Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это важный финансовый индикатор, который отражает отношение общей суммы ежемесячных платежей по кредитам и займам человека, включая новые займы, к его месячным доходам. Этот показатель помогает оценить, какая часть дохода уходит на обслуживание долгов, и является ключевым фактором для банков и микрофинансовых организаций (МФО) при принятии решений о выдаче кредитов.
С началом 2024 года введены новые требования к финансовым учреждениям: теперь они обязаны рассчитывать ПДН для заемщиков при выдаче новых кредитов и займов, а также при реструктуризации или рефинансировании существующих обязательств. Такая проверка проводится и в случаях, когда клиент хочет оформить кредитную карту, продлить ее действие или увеличить кредитный лимит.
Однако существуют исключения, при которых ПДН может не учитываться:
При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки, которые поддерживаются государством.
В период оформления ипотечных каникул.
При реструктуризации кредита, если это приводит к уменьшению ежемесячных платежей заемщика.
Считается, что ПДН выше 50% является высоким и указывает на то, что значительная часть дохода заемщика уходит на обслуживание его долгов. Это может сигнализировать о финансовых трудностях и повышенном риске для кредиторов.
Расчет ПДН позволяет банкам и МФО оценить финансовую устойчивость потенциального заемщика и его способность своевременно выполнять обязательства по кредиту. Для заемщиков же это инструмент самоконтроля, позволяющий оценить свои финансовые возможности и избежать чрезмерной задолженности.
Почему стоит оценить свой ПДН?
Оценка собственного ПДН является ключевым шагом перед принятием решения об оформлении нового кредита или займа. Такой анализ помогает понять, насколько безопасно для вас увеличение финансовых обязательств и каковы ваши реальные возможности по их обслуживанию.
Основная опасность высокого ПДН заключается в том, что потребность отдавать более половины своего дохода в качестве платежей по долгам значительно увеличивает риск финансовых затруднений. Даже незначительные изменения в вашем финансовом положении, такие как сокращение доходов или неожиданные расходы, могут привести к тому, что вы оказываетесь не в состоянии своевременно выполнять свои кредитные обязательства. Это, в свою очередь, может привести к попаданию в "долговую яму", из которой будет сложно выбраться без серьезных финансовых потерь.
Кроме того, высокий ПДН может существенно снизить ваши шансы на одобрение новых кредитов или займов. Банки и микрофинансовые организации внимательно анализируют этот показатель при принятии решений о выдаче кредита, поскольку он напрямую связан с риском невозврата долга. Если ваш ПДН слишком высок, это может стать причиной отказа в кредите, что отразится в вашей кредитной истории и может вызвать настороженность у других кредиторов в будущем.
Таким образом, перед тем как подавать заявку на получение кредита или займа, рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение. Рассчитайте свой ПДН, сравните ежемесячные доходы с расходами на обслуживание всех текущих и потенциальных долговых обязательств. Это позволит вам оценить свои способности к погашению новых долгов без риска для финансового благополучия и поможет избежать негативных последствий для вашей кредитной истории.
Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН?
Банки и микрофинансовые организации проводят расчет показателя долговой нагрузки заемщиков, чтобы тщательно оценить степень рисков, связанных с выдачей кредита или займа. Основная цель этой процедуры — определить, насколько вероятно, что клиент сможет своевременно и в полном объеме возвращать долги, учитывая его текущие финансовые обязательства.
Высокий ПДН указывает на то, что доля дохода заемщика, уходящая на обслуживание долга, уже значительна. Это увеличивает риск невыполнения им своих обязательств в случае финансовых трудностей, например, при потере работы или неожиданных расходах. В такой ситуации банкам и МФО придется резервировать дополнительные средства для покрытия потенциальных убытков, что является нежелательным для них, поскольку "замораживание" капитала снижает их возможности для других инвестиций и кредитования.
В ответ на повышенные риски финансовые организации могут применять различные меры. Например, они могут устанавливать более высокие процентные ставки для компенсации потенциальных рисков, связанных с выдачей кредитов клиентам с высоким ПДН. В некоторых случаях банки и МФО могут даже решить отказать в кредитовании, чтобы избежать возможных финансовых потерь.
До недавнего времени финансовые учреждения рассчитывали ПДН, используя собственные методики, что приводило к неоднородности подходов и сложностям в сравнении данных. Однако сейчас Банк России унифицировал методику расчета ПДН, введя единую формулу для всех банков и МФО. Это обеспечивает единые стандарты оценки кредитоспособности заемщиков и повышает прозрачность и предсказуемость процессов кредитования для обеих сторон. Установление общих принципов расчета ПДН помогает обеспечить стабильность в финансовой системе и способствует защите прав потребителей финансовых услуг.
Как посчитать кредитные расходы?
Чтобы правильно посчитать кредитные расходы и оценить свой показатель долговой нагрузки, необходимо учесть несколько ключевых составляющих:
Ежемесячные платежи по существующим кредитам и займам. Включите в расчет все текущие обязательства, даже если сумма долга меньше 10 000 рублей.
Платежи по будущему кредиту. Чтобы узнать размер будущих ежемесячных платежей по кредиту, который вы планируете взять, можно использовать онлайн-калькулятор на сайте банка.
Кредитные и овердрафтные карты. При расчете учитывайте ежемесячные платежи по кредитным картам и картам с овердрафтом. Банки и МФО могут применять два подхода к расчету: либо брать 5% от общего кредитного лимита, либо 10% от суммы текущей задолженности. Если за прошлый месяц платеж не был внесен, к расчету добавляется сумма просроченной задолженности. Рекомендуется рассчитать оба варианта и взять наибольшее значение для более точной оценки.
Обязательства созаемщика. Если вы являетесь созаемщиком по чужому кредиту, это также влияет на ваш ПДН. Банки и МФО считают, что каждый созаемщик вносит часть платежа пропорционально своему доходу. Для точного расчета важно предоставить информацию о доходе другого заемщика. В противном случае может быть принято предположение, что вы несете полную ответственность по долгу, что увеличивает ваш ПДН. Если вы берете кредит вместе с созаемщиком, расчет ПДН проводится путем деления общих среднемесячных расходов (ваших и созаемщика) на общий среднемесячный доход.
Поручительство. Наличие поручительства по чужому кредиту не влияет на ваш ПДН, пока основной заемщик исправно выполняет свои обязательства. Однако в случае, если заемщик перестает платить и обязательства переходят на вас, необходимо учитывать эти платежи в расчете ПДН.
Суммируйте все вышеперечисленные платежи для получения общей суммы кредитных расходов. При расчете ПДН учитываются только платежи по кредитам и займам, другие расходы заемщика в расчет не включаются.
Как посчитать среднемесячный доход?
Для того чтобы точно рассчитать свой среднемесячный доход, который будет использоваться банком или МФО при оценке вашей кредитоспособности, следует учесть следующие факторы:
Сбор доходов за последний год. Вам необходимо сложить все свои доходы за предыдущие 12 месяцев, которые вы можете официально подтвердить с помощью документов. Важно учитывать доходы после вычета налогов. К таким доходам относятся не только ваша основная заработная плата, но и дополнительные поступления, такие как премии, оплата за сверхурочные работы, различные пособия и любые другие подтвержденные источники дохода.
Учет доходов созаемщика. Если вы планируете взять кредит вместе с созаемщиком, его официальные доходы также следует добавить к вашим. Это увеличит общую сумму доходов, что может положительно сказаться на оценке вашей кредитоспособности.
Расчет среднемесячного дохода. После того как вы подсчитали общую сумму доходов за год, разделите ее на 12. Полученное число и будет вашим среднемесячным доходом, который банки и МФО учитывают при расчете ПДН.
Особые условия для определенных категорий заемщиков. Если вы недавно сменили работу (меньше года, но больше трех месяцев назад), банк может оценить ваш доход исходя из периода, который вы проработали на новом месте. В случае, если ваша зарплата увеличилась на прежнем месте работы более трех месяцев назад, банк также может скорректировать расчет среднемесячного дохода.
Подтверждение дохода. Для подтверждения своего дохода вы можете предоставить в банк или МФО справку о доходах. Кроме того, могут подойти и другие документы, подтверждающие ваши доходы, например, договор подряда, договор об арендной плате за сдачу недвижимости, выписка с банковского счета с отражением регулярных поступлений, а также для индивидуальных предпринимателей – книга учета доходов и расходов, налоговые декларации, квитанции об уплате налогов.
Пенсионеры имеют право выбрать для расчета месяц с максимальным размером пенсии в течение последнего года, если пенсия менялась по размеру. Конкретный перечень документов для подтверждения доходов можно найти в указаниях Банка России. Однако окончательное решение о том, какие документы принимаются для расчета ПДН, принимает сам кредитор.
Есть ли шанс получить кредит, если у меня высокий ПДН?
Даже при наличии высокого ПДН шансы на одобрение кредита или займа все еще существуют. Финальное решение о выдаче ссуды остается на усмотрение банка или микрофинансовой организации, и каждая из них вправе самостоятельно определять, кого считать подходящим кандидатом для кредитования.
При оценке заявки на кредит финансовые организации рассматривают не только показатель долговой нагрузки, но и ряд других важных факторов. Один из ключевых аспектов — это оставшийся доход заемщика после всех обязательных ежемесячных платежей по долгам. Даже если у двух заемщиков одинаковый ПДН, для кредитора имеет значение, сколько денег у человека остается на руках. Если после погашения всех кредитных обязательств у одного заемщика остается только прожиточный минимум, а у другого — достаточная сумма для комфортной жизни, риск для банка или МФО во втором случае значительно ниже. Это может стать основанием для одобрения кредита или займа второму заемщику, несмотря на высокий ПДН.
Таким образом, хотя высокий ПДН может усложнить получение кредита, он не становится абсолютным препятствием. Важно помнить, что банки и МФО оценивают множество параметров, прежде чем принять решение по заявке, и наличие у заемщика стабильного и достаточного дохода может сыграть в его пользу, даже если показатель долговой нагрузки выше предпочтительного уровня.
Другие займы
Вопросы и ответы
Можно ли узнать, какой способ использует выбранный кредитор?
Для того чтобы ваш кредитор мог точно рассчитать ваш показатель долговой нагрузки, важно предоставить ему все требуемые документы, подтверждающие ваш доход. Это позволит кредитной организации основывать свои расчеты именно на проверенной информации о вашем финансовом положении.
Если у вас возникают сложности с подтверждением своего дохода, банк или МФО могут прибегнуть к альтернативным методам оценки ПДН. Однако заранее угадать, какой именно подход будет применен в вашем случае, обычно невозможно, поскольку финансовые учреждения оставляют за собой право выбора методики.
Чтобы минимизировать риски неожиданностей, рекомендуется самостоятельно просчитать возможный ПДН разными методами и быть готовым к наиболее неблагоприятному исходу. Это позволит вам быть более подготовленным к возможным вариантам развития событий и избежать нежелательных сюрпризов при оформлении кредита.
Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?
Учет доходов и обязательств для всей семьи. Помимо личных доходов и расходов необходимо учитывать финансовые потребности вашей семьи, включая детей, пожилых родственников или любых других лиц, которые финансово зависят от вас. Это даст более полное представление о вашей способности покрывать дополнительные кредитные платежи.
Оценка карьерного роста и стабильности работы. Реалистично оцените перспективы своего профессионального развития и текущую ситуацию на работе. Уверенность в стабильности дохода и потенциале его увеличения в будущем позволит вам лучше понять, какие кредитные обязательства вы сможете себе позволить.
Учет поручительства по чужим кредитам. Если вы выступали поручителем по кредитам для других лиц, помните, что в случае их невыплаты финансовая нагрузка ляжет на вас. Это может существенно повлиять на вашу способность обслуживать собственные кредиты.
Планирование будущих значимых расходов. Подумайте о предстоящих важных событиях и расходах, таких как рождение ребенка, обучение, покупка жилья или автомобиля. Оцените, как эти расходы повлияют на вашу финансовую ситуацию в течение срока кредита.
Соотношение платежей по кредиту к доходу. Как правило, если ежемесячные платежи по кредитам занимают более половины вашего годового дохода, это считается высоким риском. Стремитесь к тому, чтобы общая сумма ваших кредитных платежей не превышала этот порог, чтобы избежать финансовых трудностей.
Что делать, если ПДН слишком высокий?
Реорганизация финансов. Поищите способы уменьшить свои текущие кредитные обязательства - это может быть досрочное погашение займов или закрытие кредитных карт, которыми вы редко пользуетесь. Рассмотрите возможность снижения кредитных лимитов на существующих картах, чтобы уменьшить потенциальную долговую нагрузку.
Подтверждение дохода. Сделайте все возможное, чтобы собрать подтверждающие документы о вашем доходе. Это может включать справки о зарплате, документы о дополнительных доходах и так далее. Полное и точное подтверждение дохода может сыграть в вашу пользу при расчете ПДН.
Вовлечение созаемщика или поручителя. Если ваш ПДН остается высоким, рассмотрите возможность приглашения созаемщика с стабильным и высоким доходом. Важно, чтобы у созаемщика также не было большого количества собственных кредитных обязательств. Хотя привлечение поручителя напрямую не влияет на расчет ПДН, это может увеличить ваши шансы на одобрение кредита.
Оценка реальных возможностей. Прежде чем обращаться за новым кредитом, важно тщательно проанализировать свой бюджет и убедиться, что вы сможете без проблем справляться с ежемесячными платежами. Получение отказа от финансовой организации может быть неприятным, но намного хуже - оказаться в ситуации, когда вы не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства.
Помните, что поддержание здорового уровня ПДН не только улучшит ваши шансы на получение новых кредитов, но и обеспечит финансовую стабильность в долгосрочной перспективе.
