Что такое пролонгация займа и ее особенности
Пролонгация займа представляет собой процедуру переноса сроков погашения основного долга по займу на определённый период времени. Этот процесс осуществляется путем заключения дополнительного соглашения между микрофинансовой организацией (МФО) и заёмщиком, в результате чего договор о займе продлевается. Например, компания КнопкаДеньги предлагает не только займы на сумму до 30 тысяч рублей со сроком 21 день, но также дает возможность продлить срок до 30 дней, если у заемщика возникли финансовые трудности.
Особенности пролонгации займа
Соглашение между сторонами. Процедура пролонгации требует согласования обеими сторонами – МФО и заёмщиком. Обычно оформляется в письменной форме и включает в себя новые сроки погашения, а также возможные изменения в условиях займа.
Есть конкретные причины. Заемщик обращается за пролонгацией, когда по каким-то причинам не в состоянии внести полную сумму задолженности в установленный срок. Это может быть вызвано финансовыми трудностями, временными затруднениями или другими обстоятельствами.
Дополнительные расходы. Пролонгация часто связана с дополнительными расходами для заёмщика. МФО может взимать комиссию за предоставление услуги по продлению сроков займа, что следует учитывать при принятии решения.
Новые условия. Вместе с продлением сроков МФО может пересмотреть условия займа, включая процентные ставки. Заёмщик должен внимательно изучить новые условия, прежде чем согласиться на пролонгацию.
Защита от принудительного взыскания. Пролонгация может служить механизмом предотвращения принудительного взыскания со стороны МФО. Путем урегулирования сроков и условий погашения займа стороны могут избежать дополнительных издержек и проблем.
Пролонгация займа является механизмом, предоставляющим временное облегчение финансового давления на заёмщика, однако необходимо тщательно взвесить все условия и возможные последствия перед принятием решения о продлении сроков займа.
Виды пролонгации займов в МФО
Автоматическое продление
В случае автоматического продления договора о займе в нем заранее прописано, что при задержке платежа дата выплаты переносится автоматически. Эта услуга может быть платной, и её стоимость добавляется к основному долгу заёмщика – это может быть фиксированный платёж или процент от суммы займа. Комиссия списывается без предварительного уведомления заёмщика. Информация о стоимости продления и возможности переноса даты погашения долга должна быть четко указана в договоре с МФО.
Неавтоматическое продление
В случае неавтоматического продления заёмщик может перенести дату выплаты только самостоятельно по заявлению. Процедура обычно описана в договоре или на сайте МФО. Некоторые компании предоставляют возможность продления договора онлайн в личном кабинете, в то время как в других случаях необходимо подать заявление по электронной почте. Если информация о способах подачи заявки отсутствует в договоре или на сайте компании, заёмщик может обратиться в техподдержку или к персональному менеджеру для получения инструкций.
Обращение в большинстве организаций обычно рассматривается в течение одного дня, а ответ может поступить уже через несколько минут. После этого заёмщик должен зафиксировать новую дату выплаты, подписав дополнительное соглашение или онлайн-приложение к договору. Важно отметить, что зачастую доплата за перенос сроков не взимается, и процентная ставка остаётся неизменной.
Неавтоматическое продление обычно более удобно для заёмщика, поэтому КнопкаДеньги использует данный вид пролонгации. Продлить заём в компании можно через отделение почты, в личном кабинете заемщика или даже через QIWI-терминал. Это удобная возможность увеличить срок оплаты тогда, когда это действительно необходимо.
В каких ситуациях стоит оформлять пролонгацию?
Пролонгация займа может стать неотъемлемой частью финансового управления в ряде ситуаций, когда заёмщику необходимо адаптироваться к изменяющимся обстоятельствам. Наиболее распространённые причины, по которым клиенты микрофинансовых организаций вынуждены пролонгировать договор:
Потеря работы. В случае увольнения или сокращения, когда возникают временные трудности с выплатой займа, пролонгация может предоставить дополнительное время для восстановления финансов.
Снижение доходов. Проблемы с бизнесом, отсутствие квартирантов для сдачи жилья в аренду и другие ситуации, связанные с сокращением доходов, могут стать основанием для пролонгации займа.
Проблемы со здоровьем. Ситуации, когда заемщик сталкивается с проблемами со здоровьем, влияющими на его способность зарабатывать, могут потребовать дополнительного времени для возврата займа.
Экстренные ситуации и крупные расходы. Неожиданные обстоятельства, требующие значительных финансовых затрат, могут послужить причиной для пролонгации займа.
Для предотвращения принудительного взыскания. Пролонгация может служить средством избежания принудительных мер со стороны МФО в случае невозможности своевременного погашения займа.
Для сохранения положительной кредитной истории. В случае невозможности погашения займа в срок заемщик может столкнуться с негативными последствиями для своей кредитной истории. Пролонгация позволяет избежать просрочек, которые могут повлиять на кредитный рейтинг.
Однако причину пролонгации займа заёмщик не обязан объяснять, так как в большинстве МФО не требуются дополнительные объяснения или документальные подтверждения. Однако важно учитывать, что во многих МФО продление возможно только после уплаты уже начисленных процентов, и могут существовать ограничения по дате подачи заявления. Такие ограничения могут включать в себя требование подать заявку до истечения срока действия договора, когда срок оплаты ещё не вышел.
На какие сроки возможно продлить заём
МФО обычно продлевают на срок до 30 дней. Так и в КнопкаДеньги займ можно продлить на срок до 30 дней после уплаты процентов, которые были начислены за прошедший период использования займа. После внесения данной суммы срок займа увеличивается на 30 дней, а внесенная сумма распределяется на оплату процентов по займу. Однако в каждой конкретной МФО свои правила и политика. Заёмщики, планирующие воспользоваться услугой продления, должны внимательно ознакомиться с условиями своего договора и, при необходимости, проконсультироваться с представителями МФО.
Если обратиться к ФЗ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который регулирует деятельность МФО в России, то можно понять, что процедура продления микрозаймов не регламентирована. Это означает, что каждая МФО устанавливает свои собственные правила и определяет сроки, на которые может быть продлен договор, а также количество раз, которое можно переносить дату выплаты.
Что делать, если информации о пролонгации нет, но она нужна?
Если информация о возможности пролонгации займа отсутствует на сайте компании или в договоре, следует предпринять определенные шаги. Рекомендуется обратиться в службу поддержки компании или к тому менеджеру, который оформлял заём. Они смогут предоставить актуальную информацию о возможности продления сроков и процедуре его осуществления.
В случае, если пролонгация в МФО не предусмотрена, можно обратиться с запросом на индивидуальное рассмотрение ситуации. Если финансовые трудности обусловлены серьезными обстоятельствами, такими как проблемы со здоровьем или увольнение с работы, компания может рассмотреть возможность предоставления дополнительного времени для погашения займа.
В случае невозможности пролонгации займа, рассмотрите альтернативные варианты. Некоторые МФО могут предлагать реструктуризацию долга или временное отсрочивание платежей в случае финансовых трудностей.
По каким причинам МФО может отказать в продлении займа?
Существуют различные обстоятельства, при которых микрофинансовая организация может принять решение не продлевать сроки займа для заёмщика. Ниже приведены самые частые причины отказа:
Нарушение условий кредитования. Если заёмщик систематически нарушал условия договора, допускал просрочки или задерживал выплаты, это может послужить основанием для отказа в продлении займа.
Лимит по числу продлений. В случае, если в договоре установлен лимит по количеству продлений, и он уже исчерпан, МФО может отказать в дополнительном продлении. Например, если предусмотрено только 5 пролонгаций, а клиент обращается в шестой раз.
Невозможность частичного погашения долга. Если заёмщик не в состоянии погасить долг хотя бы частично, выплатив начисленные проценты, это может стать причиной для отказа в продлении займа.
Снижение кредитного рейтинга. Если кредитный рейтинг клиента снизился по сравнению с тем, который был на момент подписания договора, МФО может принять решение не продлевать заём.
Предоставление ложной информации. В случае, если заёмщик предоставил ложную информацию, такую как недействительный номер телефона или устаревшие персональные данные, МФО может отказать в продлении займа.
Важно отметить, что МФО может отказать в продлении займа без объяснения причин и начислить неустойку с первого же дня просрочки. Поэтому всегда рекомендуется иметь запасной вариант и, при необходимости, обращаться за консультацией к представителям МФО для получения подробной информации о возможных вариантах решения финансовых трудностей.
Что будет, если не заплатить деньги даже после пролонгации?
Даже при возможности пролонгации займа, игнорирование обязательств перед микрофинансовой организацией может привести к серьезным последствиям.
В большинстве случаев, работники микрофинансовой организации предпринимают несудебные попытки решения ситуации, если заемщик перестал выплачивать долг. Организация может начать с обращения с требованиями вернуть долг, проводить звонки и предлагать более гибкие условия рассрочки. Иногда клиентам предлагают скидки по оплате и более выгодные условия для стимулирования выплаты хотя бы части долга. Это направлено на убеждение должника проявить сотрудничество.
В случае, если несмотря на все усилия, должник не реагирует, МФО может решить продать долг. У микрофинансовых организаций есть партнеры, специализирующиеся на взыскании задолженностей. Этот процесс может включать в себя также переговоры с должником, а в случае неудачи — обращение к суду.
Вопрос о возможности обращения в суд решается индивидуально, и в большинстве случаев МФО избегают этого, поскольку процедуры судебного взыскания могут быть затратными. Однако, в случае крупных сумм долга, МФО может принять решение обращения в суд, что потенциально может привести к судебным процедурам и взысканию долга с привлечением юридических ресурсов.
Другие займы
Вопросы и ответы
Какие возможности есть еще, кроме пролонгации займа?
Если у вас не получается выплатить микрозаймы вовремя, мы можете предпринять следующие шаги:
Попросить помощи у близких. В случае финансовых трудностей, обратиться к родственникам или друзьям может быть эффективным решением. Поддержка близких может помочь хотя бы частично погасить задолженность, снизив сумму начисленных процентов.
Реструктуризация долга. Попытка договориться с МФО о изменении условий договора на более выгодные для клиента. Это может включать в себя предложение закрыть кредит с дисконтом, урегулирование суммы долга без начисленных штрафов. Успех реструктуризации повышается, если у заёмщика есть обоснованные основания, такие как тяжелое заболевание, потеря работы или другие серьезные обстоятельства, подтвержденные документами.
Кредитные каникулы. Возможность взять «передышку» в выплате кредита на некоторое время без штрафов. Этот способ оправдан, если финансовые трудности временные, и заёмщик планирует возвращение к стабильному заработку.
Рефинансирование. При наличии нескольких микрозаймов можно попробовать запросить в банке крупный кредит для погашения мелких долгов. Это может снизить сложности с управлением платежами и даже уменьшить проценты или ежемесячные платежи.
Банкротство. Крайний, но действенный способ разделаться с долгами. Вне суда банкротство возможно при определенных условиях, таких как отсутствие крупного имущества для залога. Однако, следует учитывать потенциальные негативные последствия, такие как испорченная кредитная история, временный запрет на выезд за границу и ограничения в некоторых сферах трудоустройства.
Если я брал заём в МФО, то кредит в банке мне не дадут?
Действительно, существуют случаи, когда некоторые банки могут иметь определенные предрассудки по отношению к клиентам, оформлявшим займы в микрофинансовых организациях. Это связано с тем, что процентные ставки в МФО обычно выше, а требования к заемщикам более мягкие. Сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за финансовых трудностей и не соответствовал более строгим стандартам банков.
Однако стоит отметить, что с течением времени многие банки пересматривают свой подход. Для них становится важным не столько то, где заемщик брал заём, сколько его финансовая дисциплина и своевременное погашение долгов. В настоящее время существует тенденция отказа от предвзятого отношения к клиентам. Главное условие – все долги должны быть возвращены вовремя. Таким образом, наличие информации о микрозайме в кредитной истории не обязательно означает отказ от выдачи кредитов со стороны банков, если финансовая история клиента в целом положительна.
Повлияет ли просрочка платежа в 1-2 дня на кредитную историю?
Да, даже минимальная просрочка в оплате на 1-2 дня может оказать влияние на кредитную историю. Просрочки свидетельствуют о недостаточной финансовой дисциплине заемщика и создают риск для банков при рассмотрении новых заявок на заём. Влияние на кредитный рейтинг зависит от двух ключевых факторов: регулярности задержек и продолжительности задержки.
Даже такие минимальные просрочки могут повлиять на кредитную историю, если они становятся регулярными. Продолжительные просрочки в течение недели или более рассматриваются более серьезно и могут повлечь отказ в выдаче нового кредита или займа.
Основное правило для сохранения положительной кредитной истории — старайтесь вносить платежи заранее, предпочтительно за несколько дней до истечения срока. Это позволит избежать случайных просрочек, обеспечивая сохранение положительной кредитной истории.
Сколько раз можно продлевать договор? В чем плюсы и минусы?
Количество возможных продлений договора микрозайма зависит от политики конкретной МФО. В некоторых компаниях существует ограничение на количество раз, которое можно продлить заём, в то время как другие предоставляют возможность бесконечного продления.
Плюсы продления договора заключаются в предоставлении заемщику дополнительного времени для погашения задолженности, что позволяет решить финансовые вопросы без начисления штрафов. Важным аспектом является также сохранение кредитной истории, при условии своевременного погашения.
Однако существуют и минусы данной процедуры. В частности, за каждый новый день продления начисляются проценты на сумму долга. Уровень процентных ставок в большинстве МФО достаточно высок — до 0,8% в сутки, что эквивалентно 292% годовых. Таким образом, при многократном продлении общая сумма долга может значительно увеличиться.
Осознанное принятие решения о продлении договора становится важным шагом для заемщика. Понимание плюсов и минусов помогает избежать финансовых трудностей и минимизировать общую стоимость займа в условиях микрозайма.
