Чем отличается заём от кредита

Разберемся в ключевых различиях между займами и кредитами, выявим особенности каждого вида финансовой поддержки и определим, какой из них подходит лучше именно вам.

Что такое заём и его особенности

Заём — это соглашение между займодавцем и заемщиком, предполагающее временный перевод денег от одного лица другому с обязательством возврата в установленные сроки. В сфере кредитования используются термины "заём", "микрозайм" и "микрокредит".

Основные параметры микрозаймов:

  • Срок. от 1-5 до 21-30 дней. В некоторых случаях возможны долгосрочные займы.

  • Минимальная сумма. В основном от 1000 рублей.

  • Максимально возможная сумма по закону. МКК могут выдавать до 500 000 рублей, а МФК - до 1 миллиона.

МФО обычно выдают суммы от 1000 до 30 000 ₽, и возврат долга происходит единовременным платежом, включающим сумму займа и начисленные проценты, однако некоторые компании могут предлагать специальные условия. В КнопкаДеньги заём выдается на срок до 21 дня с суммой до 30 тысяч рублей. Если вы обращаетесь в компанию впервые, то при оформлении займа на срок до 10 дней проценты начисляться не будут.

Виды займов

В целом все микрозаймы в микрофинансовых организациях можно разделить на 3 типа:

  • Mикрозаймы до зарплаты. Эти займы ориентированы на короткий срок, обычно до месяца, и предназначены для покрытия временных финансовых затруднений. Суммы займов могут достигать 30 тысяч рублей, а процентные ставки не могут быть выше 0,8%, как и в случае любого микрозайма. Погашение происходит одним платежом в конце срока. При этом компании предлагают удобные способы погашения для своих заемщиков. Например, в КнопкаДеньги оплатить заём можно банковским переводом, картой, через почту или QIWI кошельком, что очень удобно.

  • Долгосрочные микрозаймы. С течением времени, в связи с ужесточением правил для займов до зарплаты, множество МФО переходит к предоставлению долгосрочных микрозаймов. Эти займы, также известные как installments loans, предоставляются на более длительный период — часто месяцы. Суммы превышают 30 тысяч рублей, и погашение происходит по графику, схожему с банковскими кредитами.

  • Займы с обеспечением. МФО предлагают также займы с обеспечением, где клиент получает деньги, предоставляя свое имущество в залог. Хотя клиент может пользоваться обеспечением, он не может его продать или передать, пока не погасит долг. В случае невозврата МФО вправе обратиться в суд для взыскания долга через заложенное имущество.

Плюсы и минусы микрозаймов

Плюсы

  • Оперативность. Деньги доступны в течение 10–15 минут в любое удобное время. Процесс подачи заявки, согласования суммы и подписания договора осуществляется онлайн, а средства поступают на карту или электронный кошелёк, поэтому займом можно воспользоваться почти моментально.

  • Низкие требования к заёмщику. Получение заемных средств возможно даже с плохой кредитной историей, отсутствием работы и постоянного дохода. Например, как и во многих МФО, для оформления займа в компании КнопкаДеньги достаточно быть совершеннолетним, иметь российское гражданство и паспорт.

  • Хорошие условия для новых клиентов. При первом обращении во многие МФО возможно оформить микрокредит без процентов. Это выгодное предложение распространяется обычно на небольшие суммы, от 1000 до 10 000 ₽.

  • Минимум документов для заключения договора. Для получения необходимой суммы МФО требуют всего лишь паспорт и индивидуальный налоговый номер (ИНН).

  • Более быстрое и простое оформление. Можно получить заём прямо на сайте без необходимости выхода из дома. Это сокращает ожидание и упрощает процесс, так как организация стремится начать начисление процентов как можно скорее.

  • Доступность даже без официального дохода. Микрофинансовая организация не требует наличия официального постоянного дохода, что делает заём доступным для различных категорий граждан.

Минусы

  • Высокие процентные ставки. Процентные ставки в МФО ограничены законом, но даже при максимально допустимой ставке 0,8% в день они остаются высокими, что может привести к переплате за заем.

  • Риск мошенничества. На рынке микрозаймов существует высокий риск мошенничества. В сравнении с банками, которые обладают устоявшейся репутацией, новые имена МФО могут вызывать недоверие, а клиентам предпочтительнее обращаться в более известные банки.

  • Ограниченные суммы займов. МФО предоставляют лишь небольшие суммы на руки, обычно в пределах от 1 до 30 тысяч рублей. Это может ограничивать возможности клиента для осуществления крупных финансовых операций.

  • Краткосрочный срок займов. Займы в МФО обычно ориентированы на краткосрочные потребности, их сроки редко превышают месяц. Это может создавать дополнительные финансовые трудности, так как клиенту нужно будет возвращать деньги в короткий срок.

  • Ограниченный выбор. В МФО часто отсутствует разнообразие финансовых продуктов по сравнению с банками. Опции по выбору займов и условий могут быть ограниченными.

  • Отсутствие возможности проведения крупных покупок. Полученные в МФО суммы обычно недостаточны для осуществления крупных покупок или решения существенных финансовых проблем клиента.

Что такое кредит и его особенности

Основное отличие кредита от микрозайма заключается в том, что для выдачи кредита требуется наличие лицензии, и этой деятельностью могут заниматься только банки и финансовые структуры с соответствующим разрешением, в то время как микрозаймы доступны в МФО, ломбардах, кооперативах и других учреждениях.

Особенности кредита:

  • Необходимость предоставления большого пакета документов. При кредитовании требуется предоставление определенного пакета документов, включающего подтверждение ежемесячного дохода заёмщика.

  • Процесс получения кредита. Часто включает в себя личное подписание договора и тщательное рассмотрение заявки, которую подает заемщик. Отказы по кредитам намного чаще, чем по займам.

  • Обеспечение надежности сделки. В ряде случаев может потребоваться предоставление залога или поручителя для обеспечения надежности сделки.

  • Выдача под проценты или без них. Кредит может быть предоставлен как под проценты, так и без них, то есть может быть оформлена рассрочка.

Проценты по кредиту начисляются в соответствии с установленной процентной ставкой за год, что отличает его от микрозайма, где ставки выше. Таким образом, кредит предоставляет возможность получения средств на определенных условиях, и его особенности зависят от вида кредита и условий, установленных кредитором.

Виды кредитов

Кредитование предоставляет разнообразные варианты для удовлетворения финансовых потребностей. Вот несколько основных видов кредитов:

  • Потребительский кредит наличными. Предоставляются физическим лицам для свободного использования денежных средств без привязки к конкретной цели на любую покупку. Заемщик получает деньги на руки и возвращает в соответствии с условиями договора.

  • Кредитные карты. Позволяют владельцу использовать кредитный лимит для оплаты товаров и услуг. Оплата осуществляется позже с учетом процентов за пользование кредитом.

  • Автокредиты. Направлены на финансирование приобретения автомобиля. Заемщик получает сумму, необходимую для покупки транспортного средства, и возвращает ее с учетом процентов.

  • Ипотека. Предоставляется для приобретения жилой недвижимости. Заемщик получает кредит на долгосрочный период, обеспечивая его залогом недвижимость.

  • POS-кредитование. Позволяет клиентам совершать покупки в розничных точках с отсрочкой платежа или в рассрочку, используя банковскую карту.

  • Целевые программы. Включают кредиты, предназначенные для конкретных целей, таких как образование, медицинское лечение, проведение свадьбы, строительство дома и другие. Средства выделяются с учетом предназначения кредита.

  • Кредитование юридических лиц. Предоставляется компаниям и предпринимателям для финансирования их деятельности. Может включать различные виды кредитов и займов, которые юридические лица могут оформить для развития бизнеса.

Плюсы и минусы кредитов

Плюсы

  • Полная безопасность. Деятельность банков, выдающих средства, строго регулируется законом и осуществляется под надзором Центробанка. Лицензия обеспечивает прозрачность и честность условий кредитования, и клиенты могут быть уверены в законности процесса.

  • Надежность и доверие. Банки с лицензией Центробанка обладают высоким уровнем доверия в обществе. Это обеспечивает клиентам уверенность в том, что финансовые сделки будут проведены честно и профессионально.

  • Фиксированная процентная ставка за год. Отличие кредита от займа заключается в в процентной ставке. В банке проценты начисляются за год, что делает условия кредитования более прозрачными и предсказуемыми.

  • Специальные программы и льготы. Банки предлагают разнообразные тарифы и программы, ориентированные на различные категории граждан, такие как молодые семьи, студенты, и пенсионеры. Это создает дополнительные преимущества и льготы для клиентов.

  • Широкий спектр предложений. Банки предоставляют разнообразные виды кредитов, включая потребительские, автокредиты, ипотеку, что дает клиентам возможность выбрать наилучший вариант в соответствии с их потребностями.

  • Большие суммы. Кредиты выдаются на суммы, которые исчисляются миллионами рублей. Например, есть кредиты на 7-15 или 30 миллионов.

Минусы

  • Высокие требования к документам и доходам. Банки предъявляют высокие требования к пакету документов и доходам заемщика, что может создать трудности при получении кредита.

  • Более длительный процесс одобрения. В сравнении с МФО, процесс одобрения банковского кредита более долгий, что может затруднить оперативное получение средств.

  • Возможность отказа из-за кредитной истории. Банки строго оценивают кредитную историю заемщика, и отсутствие положительной истории может привести к отказу в выдаче кредита.

  • Сложности в получении кредита с плохой кредитной историей. Лица с плохой кредитной историей могут столкнуться с трудностями в получении кредита от банка.

  • Ограниченные возможности безработных. Лица без официального трудоустройства или безработные могут столкнуться с ограниченными возможностями для получения банковского кредита.

  • Высокие штрафы за просрочку. Банки устанавливают высокие штрафы и пени в случае просрочки платежей, что может увеличить общую стоимость кредита.

Что выбрать: кредит в банке или микрозайм в МФО?

Микрокредиты предназначены для краткосрочной финансовой поддержки, но их регулярное использование может быть невыгодным и даже рискованным из-за высоких процентных ставок, что может быстро привести к увеличению долга и создать финансовые трудности для заёмщика. При этом плюсы микрозаймов в том, что они не требуют большого пакета документов и имеют высокий процент одобрения.

Преимущества банковских кредитов перед микрокредитами заключаются в том, что банки более тщательно оценивают заявителя, учитывая его реальные доходы, существующие обязательные платежи и кредитную историю. В долгосрочной перспективе банковские кредиты предоставляют более выгодные условия, потому что разница в процентах достаточно большая.

Таким образом, если у вас есть время и хорошая кредитная история, обращение в банк для получения кредита может быть более предпочтительным. Если же у вас возникла чрезвычайная ситуация, когда срочно требуются деньги, то здесь вам поможет обращение в МФО. В случае выбора микрокредита в микрофинансовой организации, рекомендуется брать минимальную сумму на минимальный срок, чтобы избежать быстрого роста долга.

Заключение

Кредит и микрозайм - два финансовых инструмента, которые помогают заемщику. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки, предоставляя заемщикам различные варианты финансовой поддержки.

Банковские кредиты выгодны своей долгосрочностью, низкими процентными ставками и строгим контролем со стороны Центрального банка. Заемщики могут получить значительные суммы на длительные периоды, а банки, имея лицензию, предоставляют безопасность сделок и прозрачные условия.

С другой стороны, микрозаймы от МФО отличаются оперативностью, минимальными требованиями к заемщикам и доступностью для тех, у кого проблемы с кредитной историей. Такие компании, как КнопкаДеньги не требуют предоставления справок о доходах, рассматривают заявку на заём в течение 30 секунд и выдают деньги в долг до 30 тысяч рублей.

Важно подчеркнуть, что оба варианта имеют свое место в финансовой системе. Банковские кредиты подходят для крупных покупок и долгосрочных инвестиций, в то время как микрозаймы эффективны для решения краткосрочных финансовых трудностей.

Другие займы

Вопросы и ответы

Если я решил брать микрокредит, то где?

Если вам требуется микрокредит, выбор между МФК и МКК зависит от конкретных финансовых потребностей. Если необходима сумма свыше полумиллиона рублей, то целесообразно обратиться в микрофинансовую компанию. МФК, обладая крупным собственным капиталом, имеет возможность выдавать существенные суммы, поддерживая свою деятельность через выпуск облигаций и регулярные аудиторские проверки, что гарантирует надежность.

В случае, если вам требуется сумма до 500 000 рублей, вы можете обратиться к любой микрокредитной компании (МКК). Они предоставляют более низкие суммы, но при этом обладают более гибкими требованиями, контролируются саморегулирующей организацией (СРО) и больше подходят для тех, кому требуется небольшая сумма займа.

Таким образом, правильный выбор компании зависит от размера необходимой суммы и индивидуальных предпочтений.

Если я хочу взять кредит в банке, как мне получить максимально низкую процентную ставку?

Для того чтобы получить максимально низкую процентную ставку по кредиту в банке, можно использовать следующие стратегии:

  • Изучите персональные предложения от банка. Войдите в мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. В разделе информации об услугах и кредитах могут быть предложения с более выгодными условиями для конкретных клиентов.

  • Рассмотрите возможность увеличения суммы запроса. В описании выбранного кредитного продукта могут быть представлены различные ставки для разных объемов кредитования. Увеличение запрашиваемой суммы может снизить процентную ставку.

  • Обратитесь к партнерам банка. Некоторые компании, такие как автодилеры, продавцы бытовой техники или туристические фирмы, могут иметь специальные условия с банком для своих клиентов. Рассмотрите возможность обращения к партнерам банка для получения более выгодных условий.

  • Предоставьте залог. При оформлении крупных кредитов, например, на недвижимость, предоставление залога может снизить процентную ставку. Банк, имея гарантию в виде залога, чаще готов предложить выгодные условия.

Осуществляя эти шаги и активно взаимодействуя с банком, вы повышаете шансы на получение максимально выгодной процентной ставки по кредиту.

Как не наткнуться на мошенническую МФО?

Для избежания мошенничества со стороны микрофинансовых организаций следует придерживаться следующих рекомендаций:

  • Избегайте обращения по объявлениям с непонятной информацией. Не обращайте внимания на объявления, где указан только номер телефона, без названия компании и других реквизитов. Доверие вызывают организации, предоставляющие полную информацию о себе.

  • Тщательно читайте договор. Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с его содержанием, особенно с мелким шрифтом. Это позволит избежать неприятных ситуаций и предотвратить потерю имущества, если оно используется в качестве залога.

  • Проверяйте принадлежность к саморегулирующей организации (СРО). Уточните, к какой СРО принадлежит МФО. В России существуют три организации: "Микрофинансовый альянс", "МиР" и "Единство". Проверьте МФО на сайтах этих организаций, чтобы удостовериться в ее легитимности.

Соблюдение этих мер позволит снизить риски столкновения с мошенниками в сфере предоставления микрокредитов.