще более сложной: судебные приставы могут прийти к вам домой для инвентаризации имущества и последующей его реализации на аукционе. Кроме того, все ваши банковские счета и карты будут заблокированы, а также может быть наложен запрет на выезд за пределы страны.
Чтобы избежать таких крайних мер, важно не запускать ситуацию до критического уровня. Сделайте шаг навстречу новому кредитору, обсудите ситуацию и попытайтесь найти взаимоприемлемое решение. Будьте открыты и честны, объясните причины, по которым у вас возникли трудности с выплатой долга. Это может быть потеря работы, сокращение дохода, регистрация в качестве безработного или другие финансовые затруднения.
В зависимости от вашей ситуации, кредитор может пойти на уступки и предложить вам временные меры облегчения обязательств, такие как кредитные каникулы, реструктуризация долга или изменение графика платежей. Такие меры могут предоставить вам необходимое время для улучшения финансового положения и избегания судебного разбирательства и его последствий.
Помните, что важно активно участвовать в процессе и искать компромиссы. Не игнорируйте письма и звонки от кредитора и приставов, ведь открытый диалог и готовность к сотрудничеству могут значительно улучшить исход вашей ситуации.
Что делать, если о продаже долга заемщик узнает от нового кредитора?
Если вы столкнулись с ситуацией, когда информация о продаже вашего долга поступила не от первоначального кредитора, а от сторонней организации, важно разобраться в причинах и определить дальнейшие действия. Возможные объяснения и шаги могут быть следующими:
Ошибка в идентификации. Не исключено, что произошла ошибка, и вам позвонили по поводу чужого долга. В таком случае, запросите у собеседника детальную информацию: наименование кредитной организации, номер и детали кредитного договора, а также персональные данные заемщика. Проверьте эти данные с вашими записями. Если документация недоступна, попросите собеседника предоставить дополнительные сведения о заемщике. Ошибка может быть просто в телефонном номере или ФИО. Уточнение этих моментов должно разрешить ситуацию.
Попытка мошенничества. Вероятно, кто-то пытается обмануть вас, выдавая себя за нового владельца вашего долга. Даже если мошенники располагают точными данными вашего кредитного договора, обязательно свяжитесь с вашим первоначальным кредитором для подтверждения передачи долга. В случае, если информация о переуступке не подтвердится, обратитесь в полицию с заявлением о попытке мошенничества.
Незаконная продажа долга. Если выяснится, что ваш долг действительно был продан без вашего ведома и согласия, что противоречит условиям договора, вы имеете право требовать сохранения ваших обязательств перед первоначальным кредитором. В такой ситуации рекомендуется обратиться с жалобой в Банк России или другой регулирующий орган для защиты своих прав.
Несомненное согласие на переуступку. Иногда между моментом предоставления согласия на возможную переуступку долга и фактическим звонком от нового кредитора проходит достаточно много времени, и вы могли просто забыть о данном согласии. Попросите нового кредитора предоставить копию документа, подтверждающего ваше согласие, или проверьте соответствующую информацию в личном кабинете на сайте организации, выдавшей вам кредит. Если согласие было действительно дано, вам необходимо будет сотрудничать с новым владельцем долга.
В каждом из этих случаев важно сохранять спокойствие и действовать методично, собирая всю необходимую информацию и, при необходимости, обращаясь за юридической помощью для защиты своих прав.
Новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше
Профессиональные кредиторы — банки, МФО и КПК
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) являются профессиональными кредиторами, что подразумевает их обязательство соблюдать условия договора, заключенного с вами до перехода долга. Это значит, что любые изменения в условиях ваших финансовых обязательств перед новым кредитором могут быть внесены только с вашего согласия.
В случае, если вы столкнулись с невозможностью в возврате кредита по причине финансовых затруднений, существует возможность реструктуризации долга. Новый кредитор может предложить вам варианты, направленные на облегчение погашения задолженности, такие как увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение размера ежемесячных платежей. Для реализации такой опции потребуется заключение нового договора с учетом измененных условий.
Важно помнить, что по потребительским кредитам и займам, оформленным на срок до одного года, применяются наиболее высокие процентные ставки. Однако законодательно установлены ограничения на максимальный размер переплаты по таким займам. С 1 января 2020 года установлено правило, что сумма переплаты по кредиту не может превышать исходную сумму займа более чем в 1.5 раза.
Если вы обнаружили, что новый кредитор насчитал переплату сверх установленного законом лимита, вы имеете полное право подать жалобу в Банк России. Кроме того, начиная с 2020 года, в случае финансовых споров с МФО у вас есть возможность обратиться за помощью к финансовому омбудсмену. Решения омбудсмена имеют юридическую силу, аналогичную судебным постановлениям, и обязательны к исполнению кредитором.
Непрофессиональные кредиторы — коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди
Когда ваша задолженность переходит к непрофессиональным кредиторам, таким как коллекторские агентства, нефинансовые организации или частные лица, и эти стороны начинают требовать от вас уплаты суммы, значительно превышающей изначальный заем, способом урегулирования ситуации часто является обращение в суд. Судебная практика показывает, что в таких случаях суды склонны встать на сторону заемщиков, предлагая пути к уменьшению долга до более справедливых размеров.
Обычно в таких делах судьи ориентируются на условия первоначального кредитного договора, учитывая действующие на тот момент нормы и ограничения, особенно в отношении краткосрочных займов. Это означает, что размер долга может быть уменьшен до той суммы, которая соответствует первоначально договоренным условиям и законодательным ограничениям по переплате, актуальным на момент заключения договора.
Кроме того, в определенных ситуациях, особенно когда размер задолженности становится несоразмерно большим и финансовая нагрузка непомерно тяжела для заемщика, суд может пойти на дополнительные меры. Закон дает право судье пересчитать проценты по кредиту, ориентируясь на ключевую ставку Центрального Банка, действовавшую в период заключения кредитного договора, тем самым снижая размер долга до минимально возможного. Однако стоит отметить, что такие меры применяются судами нечасто и обычно в крайне исключительных обстоятельствах, когда иные способы урегулирования долговой нагрузки не представляются возможными.
В таких условиях, если вы столкнулись с требованиями непрофессионального кредитора о возврате завышенной суммы, наиболее разумным шагом будет обращение за юридической помощью и последующее предъявление дела в суд. Это позволит не только защитить ваши интересы, но и добиться пересмотра условий возврата долга в сторону их разумного и законного уменьшения.
Другие займы
Вопросы и ответы
В каких случаях заемщикам звонят по перепродаже долга?
Когда вы берете заем у банка или официальной микрофинансовой организации, стандартной практикой является то, что сотрудники начинают активно связываться с вами уже с момента первого дня задержки платежа. Они пытаются выяснить причины, по которым вы не смогли внести платеж вовремя, и предупреждают о возможных последствиях: инициации судебного процесса или передачи долга коллекторским агентствам в случае дальнейшего неисполнения обязательств. Однако, если вы столкнулись с ситуацией, когда никаких предупреждений не поступало, а затем неожиданно с вами контактирует новый кредитор, существует несколько объяснений этому.
Первая возможность заключается в том, что вас пытаются обмануть мошенники. В таких случаях информация о вашем кредите может оказаться в руках злоумышленников, которые начнут давить на вас, требуя возвратить деньги. В таком случае, необходимо связаться с вашим первоначальным кредитором и выяснить, был ли ваш долг действительно продан.
Второй сценарий — это ошибка. Может случиться так, что вас приняли за другого должника с похожим именем и фамилией. В этом случае, уточните детали кредитного договора и сопоставьте их с вашими личными данными. Если ошибка подтвердится, объясните ситуацию, чтобы исключить дальнейшие недоразумения.
Третий вариант касается незаконной продажи вашего долга. Это может произойти, если ваш долг был передан третьему лицу без вашего согласия и при отсутствии соответствующего условия в договоре. В такой ситуации вы имеете право прекратить любые переговоры с новым кредитором и продолжить выплачивать долг напрямую первоначальному кредитору. В случае дальнейших проблем, первоначальный кредитор может обратиться в суд, но не имеет права на дальнейшую перепродажу вашего долга без вашего согласия.
Как улучшить свою кредитную историю?
Невозможно немедленно заменить плохую кредитную историю на хорошую без веских причин. Важно относиться с осторожностью к предложениям о быстром исправлении кредитной истории за деньги, так как зачастую за такими предложениями стоят мошенники. Для формирования положительной кредитной истории ключевым является избегание задержек по выплатам кредитов и займов. Банки и другие кредитные организации особенно внимательно анализируют платежную дисциплину за последние несколько лет, поэтому регулярные и своевременные платежи способствуют улучшению кредитной репутации, даже если в прошлом были проблемы.
В случаях, когда ваша кредитная история была испорчена по вине ошибок кредитных сотрудников или из-за действий мошенников, существует возможность оспорить или исправить кредитную историю. Для этого необходимо обратиться с заявлением в бюро кредитных историй (БКИ). Сотрудники БКИ проведут проверку, запросив информацию у кредитора, и в течение 20 рабочих дней предоставят мотивированный ответ о возможности изменения вашей кредитной истории или об отказе в этом.
С начала 2022 года предоставлена возможность обращения с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил данные в БКИ. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней предоставить доказательства точности информации или внести коррективы в кредитную историю, отправив исправленные данные в БКИ. В случае отказа кредитора вносить изменения, заемщик имеет право обратиться в суд.
Суд может оставить кредитную историю без изменений, внести в нее изменения или аннулировать. Важно помнить, что только недостоверная информация подлежит корректировке или удалению, за исключением случаев истечения срока хранения кредитной истории, который с 2022 года составляет 7 лет. Данные о всех БКИ доступны на официальном сайте Банка России, обеспечивая прозрачность процесса управления кредитной историей.
Что будет, если перестать выплачивать кредит?
Если прекратить выплаты по кредиту, банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга. Судья, рассмотрев дело, определит точную сумму задолженности и может установить условия ее погашения с учетом ваших обстоятельств, например, разрешив возврат долга по частям.
Однако предпочтительнее до обращения в суд договориться с банком о пересмотре условий кредитования. В случае судебного разбирательства к сумме вашего долга могут быть добавлены судебные расходы, включая оплату услуг юристов банка, что увеличит общую сумму к возврату.
До подачи иска в суд вашим долгом могут заняться коллекторы, напоминая о необходимости погасить задолженность. Важно помнить, что действия взыскателей должны соответствовать законодательству. Законные предупреждения о штрафах и судебном разбирательстве приемлемы, в то время как любые угрозы или запугивания являются нарушением, и в таком случае следует обратиться в полицию.
Неисполнение судебного решения о выплате долга приведет к вмешательству судебных приставов, которые могут наложить арест на ваше имущество или счета и ограничить право выезда из страны до полного погашения долга.
При неуплате по ипотеке или автокредиту следует ожидать, что залоговое имущество может быть продано банком через торги. Если при оформлении кредита вы воспользовались услугами созаемщика или поручителя, банк сначала обратится к ним за погашением долга, и только при их отказе начнет судебное преследование в ваш адрес и в адрес поручителей.
