Что такое заём и его особенности
Заём — это соглашение между займодавцем и заемщиком, предполагающее временный перевод денег от одного лица другому с обязательством возврата в установленные сроки. В сфере кредитования используются термины "заём", "микрозайм" и "микрокредит".
Основные параметры микрозаймов:
Срок. от 1-5 до 21-30 дней. В некоторых случаях возможны долгосрочные займы.
Минимальная сумма. В основном от 1000 рублей.
Максимально возможная сумма по закону. МКК могут выдавать до 500 000 рублей, а МФК - до 1 миллиона.
МФО обычно выдают суммы от 1000 до 30 000 ₽, и возврат долга происходит единовременным платежом, включающим сумму займа и начисленные проценты, однако некоторые компании могут предлагать специальные условия. В КнопкаДеньги заём выдается на срок до 21 дня с суммой до 30 тысяч рублей. Если вы обращаетесь в компанию впервые, то при оформлении займа на срок до 10 дней проценты начисляться не будут.
Виды займов
В целом все микрозаймы в микрофинансовых организациях можно разделить на 3 типа:
Mикрозаймы до зарплаты. Эти займы ориентированы на короткий срок, обычно до месяца, и предназначены для покрытия временных финансовых затруднений. Суммы займов могут достигать 30 тысяч рублей, а процентные ставки не могут быть выше 0,8%, как и в случае любого микрозайма. Погашение происходит одним платежом в конце срока. При этом компании предлагают удобные способы погашения для своих заемщиков. Например, в КнопкаДеньги оплатить заём можно банковским переводом, картой, через почту или QIWI кошельком, что очень удобно.
Долгосрочные микрозаймы. С течением времени, в связи с ужесточением правил для займов до зарплаты, множество МФО переходит к предоставлению долгосрочных микрозаймов. Эти займы, также известные как installments loans, предоставляются на более длительный период — часто месяцы. Суммы превышают 30 тысяч рублей, и погашение происходит по графику, схожему с банковскими кредитами.
Займы с обеспечением. МФО предлагают также займы с обеспечением, где клиент получает деньги, предоставляя свое имущество в залог. Хотя клиент может пользоваться обеспечением, он не может его продать или передать, пока не погасит долг. В случае невозврата МФО вправе обратиться в суд для взыскания долга через заложенное имущество.
Плюсы и минусы микрозаймов
Плюсы
Оперативность. Деньги доступны в течение 10–15 минут в любое удобное время. Процесс подачи заявки, согласования суммы и подписания договора осуществляется онлайн, а средства поступают на карту или электронный кошелёк, поэтому займом можно воспользоваться почти моментально.
Низкие требования к заёмщику. Получение заемных средств возможно даже с плохой кредитной историей, отсутствием работы и постоянного дохода. Например, как и во многих МФО, для оформления займа в компании КнопкаДеньги достаточно быть совершеннолетним, иметь российское гражданство и паспорт.
Хорошие условия для новых клиентов. При первом обращении во многие МФО возможно оформить микрокредит без процентов. Это выгодное предложение распространяется обычно на небольшие суммы, от 1000 до 10 000 ₽.
Минимум документов для заключения договора. Для получения необходимой суммы МФО требуют всего лишь паспорт и индивидуальный налоговый номер (ИНН).
Более быстрое и простое оформление. Можно получить заём прямо на сайте без необходимости выхода из дома. Это сокращает ожидание и упрощает процесс, так как организация стремится начать начисление процентов как можно скорее.
Доступность даже без официального дохода. Микрофинансовая организация не требует наличия официального постоянного дохода, что делает заём доступным для различных категорий граждан.
Минусы
Высокие процентные ставки. Процентные ставки в МФО ограничены законом, но даже при максимально допустимой ставке 0,8% в день они остаются высокими, что может привести к переплате за заем.
Риск мошенничества. На рынке микрозаймов существует высокий риск мошенничества. В сравнении с банками, которые обладают устоявшейся репутацией, новые имена МФО могут вызывать недоверие, а клиентам предпочтительнее обращаться в более известные банки.
Ограниченные суммы займов. МФО предоставляют лишь небольшие суммы на руки, обычно в пределах от 1 до 30 тысяч рублей. Это может ограничивать возможности клиента для осуществления крупных финансовых операций.
Краткосрочный срок займов. Займы в МФО обычно ориентированы на краткосрочные потребности, их сроки редко превышают месяц. Это может создавать дополнительные финансовые трудности, так как клиенту нужно будет возвращать деньги в короткий срок.
Ограниченный выбор. В МФО часто отсутствует разнообразие финансовых продуктов по сравнению с банками. Опции по выбору займов и условий могут быть ограниченными.
Отсутствие возможности проведения крупных покупок. Полученные в МФО суммы обычно недостаточны для осуществления крупных покупок или решения существенных финансовых проблем клиента.
Что такое кредит и его особенности
Основное отличие кредита от микрозайма заключается в том, что для выдачи кредита требуется наличие лицензии, и этой деятельностью могут заниматься только банки и финансовые структуры с соответствующим разрешением, в то время как микрозаймы доступны в МФО, ломбардах, кооперативах и других учреждениях.
Особенности кредита:
Необходимость предоставления большого пакета документов. При кредитовании требуется предоставление определенного пакета документов, включающего подтверждение ежемесячного дохода заёмщика.
Процесс получения кредита. Часто включает в себя личное подписание договора и тщательное рассмотрение заявки, которую подает заемщик. Отказы по кредитам намного чаще, чем по займам.
Обеспечение надежности сделки. В ряде случаев может потребоваться предоставление залога или поручителя для обеспечения надежности сделки.
Выдача под проценты или без них. Кредит может быть предоставлен как под проценты, так и без них, то есть может быть оформлена рассрочка.
Проценты по кредиту начисляются в соответствии с установленной процентной ставкой за год, что отличает его от микрозайма, где ставки выше. Таким образом, кредит предоставляет возможность получения средств на определенных условиях, и его особенности зависят от вида кредита и условий, установленных кредитором.
Виды кредитов
Кредитование предоставляет разнообразные варианты для удовлетворения финансовых потребностей. Вот несколько основных видов кредитов:
Потребительский кредит наличными. Предоставляются физическим лицам для свободного использования денежных средств без привязки к конкретной цели на любую покупку. Заемщик получает деньги на руки и возвращает в соответствии с условиями договора.
Кредитные карты. Позволяют владельцу использовать кредитный лимит для оплаты товаров и услуг. Оплата осуществляется позже с учетом процентов за пользование кредитом.
Автокредиты. Направлены на финансирование приобретения автомобиля. Заемщик получает сумму, необходимую для покупки транспортного средства, и возвращает ее с учетом процентов.
Ипотека. Предоставляется для приобретения жилой недвижимости. Заемщик получает кредит на долгосрочный период, обеспечивая его залогом недвижимость.
POS-кредитование. Позволяет клиентам совершать покупки в розничных точках с отсрочкой платежа или в рассрочку, используя банковскую карту.
Целевые программы. Включают кредиты, предназначенные для конкретных целей, таких как образование, медицинское лечение, проведение свадьбы, строительство дома и другие. Средства выделяются с учетом предназначения кредита.
Кредитование юридических лиц. Предоставляется компаниям и предпринимателям для финансирования их деятельности. Может включать различные виды кредитов и займов, которые юридические лица могут оформить для развития бизнеса.
Плюсы и минусы кредитов
Плюсы
Полная безопасность. Деятельность банков, выдающих средства, строго регулируется законом и осуществляется под надзором Центробанка. Лицензия обеспечивает прозрачность и честность условий кредитования, и клиенты могут быть уверены в законности процесса.
Надежность и доверие. Банки с лицензией Центробанка обладают высоким уровнем доверия в обществе. Это обеспечивает клиентам уверенность в том, что финансовые сделки будут проведены честно и профессионально.
Фиксированная процентная ставка за год. Отличие кредита от займа заключается в в процентной ставке. В банке проценты начисляются за год, что делает условия кредитования более прозрачными и предсказуемыми.
Специальные программы и льготы. Банки предлагают разнообразные тарифы и программы, ориентированные на различные категории граждан, такие как молодые семьи, студенты, и пенсионеры. Это создает дополнительные преимущества и льготы для клиентов.
Широкий спектр предложений. Банки предоставляют разнообразные виды кредитов, включая потребительские, автокредиты, ипотеку, что дает клиентам возможность выбрать наилучший вариант в соответствии с их потребностями.
Большие суммы. Кредиты выдаются на суммы, которые исчисляются миллионами рублей. Например, есть кредиты на 7-15 или 30 миллионов.
Минусы
Высокие требования к документам и доходам. Банки предъявляют высокие требования к пакету документов и доходам заемщика, что может создать трудности при получении кредита.
Более длительный процесс одобрения. В сравнении с МФО, процесс одобрения банковского кредита более долгий, что может затруднить оперативное получение средств.
Возможность отказа из-за кредитной истории. Банки строго оценивают кредитную историю заемщика, и отсутствие положительной истории может привести к отказу в выдаче кредита.
Сложности в получении кредита с плохой кредитной историей. Лица с плохой кредитной историей могут столкнуться с трудностями в получении кредита от банка.
Ограниченные возможности безработных. Лица без официального трудоустройства или безработные могут столкнуться с ограниченными возможностями для получения банковского кредита.
Высокие штрафы за просрочку. Банки устанавливают высокие штрафы и пени в случае просрочки платежей, что может увеличить общую стоимость кредита.
Что выбрать: кредит в банке или микрозайм в МФО?
Микрокредиты предназначены для краткосрочной финансовой поддержки, но их регулярное использование может быть невыгодным и даже рискованным из-за высоких процентных ставок, что может быстро привести к увеличению долга и создать финансовые трудности для заёмщика. При этом плюсы микрозаймов в том, что они не требуют большого пакета документов и имеют высокий процент одобрения.
Преимущества банковских кредитов перед микрокредитами заключаются в том, что банки более тщательно оценивают заявителя, учитывая его реальные доходы, существующие обязательные платежи и кредитную историю. В долгосрочной перспективе банковские кредиты предоставляют более выгодные условия, потому что разница в процентах достаточно большая.
Таким образом, если у вас есть время и хорошая кредитная история, обращение в банк для получения кредита может быть более предпочтительным. Если же у вас возникла чрезвычайная ситуация, когда срочно требуются деньги, то здесь вам поможет обращение в МФО. В случае выбора микрокредита в микрофинансовой организации, рекомендуется брать минимальную сумму на минимальный срок, чтобы избежать быстрого роста долга.
Заключение
Кредит и микрозайм - два финансовых инструмента, которые помогают заемщику. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки, предоставляя заемщикам различные варианты финансовой поддержки.
Банковские кредиты выгодны своей долгосрочностью, низкими процентными ставками и строгим контролем со стороны Центрального банка. Заемщики могут получить значительные суммы на длительные периоды, а банки, имея лицензию, предоставляют безопасность сделок и прозрачные условия.
С другой стороны, микрозаймы от МФО отличаются оперативностью, минимальными требованиями к заемщикам и доступностью для тех, у кого проблемы с кредитной историей. Такие компании, как КнопкаДеньги не требуют предоставления справок о доходах, рассматривают заявку на заём в течение 30 секунд и выдают деньги в долг до 30 тысяч рублей.
Важно подчеркнуть, что оба варианта имеют свое место в финансовой системе. Банковские кредиты подходят для крупных покупок и долгосрочных инвестиций, в то время как микрозаймы эффективны для решения краткосрочных финансовых трудностей.
Другие займы
Вопросы и ответы
Если я решил брать микрокредит, то где?
Если вам требуется микрокредит, выбор между МФК и МКК зависит от конкретных финансовых потребностей. Если необходима сумма свыше полумиллиона рублей, то целесообразно обратиться в микрофинансовую компанию. МФК, обладая крупным собственным капиталом, имеет возможность выдавать существенные суммы, поддерживая свою деятельность через выпуск облигаций и регулярные аудиторские проверки, что гарантирует надежность.
В случае, если вам требуется сумма до 500 000 рублей, вы можете обратиться к любой микрокредитной компании (МКК). Они предоставляют более низкие суммы, но при этом обладают более гибкими требованиями, контролируются саморегулирующей организацией (СРО) и больше подходят для тех, кому требуется небольшая сумма займа.
Таким образом, правильный выбор компании зависит от размера необходимой суммы и индивидуальных предпочтений.
Если я хочу взять кредит в банке, как мне получить максимально низкую процентную ставку?
Для того чтобы получить максимально низкую процентную ставку по кредиту в банке, можно использовать следующие стратегии:
Изучите персональные предложения от банка. Войдите в мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. В разделе информации об услугах и кредитах могут быть предложения с более выгодными условиями для конкретных клиентов.
Рассмотрите возможность увеличения суммы запроса. В описании выбранного кредитного продукта могут быть представлены различные ставки для разных объемов кредитования. Увеличение запрашиваемой суммы может снизить процентную ставку.
Обратитесь к партнерам банка. Некоторые компании, такие как автодилеры, продавцы бытовой техники или туристические фирмы, могут иметь специальные условия с банком для своих клиентов. Рассмотрите возможность обращения к партнерам банка для получения более выгодных условий.
Предоставьте залог. При оформлении крупных кредитов, например, на недвижимость, предоставление залога может снизить процентную ставку. Банк, имея гарантию в виде залога, чаще готов предложить выгодные условия.
Осуществляя эти шаги и активно взаимодействуя с банком, вы повышаете шансы на получение максимально выгодной процентной ставки по кредиту.
Как не наткнуться на мошенническую МФО?
Для избежания мошенничества со стороны микрофинансовых организаций следует придерживаться следующих рекомендаций:
Избегайте обращения по объявлениям с непонятной информацией. Не обращайте внимания на объявления, где указан только номер телефона, без названия компании и других реквизитов. Доверие вызывают организации, предоставляющие полную информацию о себе.
Тщательно читайте договор. Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с его содержанием, особенно с мелким шрифтом. Это позволит избежать неприятных ситуаций и предотвратить потерю имущества, если оно используется в качестве залога.
Проверяйте принадлежность к саморегулирующей организации (СРО). Уточните, к какой СРО принадлежит МФО. В России существуют три организации: "Микрофинансовый альянс", "МиР" и "Единство". Проверьте МФО на сайтах этих организаций, чтобы удостовериться в ее легитимности.
Соблюдение этих мер позволит снизить риски столкновения с мошенниками в сфере предоставления микрокредитов.
